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廣深部分銀行經(jīng)營貸利率卷到“2”字頭,三年期最低年化2.9%,低于同期利率

政策利率近期連續(xù)下調(diào),銀行經(jīng)營貸價格又“卷”起來了。

記者近期調(diào)研發(fā)現(xiàn),廣深市場的經(jīng)營貸利率開始了新一輪的下探,部分銀行給出的產(chǎn)品年化利率已突破“3”字頭,達到2.9%的新低。這一價格,也低于銀行同檔期定期存款利率,呈現(xiàn)“倒掛”。


【資料圖】

不過,目前市場主流的價格仍然在3%左右。財聯(lián)社記者注意到,諸如“經(jīng)營貸,3.25%,先息后本,20年授信,三年一期。中間不用還本,無還本續(xù)貸。一年內(nèi)新證6.5成,執(zhí)照需持股半年”這樣的信息,在廣深融資中介的社交平臺上已經(jīng)比比皆是。

在分析人士看來,銀行“卷”經(jīng)營貸,與目前經(jīng)濟大環(huán)境、市場供需變化、銀行同業(yè)競爭等多方面因素有關,不過,多名專家也指出,行業(yè)過度卷或過度定價屬于非常態(tài),難以長期持續(xù)。未來經(jīng)營貸利率進一步下調(diào)的空間有限。

經(jīng)營貸利率低至2.9% 比最高檔定存利率低

財聯(lián)社記者了解到,部分廣深銀行的經(jīng)營貸利率已經(jīng)跌破“3”字頭。“三年期的經(jīng)營貸年利率最低可以到2.9%。”廣州某股份制銀行人士對記者表示,三年期經(jīng)營貸利率選擇的人相對較多,因為比五年期的價格要低。“(現(xiàn)在)五年期經(jīng)營貸利率降低了,利率下浮也接近3.65%。”

“最近才降(到這么低)的,比我行定期存款最高利率都低。我們?nèi)昶诙ù娌?.15%。”上述人士表示。

不過,為防止經(jīng)營貸流入當?shù)禺a(chǎn),上述銀行人士也表示,用作抵押的房產(chǎn)必須已結清貸款。目前尚有抵押貸款的房產(chǎn),先得用自有資金提前還貸款。不過,其可以提供一定指導。

一家華東城商行深圳某支行信貸經(jīng)理8月21日也表示,經(jīng)營貸最近搞活動,“拼團價格”可以做到年利率3.3%。爭取一下最低能到年利率3.2%,但是3.3%是比較穩(wěn)。最高額度是房產(chǎn)價值的75成。

財聯(lián)社記者致電該行屬地支行人士,對方表示經(jīng)營貸利率最高是3.75%。不過目前也已經(jīng)“降了很多”。對方在電話中表示:“我們之前的經(jīng)營貸利率幾乎都超過5%,額度利率批下來大概是4.55%?,F(xiàn)在我們通過發(fā)優(yōu)惠券的形式,一年期經(jīng)營貸利率最低能做到3.75%?!?/p>

星圖金融研究院副院長薛洪言向財聯(lián)社記者表示:“7月金融數(shù)據(jù)顯示,當前實體經(jīng)濟融資需求疲弱,優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)稀缺;與此同時,居民端風險偏好下降,大量資金回流存款,增大了銀行放貸壓力。在此背景下,商業(yè)銀行對于優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)產(chǎn)生激烈爭奪也在情理之中。不過,低于3%的貸款利率不具有可持續(xù)性,也不具有代表性,更多地應該是特定時點或針對特定用戶的促銷產(chǎn)品。”

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴財聯(lián)社記者,經(jīng)營貸屬于中小企業(yè)信用貸,企業(yè)信用資質(zhì)對銀行風控影響較大,這幾年優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)競爭較為激烈。一方面,疊加互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、大行重心下沉等因素,銀行同業(yè)競爭激烈;另一方面,我國處于經(jīng)濟恢復期,微觀經(jīng)濟目前仍不夠活躍。此外,近年來市場利率中樞持續(xù)下降,也帶動了經(jīng)營貸等信用貸利率下行。

接近資金成本 或無進一步下降的空間

在分析人士看來,2.9%的經(jīng)營貸的定價已基本接近資金成本,銀行較難有進一步下降的空間。

8月21日,中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,最新貸款市場報價利率(LPR)為:1年期LPR為3.45%,較上月下調(diào)10個基點,5年期以上LPR為4.2%,保持不變。對此,浙商證券宏觀研究團隊認為,這將帶動銀行中長期貸款投放意愿。總體看,雖然8月LPR報價調(diào)整幅度弱于預期,但仍有助于強化金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性,并將引導后續(xù)實體部門貸款利率及市場利率同步走低。

不過,銀行利潤空間或支撐不起經(jīng)營貸進一步下調(diào)。周茂華指出,目前部分經(jīng)營貸的利率跌破3.0%,作為信用貸的定價已經(jīng)低于企業(yè)加權平均利率水平,同時,從部分銀行小微債發(fā)行利率(2.6%-5.0%)看,跌破3.0%經(jīng)營貸產(chǎn)品定價偏低,經(jīng)營貸定價還得包含信用風險溢價。

周茂華進一步表示,行業(yè)過度卷或過度定價屬于非常態(tài),難以長期持續(xù)。銀行“卷”經(jīng)營貸利率,與我國當期經(jīng)濟所處環(huán)境下,相關產(chǎn)品市場供需變化密切相關。預計隨著我國經(jīng)濟逐步恢復常態(tài),經(jīng)營貸等產(chǎn)品市場供需重新恢復平衡,各市場產(chǎn)品價格定價將回歸常態(tài)。

薛洪言也認為,當前商業(yè)銀行凈息差降至1.74%的歷史低位。綜合考慮經(jīng)營成本、不良率(2023年6月末為1.62%)、必要的利潤空間等,(經(jīng)營貸利率)已經(jīng)降無可降。接下來,商業(yè)銀行貸款側還面臨調(diào)降存量房貸利率的壓力,這也變相壓降了其他貸款利率下調(diào)的空間。整體上,除非存款成本能有明顯下調(diào),否則銀行(經(jīng)營貸)貸款利率很難持續(xù)處于低位。

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