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騰訊信用分匆匆下線的背后，個人信用分有什么合規(guī)問題？
1月30日，騰訊旗下的征信平臺騰訊信用正式向全國范圍開放公測個人信用分，但僅僅一天之后就下線了。一個眼看就要引發(fā)全民刷屏的現(xiàn)象級產(chǎn)品就這么戛然而止，加上騰訊征信官方的有效信息披露實在有限，下線原因也就引發(fā)了廣泛的猜測。
一個被廣泛流傳的說法是個人信用分涉及合規(guī)問題被監(jiān)管叫停，不過，仍缺乏“實錘”，只是靠猜測。真正的原因留待后續(xù)官方的實錘信息，在本文中，我們談一談個人征信分的煩惱。
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2015年1月5日，央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。7月，央行完成驗收工作，各種信用分悄然上線，8月初就有媒體報道稱“ 8月上旬下發(fā)首批牌照”，市場一片歡騰，8家機(jī)構(gòu)之外，據(jù)稱還有30多家機(jī)構(gòu)在競爭第二批牌照資格，其中也包括一些電信巨頭和商業(yè)銀行。
上旬在平靜中過去，市場在焦慮中等待，直至下旬，央行行長助理楊子強(qiáng)在某研討會上強(qiáng)調(diào)，要嚴(yán)把征信行業(yè)進(jìn)入門檻，在征信許可備案中把握好市場規(guī)劃，對征信機(jī)構(gòu)整體數(shù)量有計劃，不搞多而亂。一些敏感的媒體嗅到了不同的氣息，開始大膽預(yù)測，“此次這8家征信機(jī)構(gòu)恐怕無法都獲得牌照，央行可能只會下發(fā)6個或者7個征信牌照”。
相比央行征信機(jī)構(gòu)，社會化征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源還包括了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費(fèi)、租房信息、社交關(guān)系等，覆蓋范圍很廣，以至于可以涵蓋征信空白的學(xué)生群體。然而，數(shù)據(jù)源雖然廣泛，但由于存在明顯的信息孤島現(xiàn)象，數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量堪憂，以至于，同一個人在不同機(jī)構(gòu)的信用分，可能差異巨大。同時，缺乏強(qiáng)金融屬性數(shù)據(jù)也備受吐槽，沒有金融屬性數(shù)據(jù)，如何判斷用戶的還款意愿和還款能力呢?
在數(shù)據(jù)監(jiān)管方面，則涉及到數(shù)據(jù)保護(hù)的問題，如何保護(hù)個人信用信息主體的合法權(quán)益，數(shù)據(jù)采集的邊界在哪里，如何確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，被采集數(shù)據(jù)有沒有完善的保護(hù)機(jī)制，出現(xiàn)了數(shù)據(jù)泄露有沒有追責(zé)機(jī)制……如此等等，在立法層面并沒有明確的界定。這種背景下，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集和保護(hù)上也就難免引來諸多質(zhì)疑。
舉例來說，網(wǎng)購惡意差評、網(wǎng)絡(luò)打車爽約、拖欠物業(yè)費(fèi)等信息數(shù)據(jù)普遍被納入各種征信分中，問題是，如何判斷一個差評是不是惡意差評?打車爽約就一定是打車人的責(zé)任嗎?拖欠物業(yè)費(fèi)的業(yè)主有沒有其他的苦衷?……數(shù)據(jù)來源的精準(zhǔn)性問題不解決，以此數(shù)據(jù)得出的信用分是否會有失偏頗，廣泛使用是否會有失公平公正?
