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我的30萬銀行貸款，到手怎么只有27萬？ 天天觀察
劉巖終于拿到了30萬元貸款，但蹊蹺的是，放款后第二天，貸款中介從其貸款資金中直接扣走3萬元，相當于貸款金額的10%。
【資料圖】
貸款中介當初稱其是“建設銀行直貸中心”，還表示沒有任何手續(xù)費和服務費。更為疑奇的是，放款行也并非此前所稱的建設銀行，而是東北一家民營銀行。
最終，劉巖在獲得放款后未使用，自己補上被貸款中介扣去的3萬元，一次性將30萬元貸款還掉。一來二去，虧掉3萬元，卻未能使用任何貸款資金。
你是不是也經(jīng)常接到所謂銀行信貸部的電話？
“最近有利息3.6的貸款，請問您考慮嗎？”
“我們是銀行信貸部，最快當天就能放款?！?/p>
《每日經(jīng)濟新聞》記者在暗訪過程中就發(fā)現(xiàn)，在北京朝陽區(qū)某寫字樓里，頭戴耳機的年輕人，正不遺余力地以銀行名義，向電話那頭的人推銷貸款產(chǎn)品。
而在客戶獲取貸款的過程中，最開始說好的沒有手續(xù)費，卻時不時增加點服務費、資料費、信息服務費……林林總總加起來，也能輕輕松松湊夠10個點。此外，還有誠意金、保證金，如果要墊資，還得有一筆不小的墊資費……正如一位貸款中介老板所言， “想收你錢，我可以有100種理由”。
一邊是貸款中介，一邊是國家信用背書的銀行，他們究竟走得有多近？中介是否真有特殊渠道？每經(jīng)記者近期暗訪貸款中介市場各環(huán)節(jié)，深度揭秘貸款中介江湖。
貸款30萬，中介抽走3萬
“上周四，他們給我打電話說是建設銀行直貸中心，有年化3.6%的信用貸款，不收任何手續(xù)費?！?/p>
就是這個電話，劉巖（化名）被“坑”了3萬元。
劉巖發(fā)給記者的截圖顯示，這筆貸款實際貸款年化利率7.5%，另有擔保費率1.37%，二者加總為8.87%。放款行并非此前所稱的建設銀行，而是東北一家民營銀行。
居間服務協(xié)議上的公章顯示，對方是一家財稅咨詢有限公司。劉巖獲得30萬放款后，對方又拿出一份貸后服務協(xié)議。這份協(xié)議條款提到，將30萬貸款中的74700元作為保證金交由該財稅咨詢公司全權管理，還款第四期申請返還至借款人原賬戶。
“我那個時候就覺得肯定有問題了，就不簽的?！眲r說。
但由于簽了代扣協(xié)議，放款后第二天，貸款中介從其貸款資金中直接扣走3萬元，相當于貸款金額的10%。
“說這個作為他們（中介）幫我們辦貸款的服務費?！眲r提到，“但開始簽的時候，他說沒有服務費?！?/p>
記者也注意到，在劉巖與中介公司客戶經(jīng)理的聊天截圖中，對方也表示其屬于銀行簽約中心，“是沒有任何手續(xù)費服務費的” 。
但在劉巖提供的與上述這家財稅咨詢有限公司簽訂的居間服務協(xié)議上，第六條卻載明，下款成功后，收取客戶的費用為：手續(xù)費、服務費、資料費以及信息咨詢費各為實際下款金額的3%。而協(xié)議后部分手寫了補充內(nèi)容：減免第六條百分點三個點。
劉巖說，后面才發(fā)現(xiàn)，補充內(nèi)容的減免，并非將第六條費用全部減免，而是減免3個點后還剩9個百分點的費用要支付，另加違約金1%，一共扣取10個百分點的資金，即3萬元。
最終，劉巖在獲得放款后未使用，自己補上被貸款中介扣去的3萬元，一次性將30萬元銀行貸款還掉。
以“銀行簽約中心”名義花式攬客
