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央企國(guó)企貼息、銀行“直存”、100萬(wàn)元存一年最高能拿9萬(wàn)元利息……這樣的賺錢(qián)方式你信嗎?北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些號(hào)稱(chēng)背靠央企、國(guó)企授權(quán)背書(shū)的“直存”業(yè)務(wù)，由融資顧問(wèn)進(jìn)行協(xié)調(diào)，將“銀主”的資金存入指定銀行的賬戶(hù)，以獲得企業(yè)提供的貼息“福利”。在這個(gè)利益鏈條中，“銀主”拿錢(qián)，企業(yè)貼息返利，但殊不知，這樣的“直存”業(yè)務(wù)早已被監(jiān)管機(jī)構(gòu)定性為“存在非法集資、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)隱患”，儲(chǔ)戶(hù)一旦輕信，恐將落入非法集資陷阱。

“直存”返現(xiàn)的“錢(qián)規(guī)則”

從5月初至今，讓融資顧問(wèn)張閔珉(化名)最頭疼的一件事就是“找錢(qián)拉人”，為了能幫助手里項(xiàng)目方湊到資金，他每天都在動(dòng)用不同的關(guān)系尋找“銀主”，“銀行‘直存’、專(zhuān)款專(zhuān)用”“清算周期快”“返利高”成為他攬客的慣用話(huà)術(shù)。

“我們現(xiàn)在提供的存款存入周期為一年，1萬(wàn)元起存，利息前置，一年的利息在存入之后5-8個(gè)工作日到賬，本金一年則分兩次等額返還，個(gè)人存入團(tuán)隊(duì)操作均可。”在張閔珉口中，他承接的項(xiàng)目是穩(wěn)賺不賠、返利可觀的生意。

北京商報(bào)記者了解到，他提供的存款產(chǎn)品返利最高達(dá)到9%，也就是說(shuō)1萬(wàn)元存入一年可以拿到900元利息，100萬(wàn)元存入一年可以拿到9萬(wàn)元利息。對(duì)于如此高額的返利，張閔珉解釋稱(chēng)，“由于這些存款都是‘直存’專(zhuān)用，用款單位都是國(guó)企或者央企，所以貼息比較高”。

根據(jù)他的介紹，“直存”通常是指銀行因信貸額度不足等原因，無(wú)法給予企業(yè)放貸款，這時(shí)便由融資顧問(wèn)進(jìn)行協(xié)調(diào)，將“銀主”的資金存入指定銀行的賬戶(hù)，待企業(yè)獲得銀行放款時(shí)，以獲得企業(yè)提供的貼息“福利”。

與“銀行存款沖量”動(dòng)輒需要百萬(wàn)元、千萬(wàn)元資金不同的是，北京商報(bào)記者注意到，此類(lèi)“直存”業(yè)務(wù)的起存門(mén)檻較低，通常在1萬(wàn)元左右，更容易受到儲(chǔ)戶(hù)的關(guān)注。有不少儲(chǔ)戶(hù)在融資顧問(wèn)社交賬號(hào)下方留言表示，“有資金”“如何參與‘直存’”咨詢(xún)具體的業(yè)務(wù)辦理流程。多位融資顧問(wèn)也向急于“賺快錢(qián)”的儲(chǔ)戶(hù)主推薦“直存”這一業(yè)務(wù)。

在表達(dá)了想要辦理“直存”的意愿后，融資顧問(wèn)李芳(化名)為記者匹配了多款產(chǎn)品，她也同樣提到，“‘直存’就是減少中間環(huán)節(jié)，降低融資成本，也是補(bǔ)充信貸投放的一類(lèi)創(chuàng)新方式，安全可靠、保本保息、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)貼息、利潤(rùn)較高。我們目前經(jīng)手的項(xiàng)目都是國(guó)家戰(zhàn)略項(xiàng)目，需要大量資金，已經(jīng)和各銀行總行打通通道，現(xiàn)征求儲(chǔ)戶(hù)意見(jiàn)，盤(pán)活銀行存量活期存款，鼓勵(lì)民間資本參與，定存一年最高貼息利息可以做到8%”。

不過(guò)，值得關(guān)注的是，今年4月下旬，多家國(guó)有銀行、股份行和地方法人機(jī)構(gòu)下調(diào)了1年期以上期限定期存款和大額存單利率，大多數(shù)2年期、3年期定期存款以及大額存貸利率普遍下降了10個(gè)基點(diǎn)，4%左右的存款產(chǎn)品都已難覓蹤影，為何融資顧問(wèn)能開(kāi)出如此高的返利貼息?

