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理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型接近尾聲，產(chǎn)品的穿透式監(jiān)管也提上日程。近期，信銀理財(cái)的理財(cái)產(chǎn)品端直聯(lián)系統(tǒng)通過了銀行業(yè)理財(cái)登記托管中心的現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收并上線，成為首家實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品直聯(lián)的理財(cái)公司。記者11月23日注意到，除信銀理財(cái)外，中銀理財(cái)、交銀理財(cái)、興銀理財(cái)、招銀理財(cái)等多家理財(cái)子公司也在直聯(lián)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)名單中。

首家產(chǎn)品直聯(lián)理財(cái)公司

11月23日，記者從信銀理財(cái)處獲悉，本次“系統(tǒng)直聯(lián)工作”開展過程中，信銀理財(cái)運(yùn)營(yíng)服務(wù)部和金融科技部展開合作，確保了“系統(tǒng)直聯(lián)”按照預(yù)定時(shí)間上線運(yùn)行。接下來，信銀理財(cái)將繼續(xù)落實(shí)監(jiān)管要求，持續(xù)加強(qiáng)與各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與對(duì)接，做好各類監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送及統(tǒng)計(jì)工作。

產(chǎn)品信息直聯(lián)只是“系統(tǒng)直聯(lián)”的一部分。“系統(tǒng)直聯(lián)”是指銀行業(yè)理財(cái)登記托管中心通過制定和發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)化的系統(tǒng)接口規(guī)范，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的理財(cái)管理系統(tǒng)與全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)直接聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。

按照2018年發(fā)布的《全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)直聯(lián)接口工作指引》(以下簡(jiǎn)稱《工作指引》)總體安排，“系統(tǒng)直聯(lián)”工作將分為兩階段進(jìn)行，第一階段是投資者信息直聯(lián)，第二階段才是產(chǎn)品信息直聯(lián)。

從產(chǎn)品信息直聯(lián)內(nèi)容來看，銀行業(yè)理財(cái)登記托管中心介紹，產(chǎn)品信息直聯(lián)范圍覆蓋了理財(cái)產(chǎn)品從申報(bào)到終止的生命周期全流程登記、投資交易以及底層資產(chǎn)的穿透登記等10個(gè)模塊，直聯(lián)要素超500個(gè)，對(duì)機(jī)構(gòu)整合內(nèi)部系統(tǒng)、數(shù)據(jù)治理以及系統(tǒng)開發(fā)提出了較高要求。

記者從銀行業(yè)理財(cái)登記托管中心直聯(lián)工作組工作人員處了解到，最初理財(cái)產(chǎn)品信息都是通過銀行人工報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)，“系統(tǒng)直聯(lián)”后，減少了人工報(bào)送的壓力，銀行會(huì)開發(fā)或改造自身系統(tǒng)來契合全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的報(bào)送準(zhǔn)則和要求，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)與系統(tǒng)之間的對(duì)接，形成數(shù)據(jù)報(bào)送的通道。

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，相較于公募基金，銀行理財(cái)的信息披露不太透明，主要是底層資產(chǎn)投資交易信息投資者無法及時(shí)獲取，在剛性兌付模式下，產(chǎn)品的收益披露情況比較差。理財(cái)產(chǎn)品直聯(lián)系統(tǒng)打通之后，各方面信息披露情況要透明很多，一方面可以減少銀行人工操作登記壓力，提高登記效率和質(zhì)量，登記出錯(cuò)率降低;另一方面，也能提高銀行業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性，營(yíng)造有利于監(jiān)管的環(huán)境。

“系統(tǒng)直聯(lián)”難點(diǎn)在哪

根據(jù)《工作指引》，所有開通全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均可申請(qǐng)參加“系統(tǒng)直聯(lián)”工作，特別是內(nèi)部系統(tǒng)完備、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送量大、業(yè)務(wù)流程和操作風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格、對(duì)登記效率要求高的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)。

記者注意到，工銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)兩家較早成立的銀行理財(cái)子公司被納入了2020年直聯(lián)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)名單中。另據(jù)銀行業(yè)理財(cái)登記托管中心披露的2021年度理財(cái)登記“系統(tǒng)直聯(lián)”申請(qǐng)機(jī)構(gòu)名單，除信銀理財(cái)外，中銀理財(cái)等16家理財(cái)子公司也在名單中“現(xiàn)身”。

“系統(tǒng)直聯(lián)”的難點(diǎn)可能在哪?上述直聯(lián)工作組工作人員告訴記者，報(bào)送對(duì)于數(shù)據(jù)的要求很高，為了保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性，在系統(tǒng)對(duì)接時(shí)要求會(huì)比較嚴(yán)格，例如，系統(tǒng)之間能不能實(shí)現(xiàn)相關(guān)要素的過濾、相關(guān)數(shù)據(jù)是否是按照登記要求進(jìn)行報(bào)送等。

按照2019年更新的《工作指引》，“系統(tǒng)直聯(lián)”申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部系統(tǒng)改造并開發(fā)要經(jīng)歷數(shù)據(jù)抽取、應(yīng)急功能、系統(tǒng)校驗(yàn)、報(bào)文交換、下行報(bào)文解析等多個(gè)環(huán)節(jié)，才能進(jìn)行聯(lián)調(diào)測(cè)試、項(xiàng)目驗(yàn)收、上線運(yùn)行。

劉銀平表示，“系統(tǒng)直聯(lián)”之后，要求理財(cái)子公司等披露的信息量較大，對(duì)其內(nèi)部系統(tǒng)、數(shù)據(jù)整合治理等方面的要求較高。此外，過去理財(cái)公司等有一些不規(guī)范的行為也需要進(jìn)行整改，理財(cái)公司均上線直聯(lián)系統(tǒng)還需要一段時(shí)間。

那么目前申請(qǐng)機(jī)構(gòu)“系統(tǒng)直聯(lián)”進(jìn)展如何?交銀理財(cái)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，截至目前，該司已完成內(nèi)部系統(tǒng)的開發(fā)測(cè)試，正在開展與直聯(lián)系統(tǒng)的聯(lián)調(diào)測(cè)試及驗(yàn)收材料準(zhǔn)備工作。招銀理財(cái)則表示，相關(guān)工作正在推進(jìn)中。

“系統(tǒng)直聯(lián)”將對(duì)理財(cái)子公司產(chǎn)生哪些影響?《工作指引》提到，通過“系統(tǒng)直聯(lián)”，理財(cái)信息登記的要求可以有效延伸至商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)，落實(shí)監(jiān)管部門“穿透式”管理的要求，從而在根本上提高銀行登記信息的質(zhì)量，促進(jìn)理財(cái)登記工作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。實(shí)現(xiàn)直聯(lián)后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一方面實(shí)現(xiàn)了自身內(nèi)部系統(tǒng)的一體化電子管理，相關(guān)部門通過整合各業(yè)務(wù)條線的信息，更好地對(duì)理財(cái)信息進(jìn)行管理和登記;另一方面，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)“不落地”處理，系統(tǒng)間實(shí)現(xiàn)無縫連接，有效降低了操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

銀行業(yè)理財(cái)登記托管中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，理財(cái)公司共獲批籌建29家，21家正式開業(yè)，產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模達(dá)13.69萬億元，較年中增長(zhǎng)36.75%，同比增長(zhǎng)2.75倍。若上述申請(qǐng)“系統(tǒng)直聯(lián)”的理財(cái)子公司均完成，意味著超13萬億元理財(cái)產(chǎn)品將進(jìn)行穿透式監(jiān)管。(記者 孟凡霞 李海顏)