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擴張勢頭按下暫停鍵 金融升級能否助力二手車電商破局？
“互聯(lián)網(wǎng)+”為汽車行業(yè)帶來巨大想象空間，二手車電商成為近些年來創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大爆發(fā)點之一。不過，隨著整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)的演變，用“信息差和商品交易博取收益難以為繼”在2019年越發(fā)明顯，在盈利難題待解的征途上，二手車電商平臺要想實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展須另辟蹊徑。從最新趨勢看，通過借力金融產(chǎn)品升級、打造綜合型交易服務(wù)平臺，正在成為不少頭部玩家的重要抓手。
作為首家二手車電商上市公司，優(yōu)信集團日前宣布對融資租賃產(chǎn)品進行升級，以更好地優(yōu)化流程、審批速度和交付體驗，豐富消費選擇，活化金融產(chǎn)品。人人車等其他主流玩家也快速跟進，從單一的二手車交易服務(wù)商轉(zhuǎn)向綜合型交易服務(wù)商的新定位。
二手車電商在中國發(fā)展不足4年，卻經(jīng)歷了“起步-爆發(fā)-冰凍”三部曲式大幅度滌蕩。2015年被視為中國二手車電商元年，以優(yōu)信、瓜子、人人車為代表，二手車市場瞬間齊涌全民視線。在此后的迅速崛起過程中，二手車電商及類電商模式不斷創(chuàng)新發(fā)展，C2B、B2B、C2C、B2C等多種模式縱橫交織，直至2017年達(dá)到巔峰。在這個迅速發(fā)展的周期內(nèi)，包括車易拍、優(yōu)信拍在內(nèi)的多個平臺都獲得超過1億美元的融資，紅杉、君聯(lián)、騰訊、百度等知名資本紛紛入場。
不過從2018年開始，各大二手車電商平臺持續(xù)融資擴張的勢頭摁下暫停鍵，二手車車況不透明、線下運營把控不嚴(yán)等問題逐步暴露，各平臺開始加強自身對線下運營的把控，以提高平臺口碑。主流玩家發(fā)力金融生態(tài)升級，成為這一滌蕩背景下，尋求脫穎而出的重要路徑之一。
從產(chǎn)業(yè)趨勢看，中國的二手車市場仍處于起步期。在美國、德國等發(fā)達(dá)國家，二手車交易量一般是新車的2-3倍，利潤率也高于新車，而目前中國的二手車交易量僅為新車的1/4左右。中國汽車市場的重心將從新車轉(zhuǎn)移到二手車并牽動保險、金融、維修保養(yǎng)等后市場成為共識。而金融生態(tài)的升級，無疑契合這一趨勢之下的產(chǎn)業(yè)個性。與其他垂直類電商平臺相比，二手車電商明顯特征是高客單、低頻次消費，融資租賃等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，具有融資期限長、產(chǎn)品方案靈活、門檻低以及直租牌照等多個特點，進而有望給消費者帶來優(yōu)化的購車體驗。
融資租賃大大降低了消費者購車的門檻，提高了購買力。與銀行抵押貸款不同，融資租賃模式所購汽車的使用權(quán)屬于消費者，所有權(quán)屬于融資租賃公司，經(jīng)過一定的租賃期后，車輛就可以過戶到買車人名下，所謂的“月供”實際上是“租金”。
倘若我們將視線從中觀回到微觀，頭部玩家對于融資租賃等金融產(chǎn)品的升級，也與平臺企業(yè)自身的主客觀條件密切相關(guān)。其一，大數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，成為金融產(chǎn)品升級的基礎(chǔ)。以優(yōu)信為例，公司負(fù)責(zé)人向證券時報記者介紹，作為把數(shù)十萬中小車商的商品標(biāo)準(zhǔn)化、可售化、可交付、可售后的供應(yīng)鏈建設(shè)者，公司已經(jīng)能夠讓這些車變成在線交易的商品，因此日前得以牽手淘寶，共建二手車平臺。下一階段，公司還要利用產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)各平臺流量的高頻交叉。“具體到金融產(chǎn)品升級而言，未來公司一方面致力于提供更極致的流程體驗，用大數(shù)據(jù)多維度分析客戶資質(zhì)，提供多種金融方案;另一方面繼續(xù)完善金融購車極速體驗，實現(xiàn)70%自動秒批，15分鐘實現(xiàn)放款等功能。”
其二，市場日前針對二手車電商傳出“套路貸”等負(fù)面聲音，金融產(chǎn)品升級無疑是緩釋消費者疑慮的重要路徑。前述優(yōu)信負(fù)責(zé)人表示，“套路貸是以非法侵占借款人財產(chǎn)的金融詐騙活動，優(yōu)信的融資租賃則是合法合規(guī)的金融產(chǎn)品，從主觀目的、合同形式、放款金額、催收方式等各方面看，兩者存在本質(zhì)區(qū)別。”不過，整體而言，二手車電商平臺所衍生出的金融產(chǎn)品，如何沿著合規(guī)性和可信賴的路徑升級，仍是一大挑戰(zhàn)。
金融產(chǎn)品創(chuàng)新升級能否助力二手車頭部電商在產(chǎn)業(yè)滌蕩季破局，目前仍有待觀察。不過，就主流平臺而言，依然面臨不少變化。一方面，二手車作為典型的非標(biāo)品，首先需要通過巧妙設(shè)計對應(yīng)金融產(chǎn)品;另一方面，二手車的消費群體也在發(fā)生重要變化，從過去以30-40歲男性客戶群為主，快速向90后新群體過度，跨區(qū)域交易比例也在不斷增加，“車源一二線、消費四五線”的發(fā)展趨勢之下，如何應(yīng)對消費群的年輕化和下沉化，將是擺在主流平臺面前的新課題。
