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行業(yè)報(bào)告：健康險(xiǎn)保額占家庭年收入的15-20倍比較合理
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圖片來源：ICphoto
作為民生保障安全網(wǎng)，社會(huì)保障能夠保障人們?cè)谀昀稀⑹I(yè)、患病、工傷、生育時(shí)的基本收入和基本醫(yī)療不受影響，消除后顧之憂。同時(shí)也要看到，在城鎮(zhèn)化率不均、人口老齡化加快、就業(yè)方式多樣化背景下，商業(yè)保險(xiǎn)是居民健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的有力補(bǔ)充。
9月7日，由小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合南開大學(xué)共同推出的《2022健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)測(cè)算研究報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）正式發(fā)布，對(duì)我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)目前養(yǎng)老金及養(yǎng)老服務(wù)缺口，以及健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障等問題做出探討。
在養(yǎng)老保障方面，《報(bào)告》指出，隨著我國(guó)人口老齡化程度的加深，現(xiàn)收現(xiàn)付制的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金可能面臨著較大的支出壓力，需要民眾在年輕階段就將個(gè)人養(yǎng)老進(jìn)行提前規(guī)劃。而在健康保障方面，健康險(xiǎn)保額占家庭年收入的15-20倍比較合理，這既不會(huì)給家庭帶來較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也能讓家庭更好地應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的健康沖擊，為維持現(xiàn)有的生活狀態(tài)提供較充分的保障。
具體來看，我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度是以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補(bǔ)充，以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”制度體系。
第一支柱覆蓋面廣，但面臨后勁不足。根據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示，2018-2021年，我國(guó)財(cái)政社會(huì)保障資金累計(jì)支出14.88 萬億元，年均增幅7.4%，占全國(guó)財(cái)政支出的比重從2018 年的14.9%提高到2021年的 16.6%。隨著我國(guó)老齡化、少子化的加劇，社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)沉重，基金給付壓力會(huì)進(jìn)一步增大。根據(jù)中國(guó)社科院世界社保研究中心預(yù)測(cè)，我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的累計(jì)結(jié)余到2035年或?qū)⒑谋M。
第二支柱滲透率低，覆蓋面較小。《報(bào)告》顯示，截至2022年，我國(guó)企業(yè)年金基金總額達(dá)到2.87萬億元，建立企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量為12.8萬家，僅占2178.9萬個(gè)法人單位的0.59%；參保職工數(shù)3010.29萬人，占46773 萬全國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)人員的6.44%。且近幾年受疫情影響，整體投資收益下行。而未來5-10年中國(guó)約有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口，缺口也會(huì)隨著時(shí)間的推移進(jìn)一步擴(kuò)大，給我國(guó)未來養(yǎng)老保障帶來較大的壓力。
為此，《報(bào)告》指出，第一、二支柱的不足，需要第三支柱盡快發(fā)揮其養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用。在我國(guó)，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，主要包括傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)（養(yǎng)老年金和增額終身壽）、稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，三類產(chǎn)品各有優(yōu)劣，差異主要在于積累與領(lǐng)取模式、預(yù)期收益以及是否享受稅優(yōu)政策的不同。
當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的發(fā)展仍然面臨著譬如“稅優(yōu)政策激勵(lì)效果有限、產(chǎn)品覆蓋面有限，綜合服務(wù)不足、民眾認(rèn)知存在偏差，擔(dān)心收益水平等政策端、供給端、需求端的多重困境。
《報(bào)告》指出，第三支柱能夠下沉、觸達(dá)并覆蓋到規(guī)模龐大的中等收入群體和靈活就業(yè)人群——個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的養(yǎng)老金制度，非常適合覆蓋中等收入群體、靈活就業(yè)人群等廣大工薪階層和“新市民”群體，投保個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)并進(jìn)行繳費(fèi)，可為將來的老年生活添加一份財(cái)富保障。不論是行業(yè)還是個(gè)人，都應(yīng)該了解到發(fā)展第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的刻不容緩，政策端、供給端以及需求端，都應(yīng)采取相應(yīng)的措施持續(xù)推動(dòng)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)向好向快發(fā)展。