此類打著銀行旗號進行貸款推銷的機構(gòu)不在少數(shù)，記者也遇到過，從而認識了電話推銷員李穎、王秋雨和張明。
在電話中，他們自我介紹均是來自中信銀行信貸部，推薦的貸款產(chǎn)品有的據(jù)說最快當天就可以放款。從他們給出的公司地址來看，都在北京朝陽區(qū)，只是分布在不同的寫字樓里。
整個貸款推銷環(huán)節(jié)中，電銷只是第一步。
在記者透露出貸款意愿之后，線下的“面訪”事宜也被迅速敲定。
李穎所在的公司在朝陽區(qū)某寫字樓的17層，記者如約而至后，李穎卻未見其人，迎上來的是自稱李穎領導的老吳。
記者注意到，公司大門口的內(nèi)墻上掛著“簽約中心”幾個大字，此外，并沒有別的標志將這里與銀行關聯(lián)起來。
這真的是銀行直貸中心嗎？
面對記者的質(zhì)疑，老吳含糊其辭：“咱們屬于簽約部，前期負責收集資料。完了給你匹配產(chǎn)品，咱們就去行里簽約就可以了。”說著，他便拿出一張信息采集表來。
無獨有偶的是，在王秋雨所在的公司，面對記者提出的“你們公司怎么不像是銀行”的疑問，她給出了與老吳相似的模糊回答，“我們是和銀行合作的?！痹倥俑鶈柕拙烤垢y行是什么關系時，她最終也只得坦言他們是一家服務外包公司。而后，這家公司也要收集記者的信息。
收集信息后，是去中信銀行簽約嗎？
在記者的追問之下，老吳最終直言：“銀行具體哪個看資質(zhì)，給你匹配?！?/p>
言下之意他們在多個銀行嘗試。這時，老吳終于承認是貸款中介了，“之前買過房嗎？買房有房產(chǎn)中介，我們類似這種。”他說。
經(jīng)營貸置換房貸，“不合規(guī)，但能做”
貸款中介匹配銀行之前，得先匹配產(chǎn)品。
與劉巖辦理的信用貸款不同，記者咨詢的是房貸置換——即將個人住房按揭貸款轉(zhuǎn)換為抵押經(jīng)營貸，將“高位”的房貸利率轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗臀弧钡慕?jīng)營貸利率。
據(jù)老吳透露，300萬的按揭房貸，通過房貸置換，最終變?yōu)榈盅航?jīng)營貸款，最低可以做到年化3.6%。置換之后，之前需償還的按揭房貸利息數(shù)額就可大幅減少。
房貸變身經(jīng)營貸，合不合規(guī)？這顯然是個否定答案。但能不能做？老吳卻信心滿滿地給出了肯定的回答，“我們辦了是沒有任何風險的”。
只是貸款騰挪的過程有點復雜，首先便是記者名下得有家公司，還得是成立滿一年的，這是抵押經(jīng)營貸的前期準備工作。
“名下給您過戶一個公司，以公司的名義把這個房子抵押出去。”老吳說，“首先得給你過一個營業(yè)執(zhí)照。”
與此同時，房貸也要處理——300萬房貸一次還清。
“相當于這個房子是全款房。我來幫您墊資，房貸全還了，再給您做房抵?！崩蠀堑囊馑际牵?strong>如果直接辦經(jīng)營貸，需要抵押，如果房貸不還清，房產(chǎn)就是二次抵押，二抵利率高。而且房產(chǎn)評估時需要把貸款未還部分扣掉，最終評估的抵押額度就很低了。因此需要前期一次性還清房貸，才更劃算。
正如打著銀行旗號攬客的貸款中介不止老吳一家，能操作房貸置換業(yè)務的自然也是如此。
張明所在的公司位于朝陽區(qū)已寫字樓的12層，辦公場地進門的墻上寫著“信貸中心”，據(jù)他所言，他們是中信銀行直屬的信貸部。
與李穎一樣，張明的工作似乎在將記者接到公司后便告一段落，具體介紹業(yè)務的也另有其人——他的上司老周。
