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中央財(cái)經(jīng)大學(xué)報(bào)告：近四成女性為家庭財(cái)務(wù)決策者，傾向“追求穩(wěn)定”

5月18日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、微淼商學(xué)院聯(lián)合發(fā)布了《國民財(cái)商教育發(fā)展白皮書(2021年)》。

白皮書對全國31個省份的成年消費(fèi)者進(jìn)行了調(diào)研，有效問卷54374份，從國民金融知識、投資理財(cái)意識和行為、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)意識、理財(cái)渠道、投資決策能力等六個方面對國民基礎(chǔ)財(cái)商素養(yǎng)進(jìn)行了分析。

結(jié)果顯示，近90%對投資理財(cái)感興趣的受訪者有金融知識欠缺方面的擔(dān)憂。與主要發(fā)達(dá)國家相比，我國現(xiàn)行的財(cái)商教育體系仍不夠完善，對于各個年齡群體的差異化設(shè)計(jì)還處于摸索階段，這同時也意味著，財(cái)商教育行業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

疫情后近半受訪者開始關(guān)注資產(chǎn)的保值增值

人們普遍具有創(chuàng)造財(cái)富的迫切需求，已經(jīng)意識到投資理財(cái)?shù)闹匾?，但僅不到三成受訪者愿意承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。受訪者金融知識相對匱乏，金融知識的貧瘠讓近九成受訪者對理財(cái)充滿擔(dān)憂。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，89.7%的受訪者表明他們對投資理財(cái)最大的擔(dān)憂是金融知識欠缺，其中受訪者最為短板的金融知識表現(xiàn)主要在于對金融產(chǎn)品的了解(80%受訪者缺乏)，金融計(jì)算能力(68.3%受訪者缺乏)以及金融經(jīng)濟(jì)政策的動態(tài)掌握(54.4%受訪者缺乏)三方面。

值得關(guān)注的是，新冠肺炎疫情在一定程度上觸發(fā)了國民財(cái)富觀念轉(zhuǎn)變。人們傾向創(chuàng)富大于消費(fèi)，財(cái)務(wù)危機(jī)意識提升。受疫情影響，大家開始習(xí)慣未雨綢繆，人們的存錢、理財(cái)和保險(xiǎn)意識增強(qiáng)，資金流向也多以銀行儲蓄存款以及中低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金、理財(cái)產(chǎn)品等穩(wěn)健型渠道為主。

從調(diào)研數(shù)據(jù)看，僅3.7%的受訪者認(rèn)為新冠肺炎疫情對自己毫無影響。一半以上的受訪者在疫情大流行的背景下，開始關(guān)注資產(chǎn)增值保值，并且嘗試投資理財(cái)、注重長期財(cái)富規(guī)劃以及相應(yīng)提高了風(fēng)險(xiǎn)意識；48.3%的受訪者開始減少消費(fèi)，注重儲蓄。另外，近半受訪者在疫情之后開始投資理財(cái)也表明了疫情對人們資產(chǎn)管理意識的影響。

數(shù)據(jù)顯示，39%的增量用戶存錢意識在疫情后被激發(fā)，近62.8%的人群可支配收入的存錢比例達(dá)到10%-30%。對于儲蓄的管理，疫情后，大家更傾向于稍為穩(wěn)健的理財(cái)方式，比起高收益，流動性和安全性在這個時期更為重要。近八成受訪者開展積極的資產(chǎn)管理與投資理財(cái)，其中近半受訪者剛涉足投資領(lǐng)域；然而投資市場對新進(jìn)入者并不友好，2020年，60.8%的新入市者蒙受理財(cái)虧損。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，僅有26.2%的受訪者對投資理財(cái)毫無經(jīng)驗(yàn)，近一半受訪者于2020年新進(jìn)入投資市場，但其中60.8%的人在2020年交出了“學(xué)費(fèi)”，38.2%的新散戶虧損在5%以內(nèi)，虧損在15%以上的有4.2%。

