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天天通訊!一線保險家|圓心惠保首席戰(zhàn)略官陳佳談長護(hù)險:以重疾型產(chǎn)品突破,可考慮立足惠民保拓展照護(hù)責(zé)任

(圖片來源:東方IC)

2016年,《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》落地,我國長護(hù)險正式開始試點(diǎn)。首批于上海、蘇州啟動試點(diǎn),后又在醫(yī)保局指導(dǎo)下擴(kuò)大試點(diǎn),新增14城,并將長護(hù)險設(shè)計為獨(dú)立險種。作為防范長期護(hù)理風(fēng)險、減輕失能失智人群家庭負(fù)擔(dān)、保障失能失智人群尊嚴(yán)生存和質(zhì)量生存的有效手段,長護(hù)險已成為我國應(yīng)對“老齡化”和構(gòu)建多層次社會保障體系的關(guān)鍵一環(huán)。


(相關(guān)資料圖)

長護(hù)險試點(diǎn)6年來,積累了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),切實(shí)推動了我國長護(hù)險制度的建設(shè)。但不可忽視的現(xiàn)實(shí)是,長護(hù)險的發(fā)展仍相對滯緩,2021年數(shù)據(jù),當(dāng)下共有49個試點(diǎn)城市,參與人數(shù)14460.7萬人,享受待遇人數(shù)108.7萬人,基金支出168.4億元。無論從參與人數(shù)、“待遇率”(享受待遇人數(shù)/參與人數(shù))還是人均支付水平來看,長護(hù)險距離“廣覆蓋,保基本”的定位仍有不少距離。

近日,北京圓心惠??萍加邢薰臼紫瘧?zhàn)略官陳佳接受藍(lán)鯨保險專訪,基于其15年保險全產(chǎn)業(yè)鏈從業(yè)經(jīng)歷,從多元視角探討長護(hù)險發(fā)展現(xiàn)狀、痛點(diǎn)、前景等相關(guān)問題。在陳佳看來,缺乏即時滿足感、用戶教育不足是長護(hù)險發(fā)展需求端的弊病,而籌資模式單一、長護(hù)需求認(rèn)定與服務(wù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理市場發(fā)展不成熟等藩籬也在制約長護(hù)險的推廣。破局之道,陳佳提出,可考慮在惠民保中增加長護(hù)保障責(zé)任,提升用戶教育和客戶感知;產(chǎn)品方面,可借重疾險突破,發(fā)力重疾型長護(hù)險,以相對較低的費(fèi)率和居民對于重疾的高認(rèn)知度博得市場認(rèn)可。

需求端成熟待時間,供給端需改革

我國的養(yǎng)老保障需求,正在日益激增,缺口,即對應(yīng)市場。面對養(yǎng)老這一巨大的藍(lán)海市場,陳佳從保險視角,提出全視觀點(diǎn):“其一,退休人群需要養(yǎng)老金來滿足基本的生活需求,但目前社保對養(yǎng)老金替代率僅有40%左右,仍有60%的收入需要商業(yè)養(yǎng)老金進(jìn)行彌補(bǔ);其二是在“老齡化”“家庭小型化”等趨勢下,老年人對社會化養(yǎng)老服務(wù)的需求將快速增長,對于半自理以及失能老人,其對養(yǎng)老院或社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上門服務(wù)的需求尤為強(qiáng)烈;其三,對老年人群體大幅提升的疾病及意外風(fēng)險保障需求,目前不少保險產(chǎn)品已逐步放寬意健險的年齡限制,拓寬產(chǎn)品覆蓋面?!?/p>

從第二個觀點(diǎn)出發(fā),長期護(hù)理服務(wù)的重要性顯而易見。而在政策驅(qū)動下,以保險對接,發(fā)展長護(hù)險是行業(yè)在近年來逐步推進(jìn)的動作之一。但顯然,對比市場需求與試點(diǎn)落地情況,長護(hù)險的推進(jìn)任重道遠(yuǎn)。

“從需求端來看,長期護(hù)理保險的配置,具有強(qiáng)滯后性。以未來的需求保障為標(biāo)的,讓消費(fèi)者為未來需求買單,但顯然目前多數(shù)消費(fèi)者還未形成提前配置的意識,這也是所有養(yǎng)老保險產(chǎn)品的通病”,在陳佳看來,目前中國主流的家庭結(jié)構(gòu)還可以維系居家養(yǎng)老模式,但未來80、90后這部分人口規(guī)模相對較小,一位年輕人面對多位老人的家庭結(jié)構(gòu),居家養(yǎng)老模式將難以滿足需求,而伴隨著發(fā)展的過程,消費(fèi)者對養(yǎng)老保險和長護(hù)險的配置意識將逐步加強(qiáng),這是必然要經(jīng)歷的一個過程。

由此保險機(jī)構(gòu)只能更多地進(jìn)行供給側(cè)的改革。

陳佳首先從支付端角度指出,一方面是籌資模式。目的在于幫助居民以相對較低的支出,獲取未來在資金和護(hù)理服務(wù)方面較高的保障。目前的籌資模式,主要以醫(yī)?;鸲档?,但目前醫(yī)?;鹈媾R較大壓力,加之對于惠民保等產(chǎn)品也有關(guān)于以醫(yī)?;鹭?fù)擔(dān)的呼聲,這并不利于長護(hù)險的可持續(xù)發(fā)展。

