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官方擬規(guī)定：長期睡眠信用卡不得超20%，未來動態(tài)調降
中新經(jīng)緯12月16日電 為提升信用卡業(yè)務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益，以高質量發(fā)展更好支持科學理性消費，近日中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)。
《通知》共八章，三十七條，包括強化信用卡業(yè)務經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業(yè)務監(jiān)督管理等。重點治理以下領域問題：
一是嚴格規(guī)范信用卡息費收取。部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，增加了客戶準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負擔?！锻ㄖ芬筱y行應當切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。
二是強化治理信用卡過度授信。部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風險，不合理推升客戶杠桿水平?！锻ㄖ芬筱y行合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。
三是督促轉變信用卡粗放發(fā)展模式。部分銀行經(jīng)營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題?！锻ㄖ芬筱y行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
四是切實加強消費者權益保護。目前信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當采集客戶信息等方面?！锻ㄖ芬筱y行不得進行欺詐虛假宣傳、強制捆綁銷售，必須充分披露用卡風險、投訴渠道和解綁程序等，并強化客戶數(shù)據(jù)安全管理。
五是嚴肅規(guī)范信用卡外部合作行為管理。部分銀行存在信用卡業(yè)務合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題?！锻ㄖ芬筱y行必須通過自營網(wǎng)絡平臺辦理信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，對合作機構實行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權責。銀行通過單一合作機構的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標限制。明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應當是為客戶提供其主營業(yè)務服務的非金融機構，合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務相關的權益服務。
銀保監(jiān)會表示，下一步將根據(jù)各界反饋意見，進一步修改完善并適時發(fā)布實施。
12月16日，中國銀保監(jiān)會有關部門負責人就《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》答記者問。答問實錄如下。
一、《通知》制定的背景是什么？
答：近年來，我國銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。亟需推動銀行立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構建新發(fā)展格局，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉變信用卡業(yè)務發(fā)展方式，強化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務質效，做好消費者權益保護，提升惠民便民服務質量。為此制定本《通知》。
二、《通知》對信用卡業(yè)務主要提出了哪些監(jiān)管要求？
答：(一)關于經(jīng)營管理。《通知》從戰(zhàn)略管理、績效考核、資產(chǎn)質量管理、行為管理和員工培訓五個方面提出要求。規(guī)定銀行應當制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略；建立科學合理的績效考核指標體系和薪酬支付機制；全面準確及時反映資產(chǎn)風險狀況；實施對重要崗位、重點人員業(yè)務行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問責和記錄機制；加強員工的合規(guī)培訓和消費者權益保護培訓。
(二)關于發(fā)卡管理?！锻ㄖ芬筱y行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發(fā)卡營銷活動。
(三)關于授信管理。《通知》要求銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。
(四)關于信用卡分期業(yè)務?！锻ㄖ芬蠓制跇I(yè)務應當設置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務期限不得超過5年?？蛻舸_需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。
(五)關于息費收取及信息披露?！锻ㄖ芬筱y行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內(nèi)容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應本金。
針對分期業(yè)務，《通知》專門要求銀行在分期業(yè)務合同(協(xié)議)首頁必須以明顯方式展示分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?？蛻籼崆敖Y清信用卡分期業(yè)務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。
同時，《通知》明確提出銀行應當科學確定信用卡息費水平，持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。
(六)關于消費者權益保護?！锻ㄖ芬筱y行應當建立消費者權益保護審查制度和工作機制。充分披露用卡風險、投訴渠道和解綁程序，并確保銷售行為可回溯。應當強化客戶數(shù)據(jù)安全管理，不得與違法違規(guī)進行數(shù)據(jù)處理的機構開展合作。要求銀行落實催收管理主體責任，不得對與債務無關的第三人進行催收。
(七)關于外部合作行為管理?！锻ㄖ芬筱y行對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。應當通過自營網(wǎng)絡平臺辦理信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，確保債權債務關系清晰準確。對銀行針對通過單一合作機構的發(fā)卡量和授信余額分別設置集中度指標。合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應當是為客戶提供其主營業(yè)務服務的非金融機構，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務相關的權益服務。
三、《通知》在支持鼓勵信用卡創(chuàng)新方面有何舉措？
答：銀保監(jiān)會鼓勵銀行業(yè)主動適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感?！锻ㄖ访鞔_提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。
四、《通知》對整改過渡期是如何規(guī)定的？
答：《通知》規(guī)定銀行業(yè)金融機構應當在文件實施之日起24個月內(nèi)完成整改。銀保監(jiān)會還將持續(xù)督促銀行以落實《通知》為契機，切實增強審慎合規(guī)意識，壓實風險管控責任，規(guī)范業(yè)務經(jīng)營行為，提升精細化管理水平，努力實現(xiàn)高質量發(fā)展。(中新經(jīng)緯APP)
