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網(wǎng)貸跑路投資人找存管銀行"討說法" 銀行存管≠銀行信用背書
根據(jù)本報記者統(tǒng)計，目前參與網(wǎng)貸平臺資金存管的銀行有50余家，其中以城商行為主，存管方式有三種，分別為銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管，采用直接存管方式的網(wǎng)貸平臺超過了700家
■本報記者 毛宇舟
近日，多家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)逾期、平臺高管跑路事件，其中，許多網(wǎng)貸平臺在出事前稱已與銀行簽署網(wǎng)貸平臺存管協(xié)議，因此，有部分投資者認為，銀行應對平臺負有一定責任。
中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞表示，存管銀行存管行為并非對網(wǎng)貸交易行為提供銀行信用背書。為隔離相關風險，保護存管銀行的合法權益，《中國銀監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引的通知》明確了存管銀行的免責條款。
根據(jù)本報記者統(tǒng)計，目前參與網(wǎng)貸平臺資金存管的銀行有50余家，其中以城商行為主，存管方式有三種，分別為銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管，采用直接存管方式的網(wǎng)貸平臺超過了700家。
在簽署存管協(xié)議后，存管銀行對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。存管銀行對存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責任，承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任。
中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞表示，根據(jù)《中國銀監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引的通知》，存管銀行與網(wǎng)貸機構之間為委托代理關系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機構的委托,授權保管和劃轉客戶資金;網(wǎng)貸業(yè)務當事人(出借人、借款人等)與網(wǎng)貸機構之間也構成委托代理關系，但不直接與存管銀行構成委托代理關系。需要特別注意的是，《指引》未要求存管銀行承擔“共同受托”責任。
事實上，雖然存管銀行不承擔“共同受托”責任，但是許多網(wǎng)貸平臺卻借存管為由加以宣傳，例如在投之家7月13日發(fā)布公告稱股東跑路的三天前，還在一些媒體上刊登存管銀行前來做盡職調查的新聞。
此外，《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務規(guī)范》規(guī)定，存管人有義務按資金存管合同要求，協(xié)助委托人完成全量客戶數(shù)據(jù)、資金的遷移，遷移周期應不超過3個月。然而，許多平臺在與銀行簽署協(xié)議后，并不進行數(shù)據(jù)遷移，使得銀行不得不與網(wǎng)貸平臺解除存管協(xié)議，但是在簽署協(xié)議后的一段時間內(nèi)，平臺以銀行存管為名的宣傳效果卻達到了。
上海銀行今年年初就陸續(xù)暫停了大豐收金融、橙旗貸等多家網(wǎng)貸平臺的存管協(xié)議，重慶富民銀行暫停了北京市有利金服技術服務有限公司的存管協(xié)議，上饒銀行發(fā)布了關于解除與深圳市中金網(wǎng)金融服務有限公司網(wǎng)絡借貸資金存管服務協(xié)議的公函。
卜祥瑞表示，存管銀行的存管行為并非對網(wǎng)貸交易行為提供銀行信用背書。為隔離相關風險，保護存管銀行的合法權益，《指引》明確了存管銀行的免責條款。第一，《指引》第二條規(guī)定：存管銀行不對網(wǎng)絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任;第二，《指引》第二十條規(guī)定：存管銀行不承擔借款項目及借貸交易信息真實性的審核責任，不對網(wǎng)絡借貸信息數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性負責;第三，《指引》第二十二條規(guī)定：存管銀行不對網(wǎng)絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風險;第四，《指引》第二十一條規(guī)定：除必要的披露及監(jiān)管要求外,網(wǎng)貸機構不得用存管銀行做營銷宣傳。
