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中新經(jīng)緯12月28日電 題：通過互聯(lián)網(wǎng)平臺挖掘數(shù)字人民幣綠色價值

作者 藍(lán)虹 中國人民大學(xué)生態(tài)金融研究中心副主任

隨著中國“雙碳”目標(biāo)任務(wù)推進(jìn)，如何發(fā)揮好綠色金融體系的支撐作用成為必答題。數(shù)字人民幣作為綠色金融的重要組成部分，自誕生起就被視為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代背景下落實(shí)“雙碳”目標(biāo)的重要抓手。

“十四五”規(guī)劃明確提出，要穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)。作為一種金融科技創(chuàng)新，數(shù)字人民幣能夠支持綠色消費(fèi)，降低綠色金融的成本，促進(jìn)資源的有效配置。金融科技落腳于科技，運(yùn)用技術(shù)手段提高了金融業(yè)的服務(wù)效率和精準(zhǔn)性，也降低了金融業(yè)能耗，使得金融行業(yè)整體更加綠色環(huán)保。

數(shù)字人民幣具備綠色金融屬性

數(shù)字人民幣在政策支持和金融科技發(fā)展的雙重推動下，體現(xiàn)出綠色金融的屬性。一方面，數(shù)字人民幣可創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，探索綠色金融的商業(yè)模式，建立綠色價值實(shí)現(xiàn)的市場化路徑，重塑綠色金融業(yè)務(wù)，提升綠色金融業(yè)務(wù)效率。另一方面，技術(shù)的深度嵌入使得金融交易更加便捷且費(fèi)用低廉，數(shù)字人民幣令數(shù)字金融與普惠金融成為人人可得的金融環(huán)境。這主要體現(xiàn)在五個方面：

第一，數(shù)字人民幣作為未來金融活動的重要載體，更能直觀體現(xiàn)消費(fèi)領(lǐng)域的趨勢。例如2021年9月，美團(tuán)圍繞共享單車場景，開展了數(shù)字人民幣碳中和試點(diǎn)，這次試點(diǎn)通過提升用戶綠色出行頻次，展現(xiàn)了數(shù)字人民幣的減碳作用，體現(xiàn)了消費(fèi)領(lǐng)域的綠色低碳趨勢。

第二，中國央行對數(shù)字人民幣法定貨幣的定位，決定了其不追求盈利和存款規(guī)模。數(shù)字人民幣本身是綠色貨幣，流通和制造成本被大幅降低。因此，消費(fèi)者未來在轉(zhuǎn)賬、購物、收款等眾多交易環(huán)節(jié)中使用數(shù)字人民幣都將是免費(fèi)的。同時，法定數(shù)字貨幣沒有跨平臺手續(xù)費(fèi)，可免費(fèi)全額兌換現(xiàn)金、脫網(wǎng)交易，具有費(fèi)用成本優(yōu)勢，數(shù)字人民幣有助于降低消費(fèi)者和商戶的支付成本，減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)民生福祉。

第三，數(shù)字人民幣的技術(shù)屬性突破了傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，能夠降低偏遠(yuǎn)地區(qū)居民獲得金融服務(wù)的成本，加快推動中國農(nóng)村地區(qū)綠色普惠金融發(fā)展。未來在實(shí)踐中可以通過數(shù)字人民幣網(wǎng)絡(luò)對當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行定向精準(zhǔn)扶貧，不受網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)缺失等物理因素的限制，提升普惠金融體系效率。

第四，通過發(fā)行數(shù)字人民幣綠色信用卡定向觸發(fā)或引導(dǎo)環(huán)保、低碳、普惠金融等領(lǐng)域的消費(fèi)。比如給予綠色消費(fèi)一定的積分獎勵、年費(fèi)減免和分期手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等，引導(dǎo)居民綠色消費(fèi)。隨著數(shù)字人民幣的普及，未來專門用于綠色金融的信用卡也有可能誕生。

第五，數(shù)字人民幣具有“可控匿名”特征，遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則，在滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求的同時，增強(qiáng)了個人信息與隱私的保護(hù)力度。在使用數(shù)字人民幣作為支付工具時，商業(yè)機(jī)構(gòu)無權(quán)獲取非支付必要用戶信息，提高了平臺企業(yè)的數(shù)據(jù)搜尋成本，有助于遏制部分平臺企業(yè)壟斷客戶數(shù)據(jù)的行為。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有優(yōu)質(zhì)應(yīng)用場景

