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A股上市銀行2021年半年報(bào)已全部浮出水面，業(yè)績(jī)整體復(fù)蘇向好，多家銀行實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)的凈利潤(rùn)增速。

8月19日，蘇農(nóng)銀行(603323,股吧)(603323.SH)發(fā)布的半年報(bào)顯示，上半年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入19.6億元，同比增長(zhǎng)1.84%;歸母凈利潤(rùn)6.95億元，同比增長(zhǎng)17.19%;扣非凈利潤(rùn)6.8億元，同比增長(zhǎng)15.98%。

資產(chǎn)規(guī)模方面，截至2021年6月末，該行資產(chǎn)總額1507.31億元，比年初增加112.91億元，增長(zhǎng)8.1%;負(fù)債總額為1381.33億元，較年初增長(zhǎng)8.51%。

該行資產(chǎn)質(zhì)量方面也有所改善。截至2021年6月末，蘇農(nóng)銀行不良貸款率1.14%，較年初下降0.14個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率360%，較年初提升54.7個(gè)百分點(diǎn)。

“大本營(yíng)”穩(wěn)中有升發(fā)力蘇州城區(qū)

蘇農(nóng)銀行成立于2004年8月25日，原名“吳江農(nóng)商銀行”，是由蘇州市吳江區(qū)域內(nèi)自然人和法人以共同入股方式發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)，2016年在上交所上市，是全國(guó)第四家A股上市的農(nóng)商行。2019年3月份，更名為“蘇州農(nóng)商銀行”。

更名之后，2021年以來(lái)，該行將蘇州城區(qū)作為“新市場(chǎng)”，將實(shí)體企業(yè)、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶作為突破方向，持續(xù)提升在蘇州城區(qū)的服務(wù)廣度和深度。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，吳江區(qū)GDP總量為2003億元，是蘇州的十分之一，而蘇州城區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量是吳江的3.7倍，對(duì)于蘇農(nóng)銀行來(lái)說(shuō)，蘇州城區(qū)未來(lái)開發(fā)空間很大。蘇州地處長(zhǎng)江三角洲經(jīng)濟(jì)圈核心地帶，2020年全年實(shí)現(xiàn)GDP超2萬(wàn)億元，是全國(guó)第六個(gè)GDP突破2萬(wàn)億元大關(guān)的城市。

從數(shù)據(jù)上不難看出，蘇農(nóng)銀行在除吳江以外的蘇州其他地區(qū)(下稱“蘇州城區(qū)”)存貸款余額增長(zhǎng)迅速，發(fā)力蘇州城區(qū)市場(chǎng)力度明顯，而且取得了一定成效。

截至今年6月底，蘇農(nóng)銀行在蘇州城區(qū)貸款余額129.26億元，較期初增加45.93億元，增長(zhǎng)55.12%，占全行貸款比例由期初的10.6%提升至14.89%。同期，該行在蘇州城區(qū)的存款余額104.84億元，較期初增加28.93億元，增長(zhǎng)38.11%，存款占全行存款比重由期初的7.11%提升至9.04%，無(wú)論是余額還是占比，都有較大幅度的提升。

與此同時(shí)，該行在“大本營(yíng)”吳江區(qū)域的存貸款余額也保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，半年報(bào)顯示，吳江的存貸款余額分別為868億元，較去年末的817億增長(zhǎng)了6.24%;貸款余額502億，較去年末的472億元增長(zhǎng)6.36%。

凈利潤(rùn)兩位數(shù)增長(zhǎng) 營(yíng)收增速放緩

從營(yíng)收及凈利潤(rùn)增速來(lái)看，該行上半年歸母凈利潤(rùn)6.95億元，同比增長(zhǎng)17.19%，而營(yíng)收19.6億元，同比增長(zhǎng)1.84%。盡管該行營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)仍然呈正增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但該行近幾年?duì)I收增速逐年放緩。

