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隨著A股上市銀行半年報(bào)披露工作告一段落，國(guó)有六大銀行2022年“期中成績(jī)單”也已全部揭曉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，六家國(guó)有大型銀行上半年均實(shí)現(xiàn)營(yíng)收、凈利正向增長(zhǎng)，其中，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收凈利“雙位數(shù)”增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)亮眼。

不過(guò)，受疫情、宏觀經(jīng)濟(jì)下行、政策讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素的影響，除中國(guó)銀行(601988)外，其余五家大型國(guó)有銀行凈息差均出現(xiàn)小幅下滑，呈現(xiàn)收窄態(tài)勢(shì)。

平均日賺37億 凈利增速放緩

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年上半年六大行均實(shí)現(xiàn)營(yíng)收、凈利正向增長(zhǎng)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.94萬(wàn)億元，歸母凈利潤(rùn)6731.71億元，平均日賺37.19億元。

具體來(lái)看，盈利能力方面，“宇宙行”工商銀行仍然穩(wěn)坐第一把交椅，上半年實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)1715.06億元，同比增長(zhǎng)4.9%;建設(shè)銀行緊隨其后，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)1616.42億元，同比增長(zhǎng)5.4%;其他四家國(guó)有大行農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行分別實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)1289.45億元、1199.24億元、471.14億元和440.40億元，同比增速分別為5.5%、6.3%、14.88%和4.8%。

其中，郵儲(chǔ)銀行以14.88%的歸母凈利潤(rùn)增速在六大行中拔得“頭籌”，也是六大行中唯一一家凈利潤(rùn)增速實(shí)現(xiàn)“雙位數(shù)”增長(zhǎng)的銀行。

值得一提的是，上半年六大行的凈利潤(rùn)增速較去年同期都有所下滑。2021年同期，工、農(nóng)、中、建、交、郵六家銀行歸母凈利潤(rùn)同比增速分別為9.87%、12.40%、11.79%、11.39%、15.10%和21.84%。

華西證券(002926)在研報(bào)中指出，大型銀行、股份行、城商行和農(nóng)商行上半年歸母凈利潤(rùn)增速分別為+6%、+8.6%、+14.7%、+14.2%，環(huán)比一季度增速分別-1.3pct、-0.8pct、-0.3pct、+0.6pct，整體增速放緩。

相比較來(lái)說(shuō)，大行加大投放力度下定價(jià)壓力較大，利息凈收入增速一季度沖高后環(huán)比回落較多，且其他非息收入提振不明顯，導(dǎo)致業(yè)績(jī)?cè)鏊?span id="p8bcvqzyi6y0" class="keyword">下行較多。

不良貸款率、撥備覆蓋率整體穩(wěn)定

從行業(yè)整體來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2022年二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)顯示，截至二季度末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體基本穩(wěn)定。

具體來(lái)看，六大行不良貸款率變動(dòng)幅度不大。截至6月末，工商銀行不良貸款率1.41%，較年初降低0.01個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行均較年初降低0.02個(gè)百分點(diǎn)至1.41%、1.40%和1.46%;中國(guó)銀行和郵儲(chǔ)銀行分別較年初微升0.01個(gè)百分點(diǎn)至1.34%和0.83%。

兩家不良率微升的大型銀行各自在中報(bào)發(fā)布會(huì)上對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題作出回應(yīng)。

中國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東表示，上半年該行不良貸款率和不良貸款余額雖然雙升，但新發(fā)生不良貸款數(shù)目較上年同期有所減少。同時(shí)受疫情影響，總體不良化解處置進(jìn)度有所放緩，和去年同期相比有一定下降，導(dǎo)致不良率略有上升。

郵儲(chǔ)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官梁世棟則表示，截至報(bào)告期末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款余額578.88億元，較上年末增加52.03億元 ;不良貸款率0.83%，較上年末微升0.01個(gè)百分點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量比較高，郵儲(chǔ)銀行有信心將資產(chǎn)質(zhì)量保持在行業(yè)較優(yōu)水平。

