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為什么我精通理財(cái)，卻仍過(guò)不好一生
理財(cái)就其本質(zhì)，是一場(chǎng)騙局!
如果你的勞動(dòng)沒(méi)有改變，則你的加薪，實(shí)質(zhì)是通脹。
人生真正的理財(cái)，應(yīng)該從你賺滿500W開(kāi)始。等你積累的財(cái)富，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)工資。甚至超過(guò)了“年薪”十倍開(kāi)始。
01
致富
《功夫財(cái)經(jīng)》的朋友們，大家好。
近期因?yàn)槊τ趲讏?chǎng)戰(zhàn)役，線下事務(wù)繁忙，很久沒(méi)有更新了。
3月是一個(gè)非常重要的起點(diǎn)。一方面，3月、4月、5月是傳統(tǒng)的旺季。對(duì)于地產(chǎn)而言，是性命攸關(guān)的重要月份。
另一方面，過(guò)完元宵節(jié)，大伙收拾了心思，認(rèn)認(rèn)真真開(kāi)始干活。
從周一開(kāi)始，就是刺刀見(jiàn)紅的主戰(zhàn)場(chǎng)了。
當(dāng)我忙完抬起頭，再看看“線上”。發(fā)現(xiàn)整個(gè)理財(cái)教育市場(chǎng)，簡(jiǎn)直已經(jīng)不能看了。
前兩天，聽(tīng)了一個(gè)研討會(huì)。其重點(diǎn)主推“xx理財(cái)課”。
我們來(lái)看一下，理財(cái)宣傳詞是怎么寫(xiě)的：
只需25天，你就能通過(guò)這個(gè)課程，完成從零起步的理財(cái)實(shí)操。
只要10元錢(qián)，就能買(mǎi)入股神巴菲特推薦給所有普通人的指數(shù)基金。
越早開(kāi)始理財(cái)，我們賺到的錢(qián)就越多。
這樣一堂標(biāo)準(zhǔn)的“理財(cái)學(xué)堂”課，定價(jià)99元/18節(jié)。
哥哥揉了揉發(fā)燙的腦殼，再看看定價(jià)售價(jià)，腦海里蹦出了二個(gè)字：“坑爹”。
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02
理財(cái)
為什么很多“理財(cái)學(xué)堂”的課是錯(cuò)誤的?
為什么我精通理財(cái)，卻仍過(guò)不好一生。
理財(cái)就其本質(zhì)，是一場(chǎng)騙局!
高端“知識(shí)付費(fèi)”服務(wù)，告訴你的第一句話就是：“不要理財(cái)，理財(cái)是騙人的”。
為什么?因?yàn)槟憧纯船F(xiàn)在的理財(cái)宣傳詞。“十元為你理財(cái)”，“為你省盡每一分錢(qián)”，“日日生息”。
那么，你有沒(méi)有想過(guò)，假如你投10元，按照4%的利息，“理財(cái)”一年賺了多少呢?
答案是0.40元。
問(wèn)題再進(jìn)一步，假如你有1000元，還是按照4%的回報(bào)率，“理財(cái)”一年賺了多少呢?
答案是40元。
你今天晚餐別吃了，少吃一碗味千拉面，餓著肚子回去。
你就把一年的“財(cái)”全理了。順帶還省了二兩脂肪。
再進(jìn)一步，假設(shè)你有10萬(wàn)元呢。你兢兢業(yè)業(yè)地理財(cái)，耐心地優(yōu)化“投資組合”。一年賺到了6%的理想收益。你“理財(cái)”了多少錢(qián)呢。
答案是100000*6%=6000元。看起來(lái)有半部手機(jī)了。
且慢，如果你不費(fèi)這么多心思，簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地把錢(qián)扔在“余額寶”里面。
你差不多也能獲得4%的收益。
也就是你的“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益”，不會(huì)超過(guò)2%。
絕大多數(shù)人死命折騰“理財(cái)”，其收益率上浮，都不會(huì)賺多2%。
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如果你拿10萬(wàn)元“理財(cái)”，增加的結(jié)果，不會(huì)超過(guò)2000元。
我們的建議是，有那份閑心，今年就別換手機(jī)了。忍一忍省2000元。
把“理財(cái)”的腦細(xì)胞節(jié)約起來(lái)，該睡懶覺(jué)就睡懶覺(jué)，該打呼嚕就打呼嚕。
對(duì)于一個(gè)白領(lǐng)而言，他真正有意義的“理財(cái)”，我覺(jué)得門(mén)檻是RMB 500萬(wàn)元。
500萬(wàn)*2%=10萬(wàn)
細(xì)心、謹(jǐn)慎地打理財(cái)富，一年多賺10萬(wàn)元。相對(duì)于四五十萬(wàn)年收入的家庭，也算是一筆錢(qián)。
但是，白領(lǐng)有沒(méi)有500萬(wàn)元資產(chǎn)給你理呢。答案是：沒(méi)有。
這就引出了第二個(gè)問(wèn)題。
03
真正的力量
絕大多數(shù)的白領(lǐng)用戶(hù)，在“理財(cái)大師”的指導(dǎo)下，都會(huì)做一個(gè)表格。
列明了自己有多少債券，股票，存款，基金…………
各自的Beta值是多少，波動(dòng)多少，列了一大堆無(wú)用的技術(shù)指標(biāo)。
我說(shuō)你不如干脆算一個(gè)決定性的數(shù)值，“今年利息收入多少”。
把收入分為：工薪性收入+財(cái)產(chǎn)性收入。
那些孜孜以求買(mǎi)理財(cái)課的小白們啊，“財(cái)產(chǎn)性收入”絕對(duì)不會(huì)超過(guò)2W元。
也就是在你的收入報(bào)表中，