數(shù)據(jù)顯示，2017年至2020年，該行營(yíng)收增速依次為18.22%、15.54%、11.79%、6.59%，增速逐年放緩，而2021年上半年?duì)I收同比增速僅為1.84%。據(jù)Wind數(shù)據(jù)，該行這一增速在同期發(fā)布中報(bào)的10家農(nóng)商行中排名第8。

10家農(nóng)商行上半年收入同比增速情況

營(yíng)收增速放緩的背后，與該行下降的凈息差不無(wú)關(guān)系。

蘇農(nóng)銀行的營(yíng)收主要分為利息凈收入和非利息收入，利息凈收入是該行營(yíng)收的主要來(lái)源，占比近80%。數(shù)據(jù)顯示，該行近幾個(gè)季度凈息差基本呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

蘇農(nóng)銀行凈息差走勢(shì)

光大銀行分析師周茂華認(rèn)為，凈息差縮窄對(duì)銀行盈利帶來(lái)影響，主要反映出銀行資產(chǎn)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴程度高以及部分銀行市場(chǎng)溢價(jià)能力弱。應(yīng)對(duì)凈息差縮窄，銀行需要多元化經(jīng)營(yíng)收入，提升非利息收入占比，增加優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)供給，提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

資產(chǎn)質(zhì)量向好風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力加強(qiáng)

多個(gè)季度資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)向好態(tài)勢(shì)，使得該行資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)更加堅(jiān)實(shí)。

6月末，蘇農(nóng)銀行不良雙降，不良貸款余額9.93億元，較年初減少1.6%;不良貸款率1.14%，較年初下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。

值得一提的是，蘇農(nóng)銀行逾期60天以上貸款占不良貸款比例33.54%，較年初下降0.61個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告期末，蘇農(nóng)銀行撥備覆蓋率360%，較年初提升54.7個(gè)百分點(diǎn)，不良資產(chǎn)持續(xù)出清，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步夯實(shí)。

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部負(fù)責(zé)人劉忠瑞曾表示：“由于不良貸款暴露存在一定的滯后性，隨著延期還本付息政策到期，未來(lái)不良貸款仍然面臨上升壓力，不良貸款可能進(jìn)一步增加。銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行統(tǒng)籌做好應(yīng)對(duì)不良貸款反彈的綜合方案，有效運(yùn)用現(xiàn)金清收、核銷、批量轉(zhuǎn)讓等手段，進(jìn)一步加大不良貸款處置。”

蘇農(nóng)銀行近年來(lái)加強(qiáng)不良資產(chǎn)清收，并對(duì)貸款執(zhí)行“寬進(jìn)嚴(yán)出”策略，對(duì)關(guān)注類貸款分類較為嚴(yán)格。該行關(guān)注貸款率呈現(xiàn)穩(wěn)步下降態(tài)勢(shì)，并未對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量形成拖累。光大證券研報(bào)中提到，(該行)逾期90天以上貸款/不良貸款27.62%，較2020年年末下降3.7個(gè)百分點(diǎn)，在江蘇省上市銀行中處于較低水平。

市場(chǎng)有一些聲音擔(dān)憂大行做小微對(duì)農(nóng)商行市場(chǎng)空間造成擠壓，導(dǎo)致板塊整體估值偏低。光大證券表示，蘇農(nóng)銀行地處江蘇省乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地級(jí)市蘇州市，2021年以來(lái)，持續(xù)拓展蘇州城區(qū)和吳江區(qū)。綜合區(qū)位優(yōu)勢(shì)、戰(zhàn)略目標(biāo)和基本面指標(biāo)三個(gè)維度看，蘇農(nóng)銀行當(dāng)前的估值性價(jià)比較為突出。

此外，記者注意到，2021年上半年，蘇農(nóng)銀行10名董事、高級(jí)管理人員及其他管理人員，累計(jì)增持公司股份148.56萬(wàn)股，累計(jì)增持金額687.53萬(wàn)元。其董事長(zhǎng)徐曉軍率領(lǐng)高管團(tuán)隊(duì)主動(dòng)持股，彰顯了對(duì)于蘇農(nóng)銀行發(fā)展前景的信心。