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一周后4家銀行因信貸融資相關(guān)費(fèi)用問(wèn)題被點(diǎn)名通報(bào)
在銀保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)指出銀行保險(xiǎn)業(yè)存在多頭收費(fèi)亂象一周后，4家銀行因信貸融資相關(guān)費(fèi)用問(wèn)題被銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名通報(bào)。
3月24日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布關(guān)于信貸融資相關(guān)費(fèi)用問(wèn)題典型案例的通報(bào)，其中，郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、邵陽(yáng)昭陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行、象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行四家銀行因違規(guī)及不當(dāng)收費(fèi)問(wèn)題被點(diǎn)名。
平安、郵儲(chǔ)被點(diǎn)名
銀保監(jiān)會(huì)表示，按照國(guó)務(wù)院有關(guān)工作部署，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局組織開展了“清理銀行亂收費(fèi)”專項(xiàng)行動(dòng)。檢查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)各銀行基本能夠貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，加大減費(fèi)讓利力度，違規(guī)及不當(dāng)收費(fèi)問(wèn)題有所減少。但是，仍有部分銀行及其分支機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底。
具體而言，郵儲(chǔ)銀行存在利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位轉(zhuǎn)嫁抵押評(píng)估費(fèi)的問(wèn)題。2019年，郵儲(chǔ)銀行淮北市分行辦理抵押貸款1923筆、6.32億元。經(jīng)查，1612筆、4.17億元貸款業(yè)務(wù)在提交申請(qǐng)前完成抵押評(píng)估，由借款人自行承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)，前置評(píng)估比例高達(dá)84%。83筆、2419萬(wàn)元貸款業(yè)務(wù)在申請(qǐng)當(dāng)日或之后完成抵押評(píng)估，根據(jù)該分行提供的《小企業(yè)最高額抵押合同》《個(gè)人購(gòu)房購(gòu)車借款及擔(dān)保合同》格式條款約定，由借款人承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)。相關(guān)行為不符合《關(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》的規(guī)定。
平安銀行違反規(guī)定與小微企業(yè)約定提前還款違約金。2020年8月、9月，平安銀行?？诜中性跒樾∥⑵髽I(yè)提供信貸融資時(shí)，在貸款確認(rèn)書中與企業(yè)約定提前還款違約金條款，涉及3筆、132.4萬(wàn)元貸款。經(jīng)查，該分行按照監(jiān)管要求明確了免收小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)用途零售貸款產(chǎn)品提前還款違約金，但未及時(shí)修訂貸款確認(rèn)書文本，導(dǎo)致不當(dāng)約定。相關(guān)行為不符合《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》的規(guī)定。
邵陽(yáng)昭陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行存在轉(zhuǎn)嫁抵押登記費(fèi)現(xiàn)象。2019年1月至2020年6月，湖南邵陽(yáng)昭陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行白倉(cāng)支行發(fā)放了11筆、280萬(wàn)元抵押貸款。借款人在不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理了抵押登記手續(xù)，承擔(dān)1820元不動(dòng)產(chǎn)登記費(fèi)，抵押權(quán)利人為邵陽(yáng)昭陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行。相關(guān)行為不符合《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》的規(guī)定。
另外，象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行未承擔(dān)小微企業(yè)借款人意外險(xiǎn)保費(fèi)。寧波象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行向8戶小微企業(yè)發(fā)放103萬(wàn)元貸款，借款企業(yè)于2020年7月購(gòu)買9筆借款人意外險(xiǎn)，以該行作為保險(xiǎn)第一受益人，并承擔(dān)3801元保費(fèi)。相關(guān)行為不符合《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》的規(guī)定。
堅(jiān)決查處亂收費(fèi)、亂罰款、亂攤派
近幾年，銀保監(jiān)會(huì)組織開展銀行服務(wù)收費(fèi)治理專項(xiàng)行動(dòng)，在制度建設(shè)方面，2020年，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合工業(yè)和信息化部、發(fā)改委、財(cái)政部、人民銀行和市場(chǎng)監(jiān)管總局等部委出臺(tái)了“融資收費(fèi)新規(guī)”，2022年初又印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》。
與此同時(shí)，加大案例通報(bào)和曝光，根據(jù)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，已分三批曝光了14個(gè)違規(guī)案例，很好地發(fā)揮了市場(chǎng)約束作用。
“目前銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)減費(fèi)讓利力度越來(lái)越大，違規(guī)收費(fèi)問(wèn)題大幅下降。但在局部還存在一些問(wèn)題。”銀保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)郭武平日前表示。
這些問(wèn)題大致可以概括為四種類型：一是假創(chuàng)新真收費(fèi)。比如，一個(gè)貸款本來(lái)不是銀團(tuán)貸款，但是組合了幾家銀行以銀團(tuán)貸款的名義收取銀團(tuán)貸款管理費(fèi)，比其他貸款多收費(fèi)了。
二是只收費(fèi)不服務(wù)。實(shí)際上沒(méi)有提供服務(wù)，常見(jiàn)的比如財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，有些銀行分支機(jī)構(gòu)在貸款前給企業(yè)提供了一個(gè)模板，實(shí)際上都是差不多的內(nèi)容，以這個(gè)名義收了一筆財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，但沒(méi)有實(shí)際性服務(wù)。
三是分段收費(fèi)。比如，貸款申請(qǐng)時(shí)涉及抵押評(píng)估費(fèi)，有些是由銀行和客戶協(xié)商分?jǐn)偦蛘哂摄y行承擔(dān)，但是轉(zhuǎn)嫁給了企業(yè)。貸款申請(qǐng)完發(fā)放時(shí)有時(shí)候還收一些費(fèi)，所以分段收費(fèi)也會(huì)加大市場(chǎng)主體的負(fù)擔(dān)。
四是多頭收費(fèi)。比如，有些第三方機(jī)構(gòu)包括大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等導(dǎo)客引流收一筆費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司收取信用保證保險(xiǎn)費(fèi)或者擔(dān)保公司收一筆擔(dān)保費(fèi)，銀行貸款再收一筆利息，多頭收費(fèi)，使得綜合融資成本非常高。
今年政府工作報(bào)告提出，今年要開展涉企違規(guī)收費(fèi)專項(xiàng)整治行動(dòng)，建立協(xié)同治理和聯(lián)合懲戒機(jī)制，堅(jiān)決查處亂收費(fèi)、亂罰款、亂攤派。
郭武平稱，今年會(huì)同相關(guān)行業(yè)主管部門一起開展涉企違規(guī)收費(fèi)專項(xiàng)整治行動(dòng)，為期大概四五個(gè)月時(shí)間。通過(guò)自查自糾大量減少違規(guī)問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上，再開展監(jiān)管抽查和檢查，從而使收費(fèi)政策落實(shí)不到位、以貸收費(fèi)、強(qiáng)制捆綁等問(wèn)題得到根本性地遏制和減少。
銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，將持續(xù)嚴(yán)肅治理各類亂收費(fèi)的行為，同時(shí)督促各銀行以落實(shí)近期發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕2號(hào))為契機(jī)，進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)價(jià)格管理和收費(fèi)行為管控，提升金融服務(wù)質(zhì)效，不折不扣地貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，大力保護(hù)和激發(fā)市場(chǎng)主體活力。
