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劉春生：疫情之下，銀行如何紓困小微企業(yè)
中新經(jīng)緯1月5日電 題：疫情之下，銀行如何紓困小微企業(yè)
作者 劉春生 中央財經(jīng)大學副教授
近日，中國人民銀行工作會議提出，要“精準加大重點領(lǐng)域金融支持力度。實施好普惠小微貸款支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃接續(xù)轉(zhuǎn)換工作”。自黨的十八大以來，國家高度重視普惠金融工作，強調(diào)要強化對市場主體的金融支持，發(fā)展普惠金融，有效緩解企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴問題。我國普惠金融當前發(fā)展處于何種階段？銀行未來該如何扎實推進其高質(zhì)量發(fā)展？
普惠金融成效明顯
新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，小微企業(yè)面臨訂單量減少，市場需求降溫等經(jīng)營窘境。與此同時，承擔風險能力較弱，融資風險大等瓶頸困擾著小微企業(yè)的長足發(fā)展，也加劇了其對信貸需求的增加。
小微企業(yè)是中國國民經(jīng)濟的主要增長點，充分競爭的小微企業(yè)是促進中國市場發(fā)育、完善市場的主力軍。為抗擊疫情，助力小微企業(yè)共度時艱，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會和財政部門出臺了普惠金融定向降準、提供再貼現(xiàn)再貸款、利息收入免征增值稅、設立國家融資擔?；鸬葍?yōu)惠政策，加大對小微企業(yè)信貸支持力度。在政策引導下，各家銀行紛紛推出服務小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，在解決“短、小、頻、急”貸款需求，支持小微經(jīng)濟持續(xù)經(jīng)營等方面發(fā)揮了重要作用。例如，針對融資難、續(xù)貸難的問題，中信銀行推出隨借隨還、無還本續(xù)貸業(yè)務，有效解決客戶到期“倒貸”難題。同時，主動減免服務收費，將監(jiān)管規(guī)定的“兩禁兩限”升級為“四禁”，主動承擔貸款房屋抵押登記費、評估費，減免開戶費、工本費等20余項費用。中信銀行數(shù)據(jù)顯示，該行普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務3年來實現(xiàn)跨越式發(fā)展：普惠型小微企業(yè)法人貸款余額突破千億元，居股份制銀行前列，這種以發(fā)展法人普惠為代表的模式對引導小微企業(yè)從創(chuàng)業(yè)初期樹立規(guī)范經(jīng)營意識具有一定作用，值得研究。
銀行發(fā)展普惠金融的目的是提高金融服務的包容性、覆蓋率與便利度，最大限度地發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟的力度，讓面臨融資約束的小微企業(yè)能夠及時獲得成本可控、安全便捷的金融服務。根據(jù)《中國普惠金融發(fā)展報告(2021)》，截至2021年三季度末，中國普惠小微貸款余額18.6萬億元，同比增長27.4%，比各項貸款平均增速高15.5個百分點。普惠小微貸款數(shù)量持續(xù)增長的同時，覆蓋面進一步擴大，金融服務價格和利率水平持續(xù)下降，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。可以說，中國普惠金融的發(fā)展取得了顯著成效。
四方面紓困小微企業(yè)
從實踐來看，我認為銀行幫助小微企業(yè)紓困的措施可以概括為四方面：
一是加強小微企業(yè)金融服務能力建設。商業(yè)銀行要充分利用國家政策紅利，優(yōu)化內(nèi)部資源配置，通過做實“五個專門”經(jīng)營機制，落實內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠，完善盡職免責和差異化考核激勵，提高科技賦能、信息賦能水平，促進小微企業(yè)貸款利率下降。
二是加強針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要不斷完善標準化產(chǎn)品體系，聚焦小微企業(yè)經(jīng)營的重點環(huán)節(jié)和關(guān)鍵場景，打造標準化產(chǎn)品體系，靈活滿足小微企業(yè)發(fā)展需求。
這其中，最具代表性和最有特色的就是供應鏈金融產(chǎn)品。十九屆五中全會提出要提升產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈現(xiàn)代化水平，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈發(fā)展環(huán)境，強化要素支撐。作為商業(yè)銀行提供的重要金融服務，供應鏈金融迎來新一輪“風口”。
事實上，深耕供應鏈金融，早已經(jīng)成為不少銀行新的業(yè)務增長點。例如，中信銀行發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，創(chuàng)新推出以“訂單e貸、政采e貸、信e鏈、商票e貸、銀票e貸”為代表的上游供應商類產(chǎn)品體系和以“經(jīng)銷e貸、信e銷、保兌倉”為代表的下游經(jīng)銷商類產(chǎn)品體系。興業(yè)銀行發(fā)揮供應鏈金融在線服務平臺優(yōu)勢，建成涵蓋票據(jù)、信用證、保函等產(chǎn)品的全網(wǎng)一站式在線服務平臺。光大銀行綜合運用核心企業(yè)、財政機關(guān)、大宗平臺、互聯(lián)網(wǎng)平臺、物流企業(yè)等五大展業(yè)模式，創(chuàng)新推出 “陽光e糧貸”“陽光e標貸”等產(chǎn)品，推動供應鏈金融發(fā)展。
可以說，股份制商業(yè)銀行已將供應鏈金融業(yè)務作為推進小微金融發(fā)展的重要方向之一。一方面供應鏈金融為小微企業(yè)融資提供了全新的視角以及有效的解決方案，另一方面，銀行通過面向供應鏈系統(tǒng)成員的一攬子產(chǎn)品，將服務的觸角延伸到整個鏈上，可以更精準地掌握整個供應鏈的交易風險、市場風險和信用風險，降低銀行的整體信貸風險，增加其服務小微企業(yè)的意愿。不過需要注意的是，當前供應鏈金融產(chǎn)品服務模式仍然較為單一，創(chuàng)新能力有所不足，這需要監(jiān)管部門、銀行、小微企業(yè)的共同發(fā)力，推動普惠金融縱深發(fā)展。
三是強化對小微企業(yè)貸款的風險管控能力。針對小微企業(yè)風控難題，商業(yè)銀行要加強金融科技賦能，基于大數(shù)據(jù)智能分析，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的智能風控平臺，實現(xiàn)客戶畫像精準分層、授信方案精準匹配和貸后管理精準發(fā)力，在嚴控風險前提下，操作流程“應簡盡簡”，提升審批效率、降低操作成本。在此方面建設銀行、中信銀行都開展了有益探索。
四是建立落實信息共享機制。近期，國務院辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)加強信用信息共享應用促進小微企業(yè)融資實施方案的通知》，提出“加快信用信息共享步伐，深化數(shù)據(jù)開發(fā)利用，創(chuàng)新優(yōu)化融資模式，加強信息安全和市場主體權(quán)益保護，助力銀行等金融機構(gòu)提升服務小微企業(yè)能力，不斷提高小微企業(yè)貸款可得性?！蔽磥恚骷毅y行也可通過共享部分信息，破解銀企信息不對稱問題，推動普惠金融高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。
展望2022年，發(fā)展普惠金融事業(yè)，服務小微企業(yè)，對于銀行來說，不僅是一種社會責任，更是在當前金融行業(yè)競爭不斷加強的環(huán)境下，獲得和保持獨特競爭優(yōu)勢的必然要求。各家銀行要繼續(xù)深耕產(chǎn)品與服務特色，持續(xù)提升專業(yè)化水平與能力，發(fā)揮普惠金融支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的活水功能。(中新經(jīng)緯APP)
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