“工薪性收入”是20W~30W元數(shù)量級(jí)的。
“財(cái)產(chǎn)性收入”是2W~3W元數(shù)量級(jí)的。
你有必要為一個(gè)差十倍的小量，傾注大量精力么。
我們知道，的確是有一些26~32歲的青年白領(lǐng)們，日子過(guò)得非常好。
小夫妻二個(gè)人結(jié)合，從大學(xué)畢業(yè)時(shí)的一貧如洗，打拼到結(jié)婚的時(shí)候，基本上房子也買(mǎi)了，車(chē)也有了。存款債務(wù)也不愁。
算算“小家當(dāng)”，都有500~600萬(wàn)的身家。
可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只會(huì)人云亦云，智者會(huì)問(wèn)根本。
愚者說(shuō)，“家財(cái)漲得好，全靠理財(cái)好”。
智者說(shuō)，“你仔細(xì)算一算，這500萬(wàn)里面，有多少是靠利息得來(lái)的”。
你如果月月記賬，把“利息收入”單列一欄。你最終會(huì)發(fā)現(xiàn)，五六百萬(wàn)家財(cái)?shù)闹饕獊?lái)源是：
房子的增值
父母的饋贈(zèng)
二人工薪積累
利息和理財(cái) (不到5%)
其中，京滬土著，主要是靠1和2;
如果是外地農(nóng)二代的奮斗年輕人們，則主要靠3。
如果你是BAT的碼農(nóng)，奮斗到30歲左右，基本工資都有上30萬(wàn)了。
以男士35女生25計(jì)算，一個(gè)雙白領(lǐng)家庭結(jié)合，年薪就是60萬(wàn)。
而二個(gè)人駢手砥足，齊心協(xié)力地?cái)€，四五年存200萬(wàn)是可以的。
在你的整個(gè)家庭財(cái)富中，大頭還是靠你掙的，而不是靠吃利息的。
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最最最可怕的，是這個(gè)比例，很有可能是恒定的!
也就是說(shuō)，你30歲時(shí)，利息收入占你工薪的10%;
你40歲時(shí)，“財(cái)產(chǎn)性收入”還是占你工薪的10%。
幾乎所有的“理財(cái)致富學(xué)”都在教導(dǎo)你雞湯，“理財(cái)關(guān)鍵是復(fù)利，雖然最開(kāi)始的時(shí)候不起眼，但是等有千萬(wàn)時(shí)，一年利息就是幾十萬(wàn)”。
事實(shí)的真相是：
30歲，存款200W，利息10W，年薪40W;
40歲，存款1000W，利息50W，年薪200W。
不管你怎么復(fù)利，“利息”占家庭收入的比例，始終是個(gè)小量。
為什么?
因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺彩菑?fù)利的。
04
通脹
一個(gè)人到了32歲以后，隨著你的“職位”基本固定，你的工作權(quán)限也基本固定。
除了極少數(shù)非常優(yōu)秀的人，可以在管理崗一路上升。
剩下的職員，32歲干什么活，或許48歲還在干這個(gè)活。
但是，我們的“工資”依然在增長(zhǎng)。
2010年時(shí)，月薪1W，還能請(qǐng)一個(gè)不錯(cuò)的人才。
2018年時(shí)，稍微能干點(diǎn)的人才，沒(méi)有2W，根本想也不用想。很多動(dòng)輒4W~5W。
如果你的勞動(dòng)沒(méi)有改變，則你的加薪，實(shí)質(zhì)是通脹帶來(lái)的。
“理財(cái)”是復(fù)利的。但通脹也是“復(fù)利”的。
真的按照理財(cái)專(zhuān)家的意見(jiàn)，“復(fù)利”60年，攢1000萬(wàn)每年利息60W。
屆時(shí)1000萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)力，或許和1000元利息60元差不多。
許多白領(lǐng)做一個(gè)表格的話，他們可以清晰地知道，“過(guò)去十年，無(wú)論怎樣理財(cái)，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。
警覺(jué)啊，警覺(jué)啊!
一個(gè)理論，如果和現(xiàn)實(shí)相差太遠(yuǎn)，它就不可能使你致富。
想想為什么它只賣(mài)99元吧。
05
真正的建議
我們的建議是，理財(cái)毫無(wú)必要。
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相反的，你應(yīng)該盡快地加快“工薪收入”，尤其是職場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)的爬階。
你應(yīng)該把每一分錢(qián)都花在你自己身上，你自己才是最值得投資的。
假如一件漂亮的衣服，能增加你的求職機(jī)會(huì)，你就應(yīng)該毫不猶豫地買(mǎi)下它。
假如一次酒會(huì)，能增加你晉升的機(jī)會(huì)，你就應(yīng)該毫不猶豫地參加。光彩照人。
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像灰姑娘一樣，把自己弄得苦哈哈的。穿破布藍(lán)綢裙子，渾身上下找不到一件配飾，這是最不值得的。
你的人生，前景遠(yuǎn)大。未來(lái)賺35W~40W一年，不缺你現(xiàn)在省這1000元。
人生真正的理財(cái)，應(yīng)該從你賺滿500W開(kāi)始。
從你積累的財(cái)富，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)工資甚至超過(guò)了“年薪”十倍開(kāi)始。
那時(shí)候的高端理財(cái)，又是另一個(gè)話題了。