對于監(jiān)管政策，老周如數(shù)家珍?！般y行貸款不允許流入房市，以及股市期貨等關于炒股的任何方面。”面對記者咨詢的房貸置換業(yè)務，他說，“舉個例子，我給你批了年化3.68%，你房貸年化利率是4.8%，你拿這個錢還你的房貸，你感覺現(xiàn)實嗎？銀保監(jiān)會查到直接完蛋。”
到底能不能做？老周沉默了一瞬，吐出兩個字——能做。
“風險的話，可以給你完全避免，不用擔心。我們經(jīng)常做，多得很，成功案例不下幾百個。”老周說，“但確實不太合規(guī)。”
“前期不給錢都做，中途再一點點收費”
確定了要辦理的業(yè)務，費用怎么收取？
雖說“沒有利潤就沒有服務”是一項商業(yè)鐵律，但在貸款中介行業(yè)，怎么收費，他們似乎擁有更高的自由度。
“營業(yè)執(zhí)照咱們這收費是8000~10000，墊資的話，10天一個檔，費用大概0.6%，差不多兩檔，就能給你把款批下來，相當于墊上多半個月。”對于記者咨詢的房貸置換業(yè)務費用，老吳簡單介紹道。
而記者注意到，在居間服務合同上，還有提到了 “誠意金”，而這一開始老吳并沒有提及?！罢\意金，你想出多少都行，500、1000，象征性的。”老吳如是說。
此外，要在中介處辦貸款還涉及哪些費用？中介費又怎么收？在老吳所在的公司，一位房抵經(jīng)理向記者透露，他們公司一般都是收3個點?！?strong>辦營業(yè)執(zhí)照大概是12000元。（300萬貸款）費用總共10來萬塊錢吧?！?/p>
行業(yè)中固然有更低的報價，但這位房抵經(jīng)理卻勸誡記者要謹慎，1%可能是中介前期聊的，實際做的時候，做到一半做給你加點費用。
“甚至前期可能是不收費都給你做，做的途中你下不來臺了，之后就可以開始給你收費，一點一點，這加點錢那加點錢，到最后就是……”房抵經(jīng)理說，“反正你沒上過當，上過一次當就知道了。”
但在老周看來，他敢于在中介費上定低價，是有別的原因。
“我們是銀行直屬的一個三方部門。費用就1個點，您如果貸30萬就3000塊錢，沒有任何附加費用。我們就類似一個助貸。”老周如是介紹，“我就收一個點，就只能掙3000嗎？不是，因為我們跟銀行每年都有一個合作協(xié)議?！?/p>
按老周所言，銀行每年按月給他們返點。“假如這個月，中國銀行給我們規(guī)定放款1000萬，我們跟他聊，給我們返幾個點，一般的話是返0.5~1個點。”
但客戶只需要付這1個點的費用嗎？在老周以接電話為由離開后，他們公司的老板王總向記者說道：“我們給你做流水，就1%的費用。利息的話保你做到年化最低3.85%?！?但這并不是全部，王總說，還得再加上執(zhí)照錢?！?strong>如果走經(jīng)營（抵押貸）的話，需要包裝公司，費用差不多8000~12000。”
王總也提到了墊資費。“需要你把房貸給解壓出來，我們這邊會聯(lián)系資方?！蓖蹩傉f，一般10天為一個節(jié)點，10天1%，比如需要300萬，10天就3萬塊錢。資方直接將300萬轉(zhuǎn)到房貸賬戶，但簽借款是303萬。
此外，還有別的費用?！氨热缦聭糍M用500塊錢。然后去建委公證，費用幾百塊錢，這個錢是建委收?！?/p>
他同時還提到了定金，定金相當于貸款中介費的三成?！澳?00萬貸款，1%就3萬塊錢。3萬塊錢乘以30%就是定金。交9000塊錢定金就行了，放款之后轉(zhuǎn)為手續(xù)費用?！?/p>