一位融資顧問(wèn)舉例稱(chēng)，“以一家主做農(nóng)產(chǎn)品(000061)業(yè)務(wù)的集團(tuán)為例，該集團(tuán)旗下建設(shè)一個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)基地需要30億元資金，銀行給到的授信額度為10億-15億元，集團(tuán)扶持5億元左右，剩下的10億元由國(guó)家補(bǔ)貼一部分，另一小部分無(wú)法通過(guò)其他方式融資，只能通過(guò)貼息的方式使資金快速到位，項(xiàng)目快速的落地，所以‘直存’的利息才會(huì)這么高，因?yàn)槎际菍?zhuān)款專(zhuān)用”。

資深銀行業(yè)分析人士王劍輝指出，從上述模式來(lái)講，此類(lèi)高貼息并不合理，若存款資金真的是給央企、國(guó)企使用，這里有一個(gè)相悖的點(diǎn)，這類(lèi)企業(yè)整體來(lái)說(shuō)信用水平較高，貸款成本相對(duì)較低，通常不愿意付出超出市場(chǎng)平均水平的成本來(lái)獲取資金。此類(lèi)高回報(bào)、穩(wěn)定收益項(xiàng)目的真實(shí)性還有待考察，可能存在一些誤導(dǎo)儲(chǔ)戶(hù)的行為。

在融資顧問(wèn)的口中，“直存”這一方式是對(duì)銀行信貸不足時(shí)的補(bǔ)充，北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，受理此類(lèi)業(yè)務(wù)均要通過(guò)填寫(xiě)“認(rèn)同書(shū)”這一方式進(jìn)行。

根據(jù)多位融資顧問(wèn)提供的“認(rèn)同書(shū)”模板，儲(chǔ)戶(hù)資料審核通過(guò)后，銀行會(huì)將此筆款項(xiàng)調(diào)撥至存款專(zhuān)用，儲(chǔ)戶(hù)則需要填寫(xiě)身份證、居住地等個(gè)人信息，并同時(shí)承諾在該存款約定期內(nèi)不提前支取這筆存款。

也有“認(rèn)同書(shū)”在詳細(xì)條款中添加了“此‘認(rèn)同書(shū)’柜面不做受理”以及“‘直存’周期”等內(nèi)容，例如，存期為1年期，銀行分1年4期解凍存款人的“直存”款項(xiàng)，每期退回“直存”金額的1/4，分4期退回等。

根據(jù)融資顧問(wèn)的介紹，“銀主”參與“直存”需要先簽署“認(rèn)同書(shū)”，在指定銀行開(kāi)戶(hù)并存款，并將一年的使用權(quán)限交出，在這一過(guò)程中，由使用款項(xiàng)的企業(yè)為“銀主”貼息。在北京商報(bào)記者獲取的一份“直存”受理銀行及額度表名單中，展示了多家國(guó)有大行、股份制銀行、城商行等可以受理“直存”業(yè)務(wù)的銀行以及單日單卡受理限額在50萬(wàn)-100萬(wàn)元不等。

“100萬(wàn)元‘直存’一年，利息最高能拿9萬(wàn)元”，這樣反常的收益是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)?為了打消記者的顧慮，一位融資顧問(wèn)更是號(hào)稱(chēng)資金將得到集中存管，他表示，“提交‘認(rèn)同書(shū)’審核通過(guò)后，銀行會(huì)將資金調(diào)撥到備付金集中存管賬戶(hù)以及清算賬戶(hù)，每一筆交易都會(huì)受到監(jiān)管，資金流向安全”。

對(duì)于這一說(shuō)法，一位相關(guān)行業(yè)人士表示，“未聽(tīng)過(guò)此類(lèi)‘直存’清算行為，清算機(jī)構(gòu)也未曾受理過(guò)此類(lèi)項(xiàng)目，此類(lèi)業(yè)務(wù)不合法”。

