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距離央行啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)已經(jīng)過(guò)去一年多，各家銀行正緊鑼密鼓地開(kāi)展個(gè)人二代征信系統(tǒng)切換工作。9月23日，記者發(fā)現(xiàn)，截至目前，已有農(nóng)業(yè)銀行、九江銀行等多家銀行宣布開(kāi)始采用二代征信規(guī)則報(bào)送征信信息。從采集業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，二代征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用狀況的反映更加準(zhǔn)確和全面，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的重要性和價(jià)值進(jìn)一步提升。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提醒，個(gè)人要及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過(guò)度負(fù)債，按時(shí)足額還款，以維護(hù)良好的信用記錄。

多家銀行更新

據(jù)記者9月23日不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)已有農(nóng)業(yè)銀行、寧波銀行、寧波通商銀行、九江銀行、江蘇興化農(nóng)商行、江蘇新沂農(nóng)商行、江蘇邳州農(nóng)商行、江蘇灌云農(nóng)商行、江蘇豐縣農(nóng)商行、連云港東方農(nóng)商行等多家銀行宣布計(jì)劃或已完成個(gè)人二代征信系統(tǒng)切換。

具體來(lái)看，寧波銀行于9月3日-24日進(jìn)行個(gè)人征信切換，并于一個(gè)月前完成了二代征信報(bào)送系統(tǒng)企業(yè)征信數(shù)據(jù)切換。而寧波通商銀行在7月25日和9月9日分別完成了二代企業(yè)征信和個(gè)人征信報(bào)送的切換上線工作。九江銀行則于9月7日完成了二代征信報(bào)送切換工作，切換后個(gè)人貸款、信用卡、企業(yè)信貸業(yè)務(wù)按二代征信格式向央行征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)。

除寧波銀行、寧波通商銀行、九江銀行三家城商行外，農(nóng)商行征信系統(tǒng)升級(jí)工作也在緊鑼密鼓地進(jìn)行。近期，包括江蘇興化農(nóng)商行、江蘇新沂農(nóng)商行、江蘇邳州農(nóng)商行、江蘇灌云農(nóng)商行、江蘇豐縣農(nóng)商行、連云港東方農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行對(duì)外披露正式切換央行個(gè)人二代征信系統(tǒng)，采用二代征信規(guī)則報(bào)送征信信息。

而更早前，農(nóng)業(yè)銀行也順利完成二代征信數(shù)據(jù)報(bào)送切換工作，同樣以二代征信格式向央行征信系統(tǒng)報(bào)送個(gè)人貸款、信用卡、企業(yè)信貸業(yè)務(wù)等數(shù)據(jù)。

在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，對(duì)于報(bào)送的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)一二代征信數(shù)據(jù)采集切換，需要建設(shè)相應(yīng)的二代征信報(bào)送系統(tǒng)，同時(shí)因?yàn)樯婕靶畔⑤^多，需要做好報(bào)送數(shù)據(jù)測(cè)試，確保準(zhǔn)確性和通過(guò)率。經(jīng)過(guò)一年多的時(shí)間，部分銀行二代征信報(bào)送系統(tǒng)已經(jīng)達(dá)到央行的驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)。另外，有信息顯示，根據(jù)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于二代征信系統(tǒng)切換上線的通知》的相關(guān)部署，地方性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2021年12月31日前實(shí)現(xiàn)二代數(shù)據(jù)報(bào)送。因此，近期公告切換二代征信系統(tǒng)的銀行比較多。

采集業(yè)務(wù)范圍更廣

2020年1月17日，央行征信中心啟動(dòng)了二代征信系統(tǒng)切換上線工作，自2020年1月19日起，征信中心面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)。截至2020年12月底，二代征信系統(tǒng)共收錄超過(guò)11億人、6092萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織。2020年全年，個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)日均查詢(xún)分別達(dá)866萬(wàn)次、19萬(wàn)次，單日最高查詢(xún)量分別達(dá)1445萬(wàn)次、117萬(wàn)次。

相較于一代征信系統(tǒng)，二代征信系統(tǒng)發(fā)生了多個(gè)方面的改進(jìn)與變化，采集業(yè)務(wù)范圍更廣、數(shù)據(jù)項(xiàng)更多、能更精準(zhǔn)地反映信息主體的信用情況。據(jù)此前公開(kāi)信息，新征信系統(tǒng)還款記錄保存期延長(zhǎng)至五年，而舊版征信報(bào)告主要記錄個(gè)人近兩年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會(huì)自中止之日起保留五年。同時(shí)，新征信系統(tǒng)還增加了“共同借款”“循環(huán)貸款”“信用卡大額專(zhuān)項(xiàng)分期”“授信協(xié)議信息”等信息。

于百程認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著數(shù)據(jù)的豐富和技術(shù)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)在信用評(píng)估等業(yè)務(wù)中作用愈加重要。相比一代系統(tǒng)，二代征信系統(tǒng)內(nèi)容更加細(xì)化，更新頻率提升，是一代征信的升級(jí)版。二代征信將重點(diǎn)解決循環(huán)貸、信用卡大額專(zhuān)項(xiàng)分期、共同借款人、企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信沒(méi)有覆蓋的信息。

記者注意到，新征信系統(tǒng)征信更新也更加迅速，要求各機(jī)構(gòu)采用“T+1”模式(即當(dāng)日采集，下一日?qǐng)?bào)送)向征信中心進(jìn)行數(shù)據(jù)報(bào)送。而在此次切換二代征信系統(tǒng)銀行中，多家銀行也在公告中提示，二代征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)按日實(shí)時(shí)更新征信報(bào)告信息，個(gè)人要嚴(yán)格按照合同約定還款日及還款方式還款，以免產(chǎn)生不良信用記錄。

談及銀行切換二代征信系統(tǒng)的意義和建議，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，商業(yè)銀行切入二代征信，意味著商業(yè)銀行就個(gè)人信用信息的采集及報(bào)送流程更加系統(tǒng)化、規(guī)范化，既有利于提升金融信息的質(zhì)量，也能夠豐富持牌機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，為后續(xù)充分利用跟挖掘信息產(chǎn)生的價(jià)值奠定根基。個(gè)人信用信息的呈現(xiàn)將更加豐富與詳盡，同時(shí)也意味著“老賴(lài)”等群體利用一代征信短板的空間愈發(fā)狹窄，建議消費(fèi)者日常注重維護(hù)好自身的信用信息，養(yǎng)成守信的優(yōu)良習(xí)慣，在自身的能力范圍內(nèi)進(jìn)行合理消費(fèi)。

“二代征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用狀況的反映更加準(zhǔn)確和全面，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的重要性和價(jià)值進(jìn)一步提升。個(gè)人要及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過(guò)度負(fù)債，按時(shí)足額還款，以維護(hù)良好的信用記錄。”于百程說(shuō)。(記者 孟凡霞 李海顏)