定金交后，需要提供身份證、銀行卡、戶口本、結(jié)婚證，以及房本原件。王總表示：“這些你都要帶過來，都要復印，我們整理材料。提交進去，沒啥問題就交下戶費，銀行下戶考察，沒有問題了，就去柜臺簽約?！?/p>
“我可以溝通，有內(nèi)部渠道”
在貸款中介行業(yè)，王總算得上是“老江湖”了。曾做過5年房抵業(yè)務的他，對于貸款尤其是房貸業(yè)務的條條框框，他自信已經(jīng)捋得明明白白。
在他眼里，貸款中介行業(yè)本身，目前還是亂七八糟的。
這一看法與張明不謀而合——這個行業(yè)正兒八經(jīng)的沒幾家。
“行業(yè)里中介費10%的都有。想收你錢，我可以有100種理由。”王總對記者說，“因為每個人的情況不同，收費也不一樣，每個銀行、每個對接的渠道也不一樣，以及量大量少的問題?！?/p>
王總還提到：“還有些產(chǎn)品，我要是不收你費用，但銀行那邊都已經(jīng)收1%了。有些銀行放款非常給力，我們對接不了，只能找銀行的代理去操作，可能代理也要收1%甚至2%，因為代理要交銀行擔保金，我得給人家錢?！?/p>
當然，來找貸款中介辦業(yè)務的，多多少少都有點兒瑕疵。從業(yè)人員透露，要么小貸多一點，要么就是有一兩次逾期。
但這在王總眼里都不是事兒，“每個人去銀行都辦下來了，你來我們這干嘛？”
除非疑難，在王總這，一般情況100%能做，最主要就是能批多少，還有利息問題?！?strong>100%能辦，只是你能不能接受的問題，明白吧？”
王總自信的原因是“他有自己的內(nèi)部渠道”?！?strong>我可以溝通，有內(nèi)部渠道。審計師或者那邊行長領導。”他神秘地告訴記者。
而在之前的老吳他們公司，其房抵經(jīng)理也提到，可以控制放款?！拔覀冋业氖倾y行客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理給你點擊放款，這個款能放出來，他不點就放不出來。為什么您直接找客戶經(jīng)理不行而我們可以？因為他也需要量?！?/p>
除了批貸款有所謂的渠道，在貸款中介行業(yè)，獲客的第一步——電銷，他們也有渠道。張明告訴記者，他們有專業(yè)的網(wǎng)址，有獲客的地方。但具體是什么，張明諱莫如深，只道：“這個不方便給您說?！?/p>
“所謂特殊渠道，可能是營銷噱頭”
業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，貸款中介，其實和銀行類似，是眾多古老行業(yè)之一，而非近年來新生事物，但不同以往，近些年他們格外活躍，身邊的人幾乎沒有不被他們電話打擾的，甚至有狂轟濫炸的味道，而且總以某銀行信貸部的身份來騙取人們的信任。
一邊是貸款中介江湖，一邊是國家信用背書的銀行，他們究竟走得有多近？記者電話采訪了一家大型銀行消費金融部負責人。
這位負責人說，部分貸款中介，只是對各家銀行的貸款產(chǎn)品較為了解，包括辦理的流程、渠道，相關的資料搜集要求等等。多數(shù)情況下，他們和銀行確實沒有什么關系，只是對有需求的人提供申貸服務。他認為，對于銀行辦貸的流程，以及相關基礎條件，不少老百姓由于對銀行較為陌生，不太了解。“所以我覺得可能大部分都是這種情況?！?/p>
