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中新經(jīng)緯3月15日電 (高鉑寧 魏薇)兩年前的315晚會上，央視點(diǎn)名了近20家“714高炮”(期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款)平臺。近日中新經(jīng)緯采訪發(fā)現(xiàn)，盡管此前被揭露的網(wǎng)貸APP已自公眾視線消失，但是類似平臺仍然野火燒不盡，一度活躍的平臺在“割韭”之后銷聲匿跡，新的網(wǎng)貸APP繼續(xù)收割著借貸人。

“我在一個(gè)月內(nèi)分批還款近15萬元，已經(jīng)超出了我本金將近3萬元。但是對方還要求我再還24000元，才肯算我結(jié)清負(fù)債。因?yàn)槔⑦^高，最后我和家人實(shí)在是無力償還了。”近日，曾使用網(wǎng)貸平臺“海鷗”借款的李銘向中新經(jīng)緯表示，在第一次錯(cuò)過該平臺為她指定的還款日期后，李銘當(dāng)天就遭遇了“爆通訊錄”。

她告訴中新經(jīng)緯，催收者不但電話短信轟炸自己和家人朋友，還使用侮辱恐嚇等手段，試圖逼迫自己繼續(xù)按照極高的利息還款。此種暴力催收自今年1月起一直持續(xù)到春節(jié)，令李銘及家人朋友深受困擾。

與李銘有相同遭遇的借貸人還有很多。中新經(jīng)緯查詢消費(fèi)者投訴平臺“黑貓投訴”發(fā)現(xiàn)，自2021年5月起至2022年3月15日，“海鷗”名下收到了多達(dá)500條投訴，主要投訴內(nèi)容包括“暴力催收”“高利息”“砍頭息”“強(qiáng)制下款”等。

未經(jīng)申請強(qiáng)制下款

中新經(jīng)緯在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，像李銘這樣大額借貸的受害者尚屬少數(shù)，更多的投訴者甚至尚未確認(rèn)申請貸款，就被平臺強(qiáng)制下款，而單筆額度一般為數(shù)千元。許多人反映稱，網(wǎng)貸平臺要求在幾天內(nèi)還款2000元甚至更多，而自己此前實(shí)收款項(xiàng)僅為1000元左右，實(shí)際年化利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律標(biāo)準(zhǔn)。

2月4日，在深圳從事美容行業(yè)的周菲收到了一條未知號碼發(fā)來的短信，通過短信鏈接下載了“海鷗”APP。在看到該APP的“輕松借貸”等宣傳語后，周菲想看看自己的貸款額度，于是上傳了個(gè)人身份證并填寫了銀行卡信息。周菲回憶稱，此時(shí)，該APP顯示了她的最高借款額度為2000元人民幣，但并未注明后續(xù)借款利率是多少，自己也沒有申請貸款。

隨后，在無法與客服取得聯(lián)系的狀態(tài)下，周菲的銀行賬號就收到了1020元，而APP上的個(gè)人借款狀態(tài)也被修改為“借款2000元”，還通知她必須在2月6日還款1000元，在2月8日再還款1000元。這也意味著要在4天之內(nèi)支付給平臺高達(dá)980元的利息。

對于平臺強(qiáng)制下款的行為和高昂的利率，周菲完全無法接受，立刻在第三方平臺上進(jìn)行了投訴。2月6日，周菲沒有進(jìn)行打款，在當(dāng)天就接到了來自境外的催收電話，對方在通話中對她進(jìn)行了恐嚇和威脅。這令周菲想起身邊人曾因境外網(wǎng)絡(luò)詐騙損失二十余萬元的經(jīng)歷，沒有猶豫，立刻選擇了報(bào)警。

中新經(jīng)緯在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這類所謂的貸款A(yù)PP普遍以“零門檻”“審批快”為賣點(diǎn)，單筆額度多在幾千元，正是針對現(xiàn)金流水平較低，難以通過傳統(tǒng)信用卡甚至合規(guī)小貸平臺等資質(zhì)審核的用戶，美其名曰“為用戶資金周轉(zhuǎn)提供便利”。

多位受訪者均表示，和周菲的心理狀態(tài)類似，在跳入陷阱的開端，看到某些APP以“1分鐘輕松申請，1分鐘閃電審批，1分鐘極速到賬”等語言進(jìn)行自我推銷，又在注冊過程中看到只需提供個(gè)人的身份證正反面及銀行卡號以供信用資質(zhì)審批，因而動了心思。