“雙碳”目標(biāo)和綠色發(fā)展理念對行業(yè)、企業(yè)、居民都提出了更高的要求，實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，需要產(chǎn)業(yè)升級、科技進(jìn)步、生活方式轉(zhuǎn)變和消費(fèi)模式創(chuàng)新。作為綠色轉(zhuǎn)型的重要動力，數(shù)字人民幣通過改變傳統(tǒng)個人金融服務(wù)的信息采集來源、風(fēng)險定價模型、投資決策過程、信用評級體系等，更好滿足線上個人金融市場的需求，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)升級。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在零售領(lǐng)域擁有豐富的消費(fèi)場景與龐大的用戶基數(shù)，天然擁有推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用的優(yōu)質(zhì)場景，能夠?qū)医鹑诳萍紕?chuàng)新與C端日常消費(fèi)深度結(jié)合，協(xié)助研究數(shù)字人民幣的常態(tài)化使用路徑，在豐富數(shù)字人民幣使用場景、提高數(shù)字人民幣流動性和加速構(gòu)建數(shù)字人民幣服務(wù)體系方面發(fā)揮重要作用。同時，在應(yīng)用數(shù)字人民幣普惠功能的過程中，消費(fèi)者可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺廣泛參與低碳減排，挖掘數(shù)字人民幣的綠色價值。

實(shí)際上，發(fā)行數(shù)字人民幣是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展與中國貨幣形態(tài)演進(jìn)過程相互結(jié)合產(chǎn)生出的必然路徑。數(shù)字人民幣運(yùn)用場景的拓展，離不開互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)支持和創(chuàng)新。如果沒有互聯(lián)網(wǎng)助推，數(shù)字人民幣對綠色金融的參與度將無法提高和普及，數(shù)字人民幣助推綠色金融發(fā)展將后勁乏力。以互聯(lián)網(wǎng)為連接點(diǎn)，用數(shù)字人民幣幫助綠色金融理念深入人心，助力“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

美團(tuán)等企業(yè)發(fā)起的數(shù)字人民幣試點(diǎn)，構(gòu)建了一種“綠色金融+綠色場景”模式，代表了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的一次有益的探索與嘗試。作為中國消費(fèi)者日常生活的服務(wù)平臺，美團(tuán)用創(chuàng)新手段支持綠色低碳發(fā)展，試點(diǎn)場景涉及餐飲、娛樂、出行、旅游等。這有益于協(xié)助探索數(shù)字人民幣消費(fèi)應(yīng)用場景與技術(shù)能力，進(jìn)一步驗(yàn)證數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)與系統(tǒng)穩(wěn)定性和產(chǎn)品易用性，使得平臺用戶在日常消費(fèi)中熟悉數(shù)字人民幣的屬性與使用方式，在普及節(jié)能降碳、環(huán)保出行理念的同時，為后續(xù)以數(shù)字人民幣應(yīng)用引領(lǐng)綠色低碳發(fā)展提供了有益借鑒。

借助數(shù)字人民幣參與金融體系

數(shù)字人民幣目前已覆蓋了商場、超市、景區(qū)等多個使用場景，未來還可以從高頻使用場景出發(fā)，提高大眾對數(shù)字人民幣的接受度和使用頻率。比如，公用事業(yè)繳費(fèi)中包含的水電煤氣賬單、ETC、加油站、退休金賬戶等多種日常生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)，以拓展數(shù)字人民幣在民生普惠領(lǐng)域的應(yīng)用場景。除外賣、餐飲、酒旅等平臺消費(fèi)場景外，還可探索與線下商戶門店進(jìn)行合作，提高收銀效率。另外，還可拓展數(shù)字人民幣的跨境使用，推動數(shù)字人民幣跨境流通、解決跨境旅游等經(jīng)常項(xiàng)目的小額支付。

金融科技的發(fā)展明顯擴(kuò)大了金融市場的范圍與規(guī)模，金融服務(wù)提供者、金融消費(fèi)者的數(shù)量不斷增多，金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類也日漸豐富。在這一過程中，金融科技為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打開了傳統(tǒng)意義上壁壘較高的金融市場大門，數(shù)字人民幣的應(yīng)用也將為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來更多機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有得天獨(dú)厚的場景優(yōu)勢，是日常綠色低碳生活的重要載體，能夠直接對接和鼓勵消費(fèi)者在更多場景使用數(shù)字人民幣來支付，通過硬件層面的開發(fā)和場景建設(shè)來實(shí)現(xiàn)商業(yè)價值、社會價值和環(huán)境價值的有機(jī)統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)用戶、社會和企業(yè)的多贏。環(huán)境問題的外部性需要內(nèi)在化，要將沒有付費(fèi)或補(bǔ)償?shù)耐獠坑绊懲ㄟ^適當(dāng)政策和定價機(jī)制進(jìn)行調(diào)節(jié)，這是實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過數(shù)字人民幣參與金融體系中如支付、交易所和征信體系等被認(rèn)為是廣義社會基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，將互聯(lián)網(wǎng)金融的外部性內(nèi)在化，通過數(shù)字支付提高金融資源配置效率，大幅提升金融服務(wù)的效率和范圍。(中新經(jīng)緯APP)

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