問題在于近年，空前活躍的貸款中介制造出人人都急著找錢的氣氛。這位大行消費金融負責人說，如今有很多政策鼓勵型的貸款，比如小微金融等，各銀行加大力度支持。與此同時，近10年間，個體工商戶數(shù)目翻倍，從十年前近5000萬戶漲到了如今1億多戶，小微企業(yè)的數(shù)量也在高速增長。而此前數(shù)年間，房貸業(yè)務總體控制較為嚴格。房抵貸業(yè)務的火爆，可能和這些變化有一定關系。
他說，還可以從信息不對稱的角度來理解。由于各家銀行的利率不相一致，使得貸款中介有一定的市場基礎，這也成為貸款中介的宣傳點。“比如說為什么你不從銀行貸款，而是來找我們貸款中介，因為我們貸款中介可以拿到，你作為借款人個人在銀行是拿不到貸款的。其實他們沒有什么特殊渠道，我也不知道他們還會有什么渠道。”
這位負責人也表達了他對貸款中介的態(tài)度，“實際上從銀行管理的角度，我們不希望有這些機構(gòu)，更希望客戶自身來申請貸款。近年尤其是資產(chǎn)荒背景下，貸款價格都較低，尤其對于優(yōu)質(zhì)客戶的貸款價格更低。”
他進一步提示，從人民銀行公布的數(shù)據(jù)看，住戶部門中長期貸款除了房貸的部分，增量最大的就是房抵貸，即個人經(jīng)營性貸款?！胺抠J今年增量很艱難，但個人經(jīng)營性的貸款增量依然較快?！?/p>
“你就不要相信，這里面魚龍混雜！我覺得銀行業(yè)不會和貸款中介合作。”這位負責人提醒大家，接到貸款中介的電話不要輕易相信。
不過另有銀行信貸經(jīng)理告訴記者，由于貸款投放指標不斷要求增量，這也使得有信貸經(jīng)理可能與中介合作?！耙驗椴粩嘁性隽?，上升到一定程度就越來越困難?！?/p>
這位信貸經(jīng)理也告訴記者，只要客戶符合放款資質(zhì)，都可以申請。貸款中介所稱自己有特殊渠道，其實是營銷噱頭。“除非客戶自身資質(zhì)很差，才會尋求第三方的包裝。這就有問題了?！彼f，如果客戶資質(zhì)沒問題，不用通過中介再倒一手。
他還說，作為銀行從業(yè)人員，他也經(jīng)常接到這種營銷電話，直接就掛掉了。
一位銀行信用卡部資深人士也告訴記者，這類中介也可能是幫助銀行信用卡業(yè)務經(jīng)理拉客，最終通過信用卡批款，因此，在信用卡強力營銷機制下，中介現(xiàn)象可能發(fā)生。這位資深人士還指出，這類中介若主要是做抵押貸，一般是和擔保公司合作，貸款中介幫助借款人做一定的財務包裝，從而最終幫客戶拿到抵押貸款。期間向借款人收取一定的中間費用。他還分析，如果擔保公司出面的，一般情況下，90%以上的概率可拿到貸款，因為風險在擔保公司一方。
（應受訪者要求，文中均為化名）
記者手記 | 貸款中介話術不可輕信
盡管大家常接到自稱銀行信貸中心的電話，對電話那頭卻是相當陌生。他們究竟是怎樣一群人？葫蘆里究竟賣的什么藥？會否是電信詐騙新套路？或者真是正規(guī)的貸款中介？
想必很多人接完電話，內(nèi)心都生起疑慮。
采訪調(diào)查，報道真相，正是記者職責所在。每經(jīng)記者正想深入了解這一群體，接到自稱銀行信貸中心的電話后便深入現(xiàn)場。
此番調(diào)查中，記者走訪多家貸款中介公司，與貸款中介公司創(chuàng)始人、中層、一線人員現(xiàn)場深入交流，現(xiàn)場體驗申貸過程，力求全面客觀深入呈現(xiàn)貸款中介江湖。
總體上，我們無法斷言貸款中介即騙子，但行業(yè)整體透明度低，呈現(xiàn)自律欠缺、他律不足、野蠻生長、叢林法則、套路不少等特征。不得不說，與這個行業(yè)打交道，不可輕信?？芍^灘險水深請慢行。