實(shí)際上，在這一環(huán)節(jié)，遭遇資金周轉(zhuǎn)困境的借貸人往往忽視兩件事，一是網(wǎng)貸APP并不明示其“貸款服務(wù)”的年化利率。2021年3月31日，央行發(fā)布公告稱，為維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。而并無合規(guī)資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺并不會遵守相關(guān)規(guī)則，繼續(xù)用“低利息”等虛假宣傳試圖對潛在借貸人掩藏其高昂年化利率的實(shí)際情況。

其二，則是個(gè)人隱私信息被網(wǎng)貸平臺套取。大量此類APP在注冊環(huán)節(jié)還要求讀取用戶手機(jī)通訊錄和通話詳單等信息。此時(shí)對于借貸人隱私信息的過度索取，也為“閃電審批”之后的暴力催收埋下了地雷。

暴力催收頻繁發(fā)生

家住內(nèi)蒙古阿拉善盟的何山告訴中新經(jīng)緯，2022年1月底，他下載了“海鷗”APP，發(fā)現(xiàn)自己可以從該平臺借到2000元的額度。在該平臺審核其個(gè)人信息期間，他在網(wǎng)上搜索了該平臺的相關(guān)信息，才發(fā)現(xiàn)該平臺劣跡斑斑，因此未接聽任何審核電話。“我本以為不接電話就沒事了，誰知道它強(qiáng)制下款1000元到我卡上，之后又催收(要求還款2000元)?！焙紊奖硎緛碜源呤盏耐{和滋擾嚴(yán)重影響自己的正常生活，由于自己投訴后一直沒有得到網(wǎng)貸平臺的回復(fù)，最終他只能通過還款“解決了問題”。

在調(diào)查過程中，多位受訪者均告訴中新經(jīng)緯，他們所下載的幾家網(wǎng)貸APP上均未顯示其背后公司的名稱或所在地。借貸人連公司主體的運(yùn)營地點(diǎn)和聯(lián)系方式都無法找到，更令他們事后維權(quán)無門。

中新經(jīng)緯試圖調(diào)查此類“三無”網(wǎng)貸APP背后的主體，卻在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，諸如“海鷗”“今日秒享”“豪享花”“來分期”等網(wǎng)貸APP甚至無法通過iOS系統(tǒng)或是正規(guī)的安卓軟件商店直接下載，而是進(jìn)駐在各個(gè)“貸款超市”網(wǎng)站、助貸平臺，或一些非官方的APP下載網(wǎng)站，通過短信營銷、熟人“推薦”等方式觸達(dá)有小額貸款需求的消費(fèi)者，而APP背后的運(yùn)營者很可能根本沒有放貸或營銷金融產(chǎn)品的資質(zhì)。

查詢中國裁判文書網(wǎng)也可以發(fā)現(xiàn)，法院過往判例中對于此類現(xiàn)象亦有提及，在多份刑事判決書中，當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾岬竭\(yùn)營此類APP的公司甚至可能未在工商管理部門登記注冊。判決書中，此類無資質(zhì)的平臺被稱為“虛假網(wǎng)貸APP”或“虛假貸款產(chǎn)品”等，而涉案人員視具體情節(jié)和行為可能涉嫌詐騙罪、侵犯公民個(gè)人信息罪、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪等。

在這種情況下，借貸人對網(wǎng)貸APP背后的公司一無所知，而網(wǎng)貸APP卻掌握著借貸人的大量隱私信息。在第三方投訴平臺搜索“暴力催收”，可檢索到10萬條以上相關(guān)投訴，其中大部分與網(wǎng)貸平臺有關(guān)。

對此，一位不愿具名的民事律師表示，他曾多次接到關(guān)于“強(qiáng)制下款”“砍頭息”“暴力催收”的咨詢，三者常常同時(shí)出現(xiàn)。他引述《合同法》第200條規(guī)定提醒借貸人，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。另據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在包含網(wǎng)貸的民間借貸行為中，約定的利息年利率為24%以下的，出借人有權(quán)要求借款人還款并支付約定的利息且受法律保護(hù)；當(dāng)約定的利息年利率在24%-36%時(shí)，借款人尚未支付24%利息的超過部分，可以選擇不支付，但如果已將該部分利息償還給借款人，則不得索回；年利率超過36%，網(wǎng)絡(luò)貸款違法，借款人有權(quán)拒絕支付該利息，只需以年利率24%為限支付利息即可。