銀行人士也給出反駁，一位股份制銀行相關(guān)人士介紹稱(chēng)，“此類(lèi)行為是社會(huì)上一些不明機(jī)構(gòu)的做法，和銀行存款甚至銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有任何關(guān)系。銀行辦理業(yè)務(wù)范圍均在監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定范圍內(nèi)，不存在針對(duì)內(nèi)部或特定人的所謂‘內(nèi)部業(yè)務(wù)’”。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)指出，首先，“認(rèn)同書(shū)”上沒(méi)有銀行或者中介機(jī)構(gòu)的蓋章，只是一個(gè)單方面的意思表示，授權(quán)范圍卻很廣。這等于讓儲(chǔ)戶(hù)放棄了自己的知情權(quán)，對(duì)于資金流向并不清楚，資金安全難以保證。其次，此類(lèi)“直存”可能有兩種形式，一種是銀行參與并協(xié)調(diào)的，另一種是沒(méi)有銀行參與的、假借銀行名義進(jìn)行的。

“如果銀行主導(dǎo)‘直存’，屬于違規(guī)操作，損害了國(guó)家金融貸款的正常秩序。如果是假借銀行名義，以‘直存’形式進(jìn)行的，可能涉嫌詐騙或者非法集資。建議儲(chǔ)戶(hù)不要參與這種高風(fēng)險(xiǎn)的交易行為。一旦發(fā)生爭(zhēng)議，客戶(hù)的本金面臨難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。”王德怡說(shuō)道。

存在非法集資、詐騙風(fēng)險(xiǎn)隱患

“直存”業(yè)務(wù)隱匿傳播也引發(fā)了各地監(jiān)管的關(guān)注。近日，包括廣東省地方金融監(jiān)督管理局、巴彥淖爾市金融辦、南寧處非專(zhuān)線(xiàn)、江西省防范和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等在內(nèi)的多地監(jiān)管部門(mén)發(fā)布預(yù)警提醒儲(chǔ)戶(hù)，一些機(jī)構(gòu)在名稱(chēng)中標(biāo)明“直存”等字樣，其謊稱(chēng)與人民銀行、商業(yè)銀行合作，開(kāi)展所謂“銀行直存”業(yè)務(wù)，大肆宣傳“銀行貼息存款”“支持國(guó)家大型基建”，承諾高額收益、贈(zèng)送旅游、分期返還本金，以此誘騙公眾簽訂協(xié)議并投入資金，存在非法集資、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

多地監(jiān)管部門(mén)表示，上述行為模式具有較大的欺騙性、迷惑性，請(qǐng)廣大公眾切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要盲目相信天花亂墜的承諾，樹(shù)立正確的投資理念，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

一地區(qū)防范和處置非法集資工作部門(mén)人士向北京商報(bào)記者介紹，“目前市場(chǎng)上不存在推薦‘直存’的機(jī)構(gòu)，‘直存’也并非銀行正規(guī)的存款產(chǎn)品，儲(chǔ)戶(hù)不應(yīng)相信”。

在光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，此類(lèi)模式的“直存”，銀行與儲(chǔ)戶(hù)面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)是項(xiàng)目方的運(yùn)營(yíng)失敗或貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，而儲(chǔ)戶(hù)承擔(dān)本金風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。另外，在參與過(guò)程中也不排除可能將資金挪作他用等方面的操作風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)戶(hù)需要警惕“直存”風(fēng)險(xiǎn)，避免受高息返利誘惑。

“辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行辦理。切勿通過(guò)不明網(wǎng)站、不明鏈接、不明身份人員辦理。儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)理性對(duì)待高息回報(bào)，高收益往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)參照本人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資。”上述股份制銀行相關(guān)人士說(shuō)道。

“對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，應(yīng)遵從一個(gè)基本原則，就是把投資和儲(chǔ)蓄嚴(yán)格分開(kāi)。”王劍輝提醒稱(chēng)，“儲(chǔ)蓄是在一個(gè)國(guó)家金融政策的框架之內(nèi)，利率水平都是有相應(yīng)的規(guī)定，隨著利率水平上升，風(fēng)險(xiǎn)程度也上升，對(duì)于存款用戶(hù)要想利息高，存入的期限就長(zhǎng)或者金額更高。儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)對(duì)此類(lèi)‘直存’業(yè)務(wù)高度警惕，盡量保持謹(jǐn)慎。”