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建行向“雙小”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移 避免“在灰犀牛背上狂歡”
曾經(jīng)專(zhuān)注于服務(wù)“大行業(yè)、大企業(yè)”的建設(shè)銀行，5月2日在京宣布，將全面推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略實(shí)施，即主要服務(wù)小行業(yè)和小企業(yè)的“雙小”戰(zhàn)略。 建行董事長(zhǎng)田國(guó)立在發(fā)布會(huì)上表示，在新興金融科技的支持下，傳統(tǒng)的“二八”定律正在被顛覆，未來(lái)的金融，必將是“得草根者得天下”，要看到時(shí)代發(fā)展的大勢(shì)。向“雙小”轉(zhuǎn)移是戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移，而并非放棄“雙大”優(yōu)勢(shì)，而是西瓜芝麻一起撿。
這一轉(zhuǎn)移，一方面是為順應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)的主動(dòng)變革，另一方面也有些銀行業(yè)面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)的不得已為之。
田國(guó)立坦言：“應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，大趨勢(shì)有時(shí)是很殘酷的。我們做大的業(yè)務(wù)已經(jīng)習(xí)慣了，當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)向我們投放了陰影，當(dāng)一場(chǎng)危機(jī)正一步步走來(lái)，毫不夸張地說(shuō)，我們可能還在灰犀牛背上狂歡。今天，必須要有強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí)，一定要認(rèn)識(shí)到我們正站在發(fā)展和衰落的關(guān)口，面臨著艱難的選擇。”
“消失的銀行”非危言聳聽(tīng)
田國(guó)立表示，目前國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已發(fā)生了巨大變化，經(jīng)濟(jì)金融格局也不斷改變。新的市場(chǎng)業(yè)態(tài)加速呈現(xiàn)。與此同時(shí)，一些傳統(tǒng)領(lǐng)域產(chǎn)能過(guò)剩日益嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)壓力正在積聚。在此背景之下，銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在被蠶食或消失。
比如，伴隨著投資拉動(dòng)的動(dòng)能衰減和消費(fèi)時(shí)代的到來(lái)，建行依賴(lài)的傳統(tǒng)大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目明顯減少，且持續(xù)產(chǎn)生的增量有限，房地產(chǎn)業(yè)也已發(fā)展到一定地步，余地可判。加上財(cái)政部出臺(tái)了23號(hào)文，規(guī)范金融企業(yè)對(duì)地方政府和國(guó)有企業(yè)投融資行為，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的政府信用業(yè)務(wù)再次受到較大沖擊。
他還表示，金融新生業(yè)態(tài)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的催生下快速誕生與迭代，新業(yè)態(tài)新模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊很大，對(duì)我們來(lái)說(shuō)“消失的銀行”絕不是危言聳聽(tīng)。
此外，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的關(guān)系出現(xiàn)嚴(yán)重偏差。黃金比例關(guān)系是16.7比1，現(xiàn)狀是30：1左右。而虛擬經(jīng)濟(jì)主要包括房地產(chǎn)和金融，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)校正過(guò)程中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中必然減負(fù)，呈現(xiàn)生機(jī)，而雙小戰(zhàn)略是支持實(shí)體的金融服務(wù)，正逢其時(shí)。
田國(guó)立舉例稱(chēng)，很多靠重工業(yè)發(fā)展起來(lái)的城市，大項(xiàng)目居多，大企業(yè)聚集，不少城市都因?yàn)橐粌蓚€(gè)大型企業(yè)而興，但是多年過(guò)去了，現(xiàn)在再靠這個(gè)“大”字，結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)遇丟掉了，產(chǎn)業(yè)升級(jí)的感覺(jué)沒(méi)有找好，市場(chǎng)培育無(wú)法充分。當(dāng)市場(chǎng)深度開(kāi)放，面對(duì)新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)和高質(zhì)量發(fā)展的考驗(yàn)，就無(wú)法適應(yīng)，無(wú)力承接。
他認(rèn)為，未來(lái)是“得草根者得天下”。為此建行提出普惠金融戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃——即迅速實(shí)施“雙小”戰(zhàn)略。用“雙小”與“住房租賃”、“金融科技”相互形成戰(zhàn)略支持。用“雙小”連接和承接“雙大”，用住房租賃連接和承接住房按揭，用金融科技連接和承接對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)。
他進(jìn)一步解釋?zhuān)?ldquo;雙小”戰(zhàn)略指小行業(yè)、小企業(yè)。小行業(yè)，是指行業(yè)細(xì)分行業(yè)里的小行業(yè)，并不是說(shuō)是容量小的行業(yè)，因此并不代表小眾市場(chǎng)，而是大眾市場(chǎng);而小企業(yè)，是指海量的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等市場(chǎng)主體。
風(fēng)控不能“穿新鞋走老路”
“發(fā)展普惠金融(雙小)業(yè)務(wù)不是靠良好的愿望，而是要靠能力。”田國(guó)立表示，金融科技戰(zhàn)略為普惠金融戰(zhàn)略提供了技術(shù)支撐，特別是該行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的“新一代”系統(tǒng)竣工投產(chǎn)，賦予建設(shè)銀行更好支持普惠金融客戶(hù)的能力。
田國(guó)立稱(chēng)：“通過(guò)傳統(tǒng)模式服務(wù)中小微企業(yè)的不良率是7%-8%，通過(guò)大數(shù)據(jù)能夠篩選出優(yōu)秀的中小企業(yè)。”
他還表示，風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行的生命線(xiàn)，做好風(fēng)控工作，需要換一種打法，過(guò)去傳統(tǒng)的那套小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式，實(shí)踐證明是控制不了風(fēng)險(xiǎn)的，絕不能再穿新鞋走老路，要建立新的控險(xiǎn)模式。
銀行傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式——貸前審查和貸中管理，一直存在不能有效實(shí)施的難題。“雙小”戰(zhàn)略面對(duì)成千上萬(wàn)的客戶(hù)，沒(méi)有大數(shù)據(jù)技術(shù)及新一代系統(tǒng)應(yīng)用就是一句空話(huà)。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)、智能技術(shù)提供了零售業(yè)務(wù)新的風(fēng)控技術(shù)的條件。
他還告誡建行各分行：“普惠金融不是普惠七大姑八大姨。是對(duì)系統(tǒng)的信任。新的時(shí)代，要樹(shù)立新的銀行人的形象和格局，切記道德風(fēng)險(xiǎn)。”
2017年4月，建行在大型銀行中率先成立普惠金融發(fā)展委員會(huì)，組建普惠金融事業(yè)部。持續(xù)將普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向一、二級(jí)分行以及縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，已形成總行、分行、支行“三級(jí)”普惠金融垂直組織架構(gòu)。
在貸款額度上，田國(guó)立強(qiáng)調(diào)：“規(guī)模很重要。針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)需要，必須專(zhuān)項(xiàng)配置普惠金融貸款規(guī)模，各行不得擠占挪用，對(duì)超出分行規(guī)模部分，總行要統(tǒng)一調(diào)度，有效配置，要強(qiáng)化考核約束，按季對(duì)用不完的規(guī)模及時(shí)收回。”