盡管相關(guān)法律條文已很清晰，但是，在遭遇類似侵權(quán)的受害者群體中，往往只有少數(shù)人像周菲一樣選擇了第一時(shí)間報(bào)警或委托律師維權(quán)。上文中提到的李銘，在多償還了近3萬元后終于選擇了報(bào)警并咨詢了律師，最終決定不再按照網(wǎng)貸平臺的要求繼續(xù)“還款”。

專家解析屢禁不止原因

近幾年，針對非法放貸行為的監(jiān)管全面收緊，相關(guān)部門也出臺了各種政策以打擊“高炮”和其他網(wǎng)貸亂象。2020年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》指出，一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時(shí)，不應(yīng)片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。同期發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》也提到，主要作為資金提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。主要作為信息提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得故意向合作機(jī)構(gòu)提供虛假信息，不得引導(dǎo)借款人過度負(fù)債或多頭借貸等。

從監(jiān)管層面來看，上海正策律師事務(wù)所律師董毅智認(rèn)為，類似的網(wǎng)貸亂象說明中國的資本市場還沒有完全成熟，仍有很多人依靠借貸進(jìn)行間接融資，也給監(jiān)管部門留下了地區(qū)差異、監(jiān)管成本等諸多難點(diǎn)亟待解決。

“一方面，監(jiān)管部門要在統(tǒng)一監(jiān)管的同時(shí)，考慮各地區(qū)金融政策、資金成本和融資環(huán)境等條件的差異性。另一方面，監(jiān)管涉及很多技術(shù)層面，需要大量人力物力和技術(shù)攻堅(jiān)，以協(xié)調(diào)各部門聯(lián)動，對相關(guān)的監(jiān)管人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)等。如果不解決監(jiān)管成本和預(yù)算問題，后續(xù)可能很難持續(xù)發(fā)展，也很難達(dá)到人們對于監(jiān)管的預(yù)期。”董毅智向中新經(jīng)緯表示。

蘇寧金融研究院研究員黃大智則向中新經(jīng)緯指出，一方面，監(jiān)管要對非法放貸持續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格打擊，另一方面，也要從需求的角度去考慮問題。

“征信條件正常的人，基本都可以(從正規(guī)渠道)獲得一定的貸款額度。高息網(wǎng)貸的借款者中，一部分屬于不明真相就被引誘到網(wǎng)貸去借款。由于他們根本就不知道高利貸是什么概念，也不知道看似低息的貸款背后隱藏的是超高的利率，是被誘導(dǎo)或欺騙下載。另一部分事先知情的借貸者之所以鋌而走險(xiǎn)選擇非法放貸、沒有資質(zhì)的‘高炮’，則是因?yàn)樗麄兊恼餍徘闆r太差，在正規(guī)、主流的借款平臺上借不到款項(xiàng)，所以他們只能被動地承受這么高的利率?！?/p>

黃大智總結(jié)稱，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域還存在短板。應(yīng)對上述兩種類型的潛在金融消費(fèi)者進(jìn)行教育，令其樹立起對貸款、利息、年化利率等概念的基本認(rèn)知，以免被網(wǎng)貸平臺的虛假宣傳所誘導(dǎo)，通過官方渠道選擇正規(guī)、有資質(zhì)的持牌機(jī)構(gòu)；在消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的時(shí)候，也能勇于拿起法律武器去保護(hù)自己的權(quán)益。另一方面，各類提供消費(fèi)貸款的機(jī)構(gòu)，包括銀行、小貸、消費(fèi)金融公司等主體應(yīng)加大對于普惠金融市場的投放力度，以滿足一部分人群的貸款需求。

目前，監(jiān)管部門對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)措施仍在持續(xù)加碼。3月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要了解消費(fèi)信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)，防范過度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高法律意識，保護(hù)合法權(quán)益。其中特別強(qiáng)調(diào)，對于非正規(guī)網(wǎng)絡(luò)途徑推銷的“低息快捷”“免抵押擔(dān)?！辟J款業(yè)務(wù)的行為或短信，應(yīng)提高警惕，注意保護(hù)個(gè)人信息，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不向來歷不明的賬戶或個(gè)人匯款。同時(shí)，消費(fèi)者一旦遭遇此類詐騙，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案提供線索。(應(yīng)受訪者要求，文中受訪借貸人均使用化名)(中新經(jīng)緯APP)

(文中觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。)

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責(zé)任編輯：羅琨