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天天要聞：延期還房貸：真正申請之前，這些問題必須了解！
地方正在抓緊落實中國央行和銀保監(jiān)會發(fā)布的房地產(chǎn)“金融十六條”。
最新消息顯示，多家商業(yè)銀行的深圳分行推出可延期還房貸服務(wù)，允許客戶在一定期限內(nèi)無需償還個人住房按揭貸款，以緩解個人流動性壓力，支持居民促消費和穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤等。
截至目前，北京、上海、廣州、深圳、鄭州、重慶等地銀行均已推出延期還房貸的相關(guān)政策。誰能申請、能延多久、會產(chǎn)生額外費用嗎？
(資料圖片僅供參考)
延期還貸非“新招”
適用人員得“精準(zhǔn)”
在新冠疫情沖擊下，保障民生是重點工作。事實上，受疫情沖擊的群體可以申請延期還房貸并非最近才推出的“新招”。
2020年2月，疫情暴發(fā)初期，央行等五部門發(fā)布通知，提出可靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。
今年4月，央行聯(lián)合外匯局再次發(fā)出通知，對存續(xù)個人住房等貸款，靈活采取合理延后還款時間、延長貸款期限、延遲還本等方式調(diào)整還款計劃予以支持。
最新公布的房地產(chǎn)“金融十六條”又提出，金融機構(gòu)可按市場化、法治化原則與購房人自主開展協(xié)商，進(jìn)行延期展期等調(diào)整。
從這一輪的延期還房貸政策來看，以廣州為例，目前已有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、民生銀行、光大銀行、廣州農(nóng)商行等10多家主流銀行在廣州地區(qū)都對個人房貸推出延期還房貸服務(wù)。
據(jù)各家銀行披露的信息，申請個人房貸延期還款的人群主要包括：
因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響導(dǎo)致暫時失去收入或收入明顯下降的個人住房貸款客戶，以及受疫情影響較大行業(yè)的從業(yè)人員、小微企業(yè)主、個體工商戶、農(nóng)戶等，如交通運輸、餐飲娛樂、旅游業(yè)、線下零售業(yè)、專業(yè)市場等受疫情影響較大的相關(guān)從業(yè)人員。
上述各家銀行都啟動了服務(wù)于這些人群的延期還本付息服務(wù)，具體措施包括延長寬限期、賬單計劃調(diào)整、變更還款周期、變更還款方式等。
最長能延三年 期間不罰息
怎么申請？能延多久？是否算額外費用？會不會影響征信？
真正申請之前，這些關(guān)鍵問題必須了解清楚。
從申請方式來看：各家銀行表示，可以通過線上線下進(jìn)行，也可以直接聯(lián)系當(dāng)時辦理業(yè)務(wù)的銀行人員。例如，農(nóng)行廣州分行表示，對于符合紓困條件的客戶，可直接向農(nóng)行貸款經(jīng)辦行進(jìn)行申請，如暫時不便或無法與貸款行取得聯(lián)系的，可向農(nóng)行95599客服中心登記辦理需求，后續(xù)農(nóng)行將安排客戶經(jīng)理專門跟進(jìn)。
從申請材料來看：以平安銀行為例，該行申請辦理延期的資料主要包括：延息還本付息申請書、借款人及企業(yè)身份證明、受疫情影響相關(guān)證明材料等。對于因封控、隔離等原因暫時無法提供全部資料的客戶，可通過微信、視頻等方式先“容缺辦理”，事后補齊。
從延長期限來看：綜合各家銀行的具體執(zhí)行政策，延期時間按實際情況靈活處理，最短1個月，多數(shù)在3到6個月之間，有的可達(dá)12個月至18個月。
也有特殊情況：興業(yè)銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，針對疫情封控嚴(yán)重區(qū)域，住房按揭最長延期18個月；?經(jīng)營貸最長延期至2023年6月；受疫情影響較嚴(yán)重區(qū)域且涉及停工或延期交房樓盤最長延期3年。
平安銀行則表示，還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日，如疫情影響仍然持續(xù)，可再次申請。
從延期的各類成本來看：工商銀行廣州分行相關(guān)人士稱，延期期間不計逾期、不計罰息、不上報征信。延期期間貸款利息按實際本金占用情況計算，并可在延期時間過后，一次性歸還或攤分至后續(xù)各期歸還。
需要注意的是，延期還房貸會增加后期的負(fù)擔(dān)。
例如一筆25年的房貸，申請延期1年還款，但整體的還款年限并未縮短，重新開始還款時月供會相應(yīng)增加。
有銀行內(nèi)部人士稱，延期還款只是中間一段時間寬限還款，但貸款期限還是不變，延期期間的利息也仍然按照貸款利率計算，這期間的本金和利息都會分?jǐn)偟胶罄m(xù)的月份里。因此，重啟還款后月供會有較大變化。
杜絕“搭便車”
銀行應(yīng)做好審查
延期還房貸政策的推出是為了支撐受疫情影響的民眾渡過難關(guān)，因此就有觀點認(rèn)為，銀行在執(zhí)行延期還款政策時，關(guān)鍵在于要區(qū)分“因疫情影響的延期還款”和“主觀惡意的延期還款”，要明確給出符合延期還款的標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行仔細(xì)審核、精準(zhǔn)識別。
銀行不能讓一些明明有能力還款的人故意借機搭上“政策便車”，應(yīng)讓惠民舉措行之有效，政策設(shè)計合理妥當(dāng)，才能使“延期還貸”真正起到“雪中送炭”效果。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，關(guān)鍵挑戰(zhàn)是銀行要對借款人的延期申請情況進(jìn)行必要審查，借款人主動提出申請并提交相應(yīng)的材料，銀行要考察借款人的收入、工作等受影響程度，針對不同客戶情況還有不同的延期期限考慮，所以銀行要對申請材料進(jìn)行審查甄別。同時，也不排除有個別人編造、偽造材料，這是銀行面臨的挑戰(zhàn)。
“房貸延期政策是一個人性化措施，關(guān)鍵是需要借款人與銀行溝通協(xié)商?！倍ｍ岛粲?，銀行要更多地考慮到客戶的處境和感受，更主動地履行社會責(zé)任，“銀行要考慮更長遠(yuǎn)一點，現(xiàn)在積極幫助客戶渡過難關(guān)，客戶渡過難關(guān)后忠誠度往往也會更強?！?/p>
