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寵物看病貴，是機(jī)構(gòu)調(diào)研中我國(guó)養(yǎng)寵市場(chǎng)痛點(diǎn)的top1，在寵物醫(yī)療逐漸成熟的市場(chǎng)下，寵物保險(xiǎn)的需求也在應(yīng)勢(shì)加速激發(fā)?，F(xiàn)狀是，一方面寵物保險(xiǎn)普及度、滲透率不足，亟待用戶教育的提速和供給端的豐富，另一方面，是保險(xiǎn)市場(chǎng)積極的產(chǎn)品迭代和服務(wù)補(bǔ)充。

滲透率僅約1%，國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展待推進(jìn)

寵物消費(fèi)，正在成為不爭(zhēng)的藍(lán)海。近日，京東寵物發(fā)布的《2022年中國(guó)寵物行業(yè)趨勢(shì)洞察白皮書》提供數(shù)據(jù)顯示，2022年中國(guó)寵物家庭戶數(shù)規(guī)模即將破億戶，滲透率達(dá)20%，滲透率雖僅為歐美市場(chǎng)的1/3，但寵主實(shí)體消費(fèi)水平已與其他國(guó)家水平相當(dāng)。

其中，寵物保險(xiǎn)正是寵物行業(yè)當(dāng)前的潛力賽道。

現(xiàn)實(shí)的一端是，寵物就醫(yī)動(dòng)輒上千的醫(yī)療費(fèi)用，正在成為養(yǎng)寵一族的開支“重頭戲”，根據(jù)《2021養(yǎng)寵青年報(bào)告》，寵物看病平均花費(fèi)超過2000元，而占據(jù)養(yǎng)寵主約65%的90后、95后，也正是對(duì)保險(xiǎn)接受度較高，需要通過保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的主要受眾。

根據(jù)亞寵研究院近日發(fā)布的《2022中國(guó)寵物行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，基于對(duì)二線及以上城市消費(fèi)者洞察研究，基于寵物主對(duì)寵物健康的重視以及對(duì)減輕寵物醫(yī)療成本的需求，60%以上的寵物主表達(dá)了對(duì)寵物保險(xiǎn)的消費(fèi)需求，與寵物培訓(xùn)、寵物攝影、寵物餐廳、寵物殯葬等特色需求相比，寵物保險(xiǎn)是寵物主最愿意投資的特色服務(wù)項(xiàng)目。

另一端是，寵物保險(xiǎn)目前在國(guó)內(nèi)的滲透率僅約1%，而在北歐等地區(qū)，已高達(dá)約30%，差異巨大。此前有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)超過6成的寵物主并不了解市場(chǎng)中的寵物保險(xiǎn)，40%的寵物主并不了解如何挑選出適合的產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)保障缺口與需求對(duì)撞，必然激發(fā)出潛力空間?！鞍殡S著年輕一代成為保險(xiǎn)消費(fèi)主力，寵物保險(xiǎn)在需求端迎來快速發(fā)展的土壤，同時(shí)伴隨著二線及以上城市寵物數(shù)量的激增，寵物消費(fèi)的規(guī)?；?，寵物醫(yī)療的成熟與普及化，寵物保險(xiǎn)必然將形成細(xì)分市場(chǎng)中的一個(gè)藍(lán)?！?，一家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示。

那么國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展如何？事實(shí)上，早在2004年，華泰保險(xiǎn)在家庭綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品中，以附加險(xiǎn)的形式將寵物責(zé)任納入保障范圍，將寵物風(fēng)險(xiǎn)保障引入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)保障視野。此后十余年，逐漸發(fā)展為覆蓋寵物醫(yī)療費(fèi)用、寵物責(zé)任、寵物死亡等在內(nèi)的保障范圍體系。目前，已有平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、泰康在線等多家險(xiǎn)企參與寵物保險(xiǎn)的開發(fā)與設(shè)計(jì)之中。

產(chǎn)品趨向精細(xì)化迭代

擁有兩只寵物貓的王先生，在2021年通過線上支付平臺(tái)的推廣，才注意到寵物保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的保障與內(nèi)容，隨后基于對(duì)寵物健康的關(guān)注和減輕就醫(yī)負(fù)擔(dān)的考慮，為其寵物購(gòu)買了相關(guān)的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“去年首次投保時(shí)對(duì)產(chǎn)品了解并不多，隨機(jī)選擇一款產(chǎn)品后就辦理了投保，但在就醫(yī)后理賠的過程中發(fā)現(xiàn)，去年投保產(chǎn)品的理賠是按照就診次數(shù)進(jìn)行理賠，寵物就醫(yī)頻次不高，但單次花銷較高，因此賠付金額對(duì)于就醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用的覆蓋能力也就相對(duì)有限”，在此經(jīng)歷下，王先生今年選擇了保額較高的另一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“寵物保險(xiǎn)正在快速發(fā)展階段，保障、服務(wù)均更加完善，相對(duì)而言，保費(fèi)與保額也正在伴隨著市場(chǎng)需求做出調(diào)整”，前述財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表述道，“前期產(chǎn)品保費(fèi)主要集中于100至1000元不等，目前陸續(xù)有保障范圍更加綜合、保額較高的產(chǎn)品推出”。

