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分期付款究竟是“陷阱”還是“餡餅”?
“您需要辦理免息分期付款嗎?”近期，信用卡大額消費后，付女士總能收到銀行的“貼心”短信或電話問候。
只是，這樣的問候過多了，就容易“變味”。付女士向記者抱怨稱，“我之前辦理過一次大額消費賬單的分期業(yè)務(wù)，之后銀行幾乎在我每筆大額消費時都來‘問候’，盡管我說過很多次不需要，但還是會經(jīng)常接到類似電話、短信，這嚴重干擾到我的工作生活。”
為何銀行要力推分期業(yè)務(wù)?而對于消費者來說，分期付款究竟是“陷阱”還是“餡餅”?
背后有“坑”
記者瀏覽多家商業(yè)銀行信用卡中心官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，分期業(yè)務(wù)宣傳置于網(wǎng)頁顯要位置。
同時，銀行對于分期消費業(yè)務(wù)的力推也體現(xiàn)在對持卡者的“問候”頻率上。記者采訪了解到，不少信用卡持卡人都收到過銀行關(guān)于分期消費業(yè)務(wù)的短信息或電話推廣。有的諄諄誘導，將分期消費的業(yè)務(wù)夸得天花亂墜;有的則是以如同消費者“中獎”的姿態(tài)告誡消費者珍惜機會，選擇分期消費的方式。
那么，分期付款真的如此好嗎?這其中有“坑”嗎?
首先，選擇免息分期付款，并不代表不需要付出額外費用。招商銀行信用卡中心客服人員告訴記者，“信用卡免息分期還款”業(yè)務(wù)雖然沒有利息，但需要支付一定手續(xù)費。并且，該客服人員對記者強調(diào)，免息的前提是建立在按時還款的基礎(chǔ)之上。而對于分期業(yè)務(wù)手續(xù)費的收取，要具體看各商家的規(guī)定。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，招行官網(wǎng)所示的相關(guān)消費品信息，消費分期的手續(xù)費由0至14.5%不等。而賬單分期所需手續(xù)費的頁面則顯示，單期費率為0至1.67%不等。
這樣的手續(xù)費率是什么概念?
某券商研究所研究員給《國際金融報》記者算了這樣一筆賬：假設(shè)分期的單期費率為1%，若在此條件下，消費者張三獲得貸款12000元，那么每一期的手續(xù)費為120元，若張三將該筆費用分12期還清，那么張三每期需還款金額應當為1000+120元，即1120元。據(jù)此計算，實際月利率為1.67%，換句話說，到賬目還清時，張三總計支出的費用為13440元，年利率達23.7%。
不僅如此，依照上述客服人員的介紹，對于一些沒有免息分期的消費業(yè)務(wù)來說，每一天的利率為萬分之五。上述研究員表示，依照這個利率算下來，可能消費者所需要付出的利息成本甚至能媲美一些網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
該研究員表示，以日利率0.05%的手續(xù)費率計算：若張三借款12000元，下月的還款利率計算時除去已還款部分，不算額外所需要的手續(xù)費用，張三所需為銀行還款利息和本金總計13170元，實際月利率可達1.5%，實際年化利率更是達到19.6%。
對此，某國有銀行信用卡中心從業(yè)人員對記者強調(diào)，最重要的是不要逾期。另外，有消費者習慣于每次還款時僅還款賬單所需的最低還款額，這其中所產(chǎn)生的費用其實要遠高于分期付款所帶來的手續(xù)費或是利息。
“聚寶盆”
講到這里，關(guān)于銀行為什么要推出分期付款業(yè)務(wù)的原因也已明了。
“這個業(yè)務(wù)掙錢呀!”上述研究員稱。這一點在近期相繼發(fā)布的銀行年報中也有所體現(xiàn)。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家大中型上市銀行在2017年報中均提及，“加大信用卡分期、小微貸款、消費貸款的推動力度，著力推進零售貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高貸款收益水平”。
以招商銀行為例，2017年招商銀行信用卡實現(xiàn)收入544.51億元，其中利息收入395.38億元，同比增長22.44%，而得益于手續(xù)費用的增長，信用卡非利息收入149.13億元，同比增長31.75%。
農(nóng)業(yè)銀行年報顯示，去年農(nóng)行信用卡手續(xù)費收入226.9億元，較去年增加25.91億元，增長12.9%，這其中的緣由主要為信用卡分期業(yè)務(wù)收入和收單業(yè)務(wù)收入增加所致。
中信銀行的年報中也顯示，信用卡分期業(yè)務(wù)保持著快速增長的趨勢。去年，中信銀行實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)利息收入305.64億元，其中，分期業(yè)務(wù)收入201.31億元，與上年相比，增長幅度達63.26個百分點。
一系列的數(shù)據(jù)都表明了分期業(yè)務(wù)在銀行盈利中所展現(xiàn)出的貢獻。“銀行不會放棄這么大的一個聚寶盆。”上述銀行人士對記者稱。
