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存款還是理財(cái)產(chǎn)品 河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶存款被平臺(tái)改了
[ 零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)記者表示，通常這些第三方平臺(tái)都是導(dǎo)流合作。“類似展示廣告，后臺(tái)的跳轉(zhuǎn)，儲(chǔ)蓄資金都是卡對(duì)卡的，通過其他銀行的轉(zhuǎn)賬資金，來(lái)完成整個(gè)流程。”“這里面也存在著監(jiān)管盲區(qū)，過去存款都是通過網(wǎng)點(diǎn)，比較少通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行。如果是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，線上可以銷售，但是要牌照，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不一定有這樣的資質(zhì)。” ]
7月4日晚間，河南村鎮(zhèn)銀行多位儲(chǔ)戶向第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)來(lái)度小滿截圖，原本在度小滿上存入的存款項(xiàng)目，目前在平臺(tái)已經(jīng)被改為“理財(cái)產(chǎn)品”。
此前，河南新財(cái)富集團(tuán)與河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶“被賦紅碼”事件引發(fā)廣泛關(guān)注，這些儲(chǔ)戶來(lái)自湖北、廣東、山東、安徽等不同省份，存款額度幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)不等。通過度小滿、京東金融、小米金融等不同第三方平臺(tái)，儲(chǔ)戶接觸、了解、選擇了河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，并在這些產(chǎn)品下架之后接到銀行電話的引導(dǎo)，將資金再度轉(zhuǎn)移至村鎮(zhèn)銀行微信小程序存儲(chǔ)。
一位銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員王林對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前需要先厘清的一個(gè)重點(diǎn)是，這些儲(chǔ)戶存款定性為“存款”還是“理財(cái)產(chǎn)品”。如果將這些資金定性為“理財(cái)產(chǎn)品”，銀行方面需要舉證證明，例如理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)與風(fēng)險(xiǎn)警示等。
但在儲(chǔ)戶向記者提供的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行存款產(chǎn)品頁(yè)面上，并無(wú)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示，且清楚標(biāo)明了50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付的本息保障、4.3%的付息利率以及“由禹州新民生村鎮(zhèn)銀行提供的存款產(chǎn)品”的屬性說(shuō)明。
如今，儲(chǔ)戶存入的存款被平臺(tái)修改為“理財(cái)產(chǎn)品”，北京權(quán)達(dá)律師事務(wù)所合伙人孔德峰對(duì)記者表示，最終案件的判決取決于司法程序，度小滿將原存款屬性修改為理財(cái)產(chǎn)品屬性屬于企業(yè)行為，如果當(dāng)事人認(rèn)為修改不當(dāng)，可以進(jìn)行權(quán)利主張，但該企業(yè)行為并不影響未來(lái)河南銀行事件的最終司法定性。
多位非河南本地的儲(chǔ)戶對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，在購(gòu)買河南村鎮(zhèn)銀行定期存款的過程中，包括度小滿、京東金融、陸金所、微信公眾號(hào)等第三方平臺(tái)扮演了重要角色。數(shù)家河南村鎮(zhèn)銀行登記表中給出的選項(xiàng)除四家自營(yíng)渠道外，還包括口袋銀行、濱海國(guó)金所、小米金融、攜程金融、度小滿、OPPO錢包、vivo錢包等30多家第三方渠道，渠道上的存款產(chǎn)品利率在5%上下浮動(dòng)。
零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)記者表示，通常這些第三方平臺(tái)都是導(dǎo)流合作。“類似展示廣告，后臺(tái)的跳轉(zhuǎn)，儲(chǔ)蓄資金都是卡對(duì)卡的，通過其他銀行的轉(zhuǎn)賬資金，來(lái)完成整個(gè)流程。”“這里面也存在著監(jiān)管盲區(qū)，過去存款都是通過網(wǎng)點(diǎn)，比較少通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行。如果是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，線上可以銷售，但是要牌照，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不一定有這樣的資質(zhì)。”
一位曾經(jīng)在第三方平臺(tái)工作的知情人士則詳細(xì)向記者介紹了銀行與平臺(tái)之間的對(duì)接模式以及分成模式：銀行跟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作存款業(yè)務(wù)的成本構(gòu)成主要有兩部分，第一個(gè)成本是銀行給到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的儲(chǔ)戶成本，是以存款利息結(jié)算，一般都在5%以下;第二個(gè)是給這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的成本，大概年化利率在千分之三到千分之五左右，如果是村鎮(zhèn)銀行的話可能會(huì)高一些，大概在千分之五，如果是城商行這些在千分之三，綜合成本加起來(lái)在5%左右。
發(fā)稿前，度小滿回應(yīng)稱，我們與上述銀行合作均為存款合作，從未開展理財(cái)產(chǎn)品的合作。為了避免產(chǎn)生誤解，平臺(tái)將統(tǒng)一去掉電子卡展示頁(yè)面上的相關(guān)說(shuō)明。