從目前在售產(chǎn)品來看，如某保險(xiǎn)公司的愛寵醫(yī)保計(jì)劃，適用于犬、貓，保險(xiǎn)期限一年，覆蓋包括傳染病、皮膚病、慢性病、受傷骨折、遺傳病等，針對(duì)日常疾病的門診、急診、復(fù)診、住院、內(nèi)外用藥費(fèi)，以及在手術(shù)治療階段，提供手術(shù)、麻醉最高1萬元的保障費(fèi)用。

這一愛寵醫(yī)保計(jì)劃還根據(jù)報(bào)銷比例劃定不同版本，如寵愛版報(bào)銷比例為50%，對(duì)于基礎(chǔ)醫(yī)療設(shè)定保額為450元/次，10次每年，最高報(bào)銷比例的摯愛版則達(dá)到90%，1000元/次，30次/年。

又如某款為3個(gè)月至10歲犬、貓?zhí)峁╋L(fēng)險(xiǎn)保障的寵物綜合保障險(xiǎn)，保費(fèi)從1296元/年到2856元/年不等，對(duì)應(yīng)保額為150800至451500元，以1296元/年保費(fèi)版來看，包括10萬元/年的醫(yī)療報(bào)銷額，5萬元/年的寵物第三者責(zé)任保額以及最高4000元的手術(shù)費(fèi)用和800元/年的寵物死亡補(bǔ)償。

同時(shí)，目前各寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品均打出服務(wù)牌，如在風(fēng)險(xiǎn)保障外，還為寵物提供每年一次的基礎(chǔ)體檢，包括體重、體溫測(cè)量，醫(yī)生觸診以及包括血常規(guī)、糞檢在內(nèi)的檢查。同時(shí)提供每年一次的疫苗服務(wù)。

此外，不可忽視的是，寵物醫(yī)院在寵物保險(xiǎn)的閉環(huán)中，占據(jù)著關(guān)鍵的角色，與哪些寵物醫(yī)院合作、定點(diǎn)，也是各寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要宣傳點(diǎn)。如前述某保險(xiǎn)公司的愛寵醫(yī)保計(jì)劃，即在介紹頁(yè)面標(biāo)注：上海區(qū)域與領(lǐng)華、信科、anicom等30余家頂級(jí)醫(yī)院合作，分布廣泛。

又如將寵物保險(xiǎn)作為目前深耕領(lǐng)域的眾安保險(xiǎn)，在2022年半年報(bào)中提出，截至2022年6月30日，其寵物保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)對(duì)接近10000家線下寵物醫(yī)院，覆蓋全國(guó)主要城市。

精耕布局發(fā)力渠道端、產(chǎn)品端

下一步，保險(xiǎn)公司想要進(jìn)一步精耕寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)，還需在哪些方面下功夫？

一方面，在于用戶教育的提升，“此前貓咪生病就醫(yī)時(shí)，花銷很大，當(dāng)時(shí)對(duì)寵物保險(xiǎn)并不了解，也并在醫(yī)院渠道獲悉寵物保險(xiǎn)”，王先生回憶道。

“寵物醫(yī)院這一場(chǎng)景更多的是作為理賠定點(diǎn)醫(yī)院，接觸的主要為帶病體，在這一背景下推廣寵物保險(xiǎn)，將面臨相對(duì)較高的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)”，眾安保險(xiǎn)寵物保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員向藍(lán)鯨保險(xiǎn)指出。

“但同時(shí)，近兩年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道的快速發(fā)展，寵物保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)快速的用戶教育。如京東、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，均在接入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)端口后，在寵物險(xiǎn)領(lǐng)域布局，以消費(fèi)、支付等場(chǎng)景切入，提高用戶教育、篩選潛在客戶”，一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人提出，也正是這一背景，為寵物主投保提供了便捷。

同時(shí)，在產(chǎn)品端，目前國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)面臨寵物保障范圍有限、缺乏異質(zhì)化服務(wù)的現(xiàn)狀。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛曾向藍(lán)鯨保險(xiǎn)指出，“國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)可用于產(chǎn)品開發(fā)的歷史數(shù)據(jù)相對(duì)較少，市場(chǎng)規(guī)模小。基于此，保險(xiǎn)公司通常采用謹(jǐn)慎定價(jià)，調(diào)高保費(fèi)，提高理賠門檻，限制賠付次數(shù)、免賠額等措施加以風(fēng)控。這種情況對(duì)于產(chǎn)品發(fā)展來說是有不利影響的，消費(fèi)者會(huì)覺得性價(jià)比不足，市場(chǎng)越保守越會(huì)陷入惡性循環(huán)”。而以消費(fèi)量撬動(dòng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)積累，才能成為真正激發(fā)寵物保險(xiǎn)藍(lán)海的動(dòng)力。

不過近年來，保險(xiǎn)公司也在積極應(yīng)對(duì)，比如多家公司應(yīng)用的寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，通過寵物鼻紋建立電子身份證，簡(jiǎn)化寵物身份識(shí)別要求和流程，同時(shí)規(guī)避騙保難題。

而在服務(wù)端，目前也有保險(xiǎn)公司正在加速推進(jìn)寵物健康管理生態(tài)，比如與線下寵物服務(wù)商戶合作，為寵物主進(jìn)行多元化服務(wù)的O2O鏈接，或是參與寵物生態(tài)的“基礎(chǔ)設(shè)施”建設(shè)，與政府共同推廣城市寵物管理、寵物走失等服務(wù)。（ 石雨 shiyu@lanjinger.com）