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中小銀行合并重組進(jìn)行時(shí) 兩家村鎮(zhèn)銀行變成了支行

中小銀行合并重組進(jìn)行時(shí),這次兩家村鎮(zhèn)銀行變成了發(fā)起行的支行。

日前,河北銀保監(jiān)局連發(fā)兩則公告,批復(fù)同意武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行和阜城家銀村鎮(zhèn)銀行因合并而解散。兩家村鎮(zhèn)銀行解散后,全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由收購(gòu)方張家口銀行承繼。同時(shí),監(jiān)管已批復(fù)張家口銀行分別設(shè)立武強(qiáng)支行和阜城支行。

隨著地方中小銀行尤其是村鎮(zhèn)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)壓力不斷加大,多地著力推動(dòng)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解事項(xiàng),此前已有多家村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行被吸收合并。

第一財(cái)經(jīng)記者了解到,村鎮(zhèn)銀行在展業(yè)過(guò)程中面臨一些共問(wèn)題,包括公司治理欠缺、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)承壓、吸收存款難、系統(tǒng)依賴過(guò)高等。尤其是在公司治理方面,有的主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理松緊不一,存在“缺位”或“越位”。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),在監(jiān)管部門強(qiáng)化監(jiān)管、加快村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的背景下,未來(lái)改革重組案例會(huì)顯著增多。

兩家村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散

時(shí)隔半年,張家口銀行吸收合并武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行和阜城家銀村鎮(zhèn)銀行一事有了新進(jìn)展。河北銀保監(jiān)局日發(fā)布的公告顯示,鑒于張家口銀行收購(gòu)上述兩家村鎮(zhèn)銀行,該局同意兩家村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散,其全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由張家口銀行承繼。

公告同時(shí)要求上述兩家村鎮(zhèn)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求辦理解散相關(guān)事宜。自收到批復(fù)之日起,立即停止一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng),股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及高級(jí)管理層立即停止行使職權(quán),向衡水銀保監(jiān)分局繳回金融許可證,對(duì)外做好解散公告,并依法辦理注銷登記手續(xù)。未盡事宜按銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定辦理。

天眼查信息顯示,武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行和阜城家銀村鎮(zhèn)銀行位于河北省衡水市,均成立于2017年8月15日,注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元,法定代表人都為段博。張家口銀行對(duì)這兩家村鎮(zhèn)銀行的持股比例均為51%,為發(fā)起行兼控股股東。

早在今年1月20日,《衡水日?qǐng)?bào)》就曾刊登張家口銀行與武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行、阜城家銀村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合公告,顯示張家口銀行以收購(gòu)并新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的方式吸收合并武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行和阜城家銀村鎮(zhèn)銀行,本次吸收合并后,上述兩家村鎮(zhèn)銀行的全體員工由張家口銀行接收,存貸款客戶可屆時(shí)到張家口銀行繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

隨后,在4月19日,衡水銀保監(jiān)分局發(fā)布公告,同意張家口銀行收購(gòu)武強(qiáng)家銀村鎮(zhèn)銀行和阜城家銀村鎮(zhèn)銀行并分別設(shè)立張家口銀行武強(qiáng)支行和阜城支行。這種改建為發(fā)起行分支機(jī)構(gòu)的模式是村鎮(zhèn)銀行合并重組的主要模式之一。

此前監(jiān)管出臺(tái)的相關(guān)通知就提及,允許監(jiān)管評(píng)級(jí)良好、經(jīng)營(yíng)管理能力突出、支農(nóng)支小特色鮮明的村鎮(zhèn)銀行吸收合并所在縣(區(qū))或省內(nèi)臨縣(區(qū))的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行,將其改建為支行;另外,對(duì)于部分風(fēng)險(xiǎn)程度高、處置難度較大的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行,在不影響當(dāng)?shù)?span id="p8bcvqzyi6y0" class="keyword" style="color: rgb(255, 0, 0); background: rgb(255, 247, 3);">金融服務(wù)的前提下,如主發(fā)起行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu),屬地監(jiān)管部門可探索允許其將所發(fā)起的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行改建為分支機(jī)構(gòu);此外,屬地監(jiān)管部門可探索允許轄內(nèi)國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制銀行將當(dāng)?shù)仄渌靼l(fā)起行發(fā)起設(shè)立的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行改建為其分支機(jī)構(gòu)。

官網(wǎng)資料顯示,張家口銀行于2003年3月8日掛牌成立,下轄10家分行、165家傳統(tǒng)支行、81家社區(qū)支行和小微支行,分布于張家口、石家莊、唐山、廊坊、邯鄲、滄州、承德、保定、邢臺(tái)、衡水和秦皇島市縣區(qū),并發(fā)起成立了13家村鎮(zhèn)銀行。這意味著,除了上述兩家被收購(gòu)解散的村鎮(zhèn)銀行,張家口銀行還有11家村鎮(zhèn)銀行。