人們的消費(fèi)方向在疫情期間出現(xiàn)了明顯的轉(zhuǎn)變。一方面，休閑娛樂、社交聚會和旅行相關(guān)消費(fèi)明顯下降；另一方面，自我和家人的學(xué)習(xí)提升以及不動產(chǎn)相關(guān)的消費(fèi)成為了疫情期間資金的主要流向。疫情期間，44%的受訪者增加了在自我提升/學(xué)習(xí)方面的投入；19%的受訪者對于投資理財(cái)相關(guān)的支出也相應(yīng)增加。

疫情推動了線上理財(cái)需求增長。根據(jù)中國家庭金融調(diào)查(China Household Finance Survey，CHFS)數(shù)據(jù)，疫情之后，除低收入組外，各收入組家庭的線上投資意愿均增加。年收入5萬-10萬的家庭，其線上投資意愿指數(shù)為107.1；年收入100萬以上家庭的線上投資意愿為116.5?？梢?，疫情后多數(shù)家庭較為接受線上投資的方式。

女性投資更為謹(jǐn)慎，偏好穩(wěn)健型投資產(chǎn)品

雖然87.4%的受訪者認(rèn)同理財(cái)?shù)闹匾裕J(rèn)為“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，但對于投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受意愿，七成受訪者表示抗拒，這表明“剛性兌付”的思維慣性仍留存在多數(shù)人心中，人們習(xí)慣于保本保收益的理財(cái)模式，目前正面臨觀念轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。從財(cái)商人群性別特征來看，女性的投資風(fēng)格較為謹(jǐn)慎，心理上更傾向“追求穩(wěn)定”。

報(bào)告從兩個方面對女性謹(jǐn)慎的投資風(fēng)格進(jìn)行了分析。一方面，謹(jǐn)慎來源于對虧損的態(tài)度，受訪者中有12.3%的女性不能承受虧損，比例僅略高于男性。并且，女性的主要虧損接受區(qū)間集中在10%-30%之間，這反映女性投資者從風(fēng)險(xiǎn)承受能力上來說并不脆弱。對于極端虧損，女性顯然更為謹(jǐn)慎：女性在對于虧損40%-50%以及50%以上區(qū)間的接受度上均低于男性5個百分點(diǎn)。

另一方面，謹(jǐn)慎表現(xiàn)在對金融產(chǎn)品的選擇上：女性偏好穩(wěn)健型投資產(chǎn)品。調(diào)研顯示，女性在銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇上高出男性近9個百分點(diǎn)，但在股票的選擇上低于男性近14個百分點(diǎn)，另外，結(jié)合男女性對公募基金、外匯、黃金、大宗商品以及股權(quán)投資方面的選擇也可看出端倪。

有趣的是，報(bào)告認(rèn)為中國女性在家庭中擁有較高財(cái)權(quán)，具體表現(xiàn)在女性在投資決策與家庭日常開支支配中的話語權(quán)。公開數(shù)據(jù)顯示，自上個世紀(jì)80年代以來，中國女性平均收入增長了63%，其社會經(jīng)濟(jì)地位迅速提升。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，逾八成女性深度參與家庭財(cái)務(wù)決策，其中近四成為家庭財(cái)務(wù)的決策者，可以說女性的財(cái)商對家庭金融狀況起著至關(guān)重要的作用。

同時，女性在家庭內(nèi)部的日常開銷管理方面也發(fā)揮重要作用。在對已婚男性關(guān)于家庭日常支出管理角色的調(diào)研中，46%的男性受訪者與配偶共同管理，22%的男性受訪者全權(quán)交由配偶管理，綜合已婚男性受訪者的回答，68%家庭的日常支出有女性的深度參與。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長史建平表示，中國經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷著一場新的變革，國家財(cái)富格局也面臨新的重構(gòu)，于此情境，唯有不斷提高全民的財(cái)商素養(yǎng)，提高全民的財(cái)商教育水平，才能讓更多的國民實(shí)現(xiàn)最終的財(cái)富增長，提升國民幸福指數(shù)。(記者：邊萬莉 編輯：馬春園)