另一方面涉及稅優(yōu)問題,通過延遲繳稅或稅收抵扣的方式,可使居民獲得即時滿足感,但目前還缺少有力的稅收支持政策。而這背后涉及到財政、稅收、保險監(jiān)管等多部門,推行難度很大。

桎梏還存在于護(hù)理服務(wù)市場發(fā)展的不成熟以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系的不完善。首先是目前護(hù)理市場發(fā)展的不充分。據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù),我國目前約有4500萬失能老年人,對養(yǎng)老護(hù)理員的需求多達(dá)600多萬,但目前僅有50多萬名養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)人員,供需缺口巨大;

其次是長期護(hù)理需求認(rèn)定和護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系仍未出臺,導(dǎo)致各地按照不同標(biāo)準(zhǔn)評估和認(rèn)定后,按照護(hù)理機(jī)構(gòu)可提供的服務(wù)資源與收費(fèi)模式進(jìn)行對接,從而造成市場的魚龍混雜,同樣費(fèi)用下,居民可享受的照護(hù)服務(wù)差異巨大、質(zhì)量參差不齊。由此建議國家層面盡快建立和完善長護(hù)領(lǐng)域全鏈條標(biāo)準(zhǔn)體系,從而為市場發(fā)展提供具備公信力的權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。

還有一個現(xiàn)狀是,保險公司的參與熱情并不高。

陳佳作為市場參與者,指出,一方面在于保險機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)需要參與招標(biāo),對相關(guān)資質(zhì)有較為嚴(yán)格的要求,將部分機(jī)構(gòu)拒之門外;另一方面在于,參與招標(biāo)成功的機(jī)構(gòu),管理費(fèi)通常在3%-5%區(qū)間,但后續(xù)需要服務(wù)、管理的內(nèi)容繁多,導(dǎo)致參與長護(hù)險屬于微利甚至略虧的業(yè)務(wù),且規(guī)模有限,限制了保險機(jī)構(gòu)的參與熱情。

借力重疾為突破口,以低費(fèi)率、高認(rèn)知度推動重疾型長護(hù)險

藍(lán)海巨大,根據(jù)《中國養(yǎng)老服務(wù)藍(lán)皮書(2012—2021)》預(yù)計,到2025年我國失能總?cè)丝趯⑸仙?279.22萬人,2030年將達(dá)1億人。這背后,是千億級以上的大市場,由此,盡管存在多重藩籬,但面對失能護(hù)理保障及服務(wù)這一巨大的想象空間,諸多布局者仍在積極探索如何撬動起這個市場,為長護(hù)險發(fā)展尋求出路。

比如,陳佳提出,從受眾角度考量,目前市場對于惠民保已有較高的接受度和認(rèn)可度,可以考慮將惠民保產(chǎn)品中加入長護(hù)保障,以此提高居民對長護(hù)保障的觸達(dá)率,通過即時的服務(wù)享受帶動長護(hù)保障的宣傳推廣及消費(fèi)者教育。

再如,重疾型長護(hù)險。

“重疾型長護(hù)險并不是新鮮險種,目前市場中已有部分重疾險產(chǎn)品附帶長護(hù)責(zé)任,如某款重疾險,當(dāng)被保險人發(fā)生重疾,且達(dá)到合同約定的失能狀態(tài)后,保險公司將按照保險金的一定比例進(jìn)行賠付”。陳佳提出的重疾型長護(hù)險,區(qū)別于既存的此類產(chǎn)品,是以長護(hù)作為主險,以重疾引發(fā)的護(hù)理需求作為主要的保障責(zé)任。重疾型長護(hù)險將因重大疾病引發(fā)的失能失智作為責(zé)任觸發(fā)條件,依托重疾發(fā)生率等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險測算和精算定價。在具體產(chǎn)品設(shè)計中,可根據(jù)不同失能狀態(tài)和等級、失能持續(xù)時間、引發(fā)失能疾病等作為責(zé)任觸發(fā)條件,同時根據(jù)康復(fù)概率、生存率等數(shù)據(jù),進(jìn)行責(zé)任細(xì)分和不同保障類型產(chǎn)品開發(fā)。

同時為更好地滿足消費(fèi)者多樣化需求,助力產(chǎn)品推廣和銷售,陳佳提出,“重疾型長護(hù)險”產(chǎn)品責(zé)任可進(jìn)行模塊化設(shè)計。一是給付形式,可提供身故責(zé)任、保費(fèi)返還、保額給付等現(xiàn)金給付形式及居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機(jī)構(gòu)護(hù)理等不同的服務(wù)給付形式;二是責(zé)任范圍,保障10種/20種/30種等不同范圍疾病種類引發(fā)的失能風(fēng)險;三是保障期限,提供不同保障年限及保障至不同年齡的選項(xiàng);四是給付頻次及服務(wù)頻次,提供月度/年度現(xiàn)金給付頻次,以及不同頻次的護(hù)理服務(wù)。

這一產(chǎn)品的創(chuàng)新邏輯在于:一是“重疾型長護(hù)險”將因重疾引發(fā)的失能失智作為保障責(zé)任,以重疾發(fā)生率作為風(fēng)險測算和定價基礎(chǔ),規(guī)避了失能失智發(fā)生率等長期護(hù)理相關(guān)數(shù)據(jù)缺失的制約。

二是相較于長護(hù)險在我國尚處起步階段、公眾認(rèn)知不足的現(xiàn)狀,重疾險作為當(dāng)前我國健康險第一大險種,公眾已接受充分的市場教育,對重疾險具備基本的認(rèn)知和了解,將重疾保障和護(hù)理保障相結(jié)合,

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