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風(fēng)控缺位？稠州銀行陷助貸風(fēng)波 不良貸款率持續(xù)抬升
稠州銀行近期屢收罰單，不良貸款率也連年上升。此外，稠州銀行涉及網(wǎng)貸平臺的助貸業(yè)務(wù)，因該業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空地帶，蘊(yùn)藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。
近期，稠州銀行可謂境遇不佳。除了屢次收到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的罰單，還陷入助貸風(fēng)波，涉及多起投訴。值得注意的是，稠州銀行的不良貸款率本就逐年走高，而其與網(wǎng)貸平臺的助貸合作存在風(fēng)控缺位嫌疑，或?qū)⑦M(jìn)一步放大其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
出借人之謎
近日，《投資壹線》發(fā)現(xiàn)，“聚投訴”平臺上現(xiàn)多起與稠州銀行有關(guān)的投訴。
“在51人品貸借款稠州銀行放款收取高額砍頭息，要求退還。”其中一位投訴人王先生如是表達(dá)自己的訴求。
張先生 2017年在51人品貸借款23000萬元，利息為1150元，征信顯示貸款24150元。張先生提供的借據(jù)顯示，出借人是稠州銀行。
另一位范女士也有著同樣的遭遇，其于2017年9月18日因資金問題，通過51人品APP(杭州義牛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司)申請網(wǎng)貸4.2萬元，借款期限24期。到賬后馬上扣除2000元，還款計(jì)劃頁面中顯示第0期還款2000元。本金為4萬元，由稠州銀行發(fā)放，到還款日發(fā)現(xiàn)該筆借款以4.2萬元計(jì)算利息，利息高達(dá)23222元。
上述投訴人均強(qiáng)調(diào)出借人為稠州銀行。需要指出的是，在網(wǎng)貸平臺借貸流程中，資金提供方一般為個人投資者，但根據(jù)監(jiān)管要求，借貸雙方資金流轉(zhuǎn)均需通過存管銀行的賬戶進(jìn)行，因此出借人應(yīng)顯示為存管銀行。
但稠州銀行并非51人品貸的存管銀行。
(出借人顯示為稠州銀行;數(shù)據(jù)來源：聚投訴)
網(wǎng)貸之家顯示，51人品貸是51信用卡旗下專注小額分散業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，其存管機(jī)構(gòu)為百信銀行。那么稠州銀行何以成為51人品貸的出借人?
中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧告訴《投資壹線》，除了存管業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸平臺和銀行的合作模式主要有三類，一是客戶導(dǎo)流;二是風(fēng)控技術(shù)輸出;三是銀行向網(wǎng)貸平臺提供資金。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)貸平臺上借貸雙方資金流轉(zhuǎn)是需要通過在存管銀行設(shè)立的賬戶。如果用戶在網(wǎng)貸平臺借款，存管銀行是A銀行，出借人卻顯示B銀行，可以肯定網(wǎng)貸平臺為B銀行提供了助貸導(dǎo)流服務(wù)。
一位曾經(jīng)的網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士亦稱，“如果還款時顯示的出借人是其他銀行(非存管銀行)，那么網(wǎng)貸平臺應(yīng)是為該銀行提供助貸服務(wù)。”
也就是說，在前述51人品貸與稠州銀行的合作中，借貸資金提供方即是稠州銀行。
網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞也對此持肯定態(tài)度，“51人品貸推薦資產(chǎn)給稠州銀行，稠州銀行放款，是51人品貸的助貸業(yè)務(wù)。”
所謂助貸業(yè)務(wù)，即是助貸機(jī)構(gòu)向放貸機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)提供支持，為借款人撮合匹配資金方。然而，硬幣總是有兩面，在服務(wù)中小銀行克服經(jīng)營的地域限制、降低獲客成本的同時，處于監(jiān)管真空地帶的助貸業(yè)務(wù)也蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)控缺位
車寧告訴《投資壹線》，愿意使用助貸服務(wù)對于銀行來說的主要是地方性中小銀行：首先是克服其經(jīng)營的地域限制;其次能夠精準(zhǔn)獲客、低成本獲客?？墒牵ㄟ^網(wǎng)貸平臺導(dǎo)流的用戶比起銀行的用戶資質(zhì)肯定要差些，這是由網(wǎng)貸平臺本身的基因所決定的。
“因?yàn)檫B傳統(tǒng)銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)都無法滿足的用戶才會去網(wǎng)貸平臺借貸，從概率上講，肯定會導(dǎo)致銀行的壞賬率的上升。”
稠州銀行2018年年報(bào)顯示，2016-2018年，其不良貸款率分別為1.24%、1.39%、1.64%，呈現(xiàn)不斷上升趨勢。
前述原網(wǎng)貸從業(yè)人員補(bǔ)充稱，“網(wǎng)貸平臺其實(shí)一直在做助貸服務(wù)，不用個人資金，大量用銀行等機(jī)構(gòu)資金。監(jiān)管最早支持網(wǎng)貸平臺做助貸服務(wù)，后來政策又去掉了助貸，只說是轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸”。
張葉霞表示，“51信用卡持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，這本就是監(jiān)管鼓勵網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型的方向，與此同時，監(jiān)管也沒有禁止網(wǎng)貸平臺從事助貸業(yè)務(wù)。”