撥備方面，截至6月末，工、農(nóng)、中、建、交、郵六家銀行撥備覆蓋率分別為207.03%、304.91%、183.26%、244.12%、173.10%和409.25%，其中，中國(guó)銀行和郵儲(chǔ)銀行分別較年初減少3.79%和9.36%，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行均分別較年初增長(zhǎng)1.19%、5.18%、4.16%和6.60%。

可以看出，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行撥備覆蓋率仍保持在行業(yè)較高水平，交通銀行雖然較年初提高最多，但仍是六大行中撥備率最低的銀行。

今年4月份，國(guó)常會(huì)鼓勵(lì)撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備覆蓋率，以進(jìn)一步加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度。從半年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，六大行撥備率與年初相比并未出現(xiàn)較大變動(dòng)。

農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)谷澍在業(yè)績(jī)會(huì)上表示，未來(lái)農(nóng)業(yè)銀行撥備覆蓋率應(yīng)該會(huì)有序下降一個(gè)時(shí)期，下降幅度還要看宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況。

“未來(lái)我們還是要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和資產(chǎn)質(zhì)量的發(fā)展情況，嚴(yán)格按照財(cái)政部和銀保監(jiān)會(huì)的要求，客觀合理地評(píng)估預(yù)期信用損失，足額計(jì)提撥備。”建設(shè)銀行行長(zhǎng)張金良在半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

持續(xù)讓利實(shí)體 凈息差普遍收窄

在信貸需求下降、LPR下調(diào)、向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利力度不斷增強(qiáng)等因素綜合作用下，上半年六大行凈息差普遍呈現(xiàn)收窄態(tài)勢(shì)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至6月末，六大行中僅有中國(guó)銀行凈息差同比沒(méi)有變化，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行五家分別同比降低0.09%、0.1%、0.04%、0.02%和0.1%至2.03%、2.02%、2.09%、1.53%和2.27%。

這一趨勢(shì)與行業(yè)整體狀況相符。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，上半年銀行業(yè)凈息差1.94%，大型銀行凈息差較一季度環(huán)比下降5BP。平安證券分析師袁喆奇認(rèn)為，這主要是受到資產(chǎn)端年初以來(lái)LPR多次下調(diào)導(dǎo)致貸 款定價(jià)下行的影響，同時(shí)伴隨企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力抬升，負(fù)債端存款定期化趨勢(shì)明顯，存款成本抬升也對(duì)息差造成一定壓力。

展望下半年，行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為凈息差仍將持續(xù)收窄。交通銀行副行長(zhǎng)郭莽表示，“低利率市場(chǎng)環(huán)境下，接下來(lái)可能商業(yè)銀行的息差都將面臨一定的下行壓力。”

“在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大和降低實(shí)體融資成本的要求下，我們預(yù)計(jì)資產(chǎn)端定價(jià)仍將處于下行通道，負(fù)債端成本也仍然面臨上升壓力，未來(lái)行業(yè)整體息差仍面臨收窄的可能性。”農(nóng)袁喆奇表示。

如何緩解凈息差下行壓力，多家銀行高管也在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上給出了答案。

郭莽表示，交通銀行接下來(lái)會(huì)加大活期存款的拓展力度，努力提升活期存款占比。同時(shí)，強(qiáng)化存款成本率考核等精細(xì)化的管理舉措，有效地降低負(fù)債成本，并堅(jiān)持高成本存款的限額管理和要求。

郵儲(chǔ)銀行方面則表示，為保持息差穩(wěn)定，將持續(xù)加強(qiáng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在負(fù)債端也將持續(xù)推進(jìn)負(fù)債成本下降，特別是要提高活期占比，加大財(cái)富管理的考核牽引力度，通過(guò)財(cái)富管理來(lái)提高活期存款占比，同時(shí)繼續(xù)壓降中長(zhǎng)期存款規(guī)模和利率。