該行2021年年度報(bào)告顯示,截至報(bào)告期末,銀行資產(chǎn)規(guī)模約為2931.1億元,存款余額約2308.7億元,貸款余額約1534.9億元;2021年全年,實(shí)現(xiàn)營(yíng)收63.69億元,實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)11.37億元。另?yè)?jù)該行2022年一季報(bào),截至今年3月末,張家口銀行的資產(chǎn)規(guī)模已突破3000億元,達(dá)3051.8億元。

雖然資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張,但張家口銀行的資本補(bǔ)充壓力和資產(chǎn)質(zhì)量壓力正在凸顯。截至今年一季度末,該行核心以及資本充足率下降至7.7%,距離監(jiān)管紅線7.5%僅一步之遙;不良貸款方面,截至去年末,不良貸款余額為39.22億元,較2020年的27.91億元有明顯增長(zhǎng);不良貸款率為2.56%,較2020年末增長(zhǎng)0.5個(gè)百分點(diǎn)。

中小銀行改革重組進(jìn)行時(shí)

事實(shí)上,步入2022年以來(lái),類似此次兩家村鎮(zhèn)銀行被合并吸收的案例并不少見。

先是4月份,寧夏銀保監(jiān)局批復(fù)同意寧夏羅農(nóng)村商業(yè)銀行吸收合并羅沙湖村鎮(zhèn)銀行;6月14日,蘇農(nóng)銀行(603323)發(fā)布關(guān)于收購(gòu)江蘇靖江潤(rùn)豐村鎮(zhèn)銀行股份的公告,其持股比例預(yù)計(jì)將由原來(lái)的54.33%升至90%以上;7月2日,沈陽(yáng)農(nóng)商行官網(wǎng)發(fā)布公告稱,經(jīng)國(guó)家金融管理部門同意,承接遼陽(yáng)農(nóng)商行與太子河村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、人員、存款。

而這一趨勢(shì)的形成主要緣于村鎮(zhèn)銀行幾年持續(xù)面臨的經(jīng)營(yíng)困境。截至2021年末,全國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行1651家,覆蓋全國(guó)31個(gè)省份的1300多個(gè)縣(市、旗),中西部占比超過(guò)65%,縣域覆蓋超過(guò)70%。根據(jù)《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2021》,央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果顯示,截至2021年第二季度,共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu),占全部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的29%左右,占比較高。

融信云發(fā)布的《2021村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》也顯示,2018、2019、2020年末,全國(guó)村鎮(zhèn)銀行利潤(rùn)總額分別為100.2億元、101億元、76.9億元,總利潤(rùn)三年均增速為-12%,出現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。

為了化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn),銀保監(jiān)會(huì)在2021年1月下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》,提出支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本以及協(xié)助處置不良貸款,適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組,引導(dǎo)其不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

記者獲悉,在發(fā)展過(guò)程中,村鎮(zhèn)銀行多數(shù)存在公司治理欠缺、發(fā)展偏離定位等問(wèn)題。此前央行分支機(jī)構(gòu)在華東地區(qū)某地級(jí)市調(diào)研時(shí)就曾提到,當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理松緊不一,存在“缺位”或“越位”;風(fēng)控制度落后,風(fēng)控意識(shí)淡薄。比如,內(nèi)控制度基本照搬發(fā)起行,沒有結(jié)合實(shí)際進(jìn)行修訂,未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu),內(nèi)控制度流于形式;同時(shí),自身風(fēng)險(xiǎn)化解手段不足,多為清收、核銷、訴訟等傳統(tǒng)處置方式,且金融債權(quán)案件訴訟周期長(zhǎng)、成本高、執(zhí)行難,化解成效低。

業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于,隨著化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組工作的推進(jìn),未來(lái)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的中小銀行合并重組案例將增多。具體到重組模式上,大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人王立宏表示,村鎮(zhèn)銀行合并重組主要表現(xiàn)為兩種方式:一是經(jīng)營(yíng)較好的村鎮(zhèn)銀行可以依據(jù)“多縣一行”制進(jìn)行合并重組;二是部分高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行可由主發(fā)起行或大型商業(yè)銀行、股份制銀行將其改建為分支機(jī)構(gòu)。

王立宏提及,與城商行、農(nóng)商行等區(qū)域金融機(jī)構(gòu)不同,村鎮(zhèn)銀行的合并重組及風(fēng)險(xiǎn)化解所涉及的影響范圍較為有限,且往往主要依賴金融機(jī)構(gòu)自身來(lái)實(shí)施和完成。但考慮實(shí)施過(guò)程中仍會(huì)涉及輿情風(fēng)險(xiǎn)、金融穩(wěn)定等依靠機(jī)構(gòu)自身難以解決和協(xié)調(diào)的問(wèn)題,因此應(yīng)在相關(guān)工作實(shí)施前妥善做好外部協(xié)調(diào)工作。

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