大量網(wǎng)貸平臺一直都在開展對銀行的助貸服務(wù)。但是，助貸業(yè)務(wù)尚未納入監(jiān)管范圍，這本身便是很大的風(fēng)險(xiǎn)。
近日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》已進(jìn)入到第二次征求意見，根據(jù)該《辦法》，對于網(wǎng)貸平臺提供助貸服務(wù)，一是需要相應(yīng)的資質(zhì)，二是產(chǎn)品的技術(shù)需達(dá)到合規(guī)要求。
前述原網(wǎng)貸從業(yè)人員稱，“用戶的貸款利率是根據(jù)網(wǎng)貸平臺規(guī)定的，網(wǎng)貸平臺要賺錢，銀行則收取保證金。實(shí)質(zhì)上，銀行提供資金，從網(wǎng)貸平臺處收取保證金，等于銀行利用了網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控系統(tǒng)。”
而這正是助貸的最大風(fēng)險(xiǎn)。車寧認(rèn)為，銀行將貸款放出去，但不進(jìn)行風(fēng)控，只依賴于助貸機(jī)構(gòu)先前提供的保證金(現(xiàn)在為保險(xiǎn)或者擔(dān)保)等，相當(dāng)于銀行將核心風(fēng)控進(jìn)行了外包。銀行不管貸款的風(fēng)控，交由助貸機(jī)構(gòu)去管理，助貸機(jī)構(gòu)卻不一定有能力。而作為第三方，保險(xiǎn)或者擔(dān)保實(shí)際上不能夠完全兜住信貸風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的助貸業(yè)務(wù)體系中，不管是銀行、助貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)這三者，都沒有意愿或者沒有能力去對信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保兜底。
“風(fēng)控外包會滋生道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上削弱了風(fēng)控能力。對于行業(yè)來說，銀行的信貸業(yè)務(wù)具有一定傳導(dǎo)性，對于規(guī)模較大、銀行間市場聯(lián)系較多的銀行來說，一旦其出現(xiàn)問題，對整個行業(yè)均會造成影響。”車寧補(bǔ)充稱。
2017年底，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》曾明確助貸的業(yè)務(wù)邊界，不準(zhǔn)其觸碰核心風(fēng)控;近日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中明確了“互聯(lián)網(wǎng)貸款”和“聯(lián)合貸款”的定義，助貸和聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)將被納入管理范圍。
屢收罰單
除了陷入助貸風(fēng)波，稠州銀行及其下屬村鎮(zhèn)銀行近期還頻收罰單。
2月20日，中國銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局行政處罰決定書送達(dá)公告顯示，經(jīng)查，胡統(tǒng)濱在四川成都龍泉驛稠州村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(以下簡稱“龍泉驛稠州銀行”)工作期間，對該行違規(guī)發(fā)放互保聯(lián)保貸款、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則負(fù)有直接責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條第(三)項(xiàng)的規(guī)定，該局決定對胡統(tǒng)濱作出禁止從事銀行業(yè)工作終身的行政處罰。
公開信息顯示，2011年7月，稠州銀行委派胡統(tǒng)濱去成都籌建龍泉驛稠州銀行。次年5月17日，龍泉驛稠州銀行正式成立，注冊資本為2.1億元，第一大股東為稠州銀行，持股比例為30%。除此以外，稠州銀行旗下還有吉安稠州村鎮(zhèn)銀行、岱山稠州村鎮(zhèn)銀行等8家村鎮(zhèn)銀行。
近日，國家外匯管理局浙江省分局公布的外匯行政處罰信息顯示，2018年10月-2019年3月期間，稠州銀行東陽支行存在未按照規(guī)定進(jìn)行國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)的違法違規(guī)行為，根據(jù)《中華人民共和國外匯管理?xiàng)l例》第四十八條規(guī)定，國家外匯管理局浙江省東陽市支局對其責(zé)令改正，給予警告，罰款5萬元。
1月10日，中國人民銀行杭州中心支行公布的杭銀處罰字【2019】40號顯示，稠州銀行因金融統(tǒng)計(jì)存在錯誤;非稅收入未納入財(cái)政存款繳存科目核算、少繳財(cái)政存款;未按規(guī)定向人民銀行報(bào)備個人銀行結(jié)算賬戶信息;對外支付殘缺、污損的人民幣;未經(jīng)授權(quán)查詢個人和企業(yè)信用報(bào)告;違反金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定，根據(jù)多項(xiàng)規(guī)定，累計(jì)罰款16.7萬元。
1月7日，中國銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，稠州銀行臺州分行因理財(cái)銷售行為不合規(guī)，存在代客操作情況;貸款資金管控不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款資金被挪用流入股市，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條顯示，罰款50萬元。
針對前述助貸和處罰等情況，《投資壹線》曾聯(lián)系稠州銀行官方客服，其要求將相關(guān)問題發(fā)至指定郵箱，截至發(fā)稿，對方未作回應(yīng)。
