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疫情再度多點(diǎn)散發(fā)，為緩解對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，各金融機(jī)構(gòu)在一系列的金融紓困服務(wù)上表現(xiàn)出滿滿誠(chéng)意，其中，跑在細(xì)分賽道上的持牌消金機(jī)構(gòu)也不例外。6月14日，北京商報(bào)記者多方采訪了解到，面對(duì)疫情沖擊等因素影響，有機(jī)構(gòu)力推線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)品優(yōu)化和開(kāi)放獲客，也有機(jī)構(gòu)在嘗試還款抵扣券、紅包、臨時(shí)價(jià)格優(yōu)惠等方式，開(kāi)展常態(tài)化的客戶減費(fèi)讓利活動(dòng)，此外還有機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出一系列還款展期、征信修復(fù)等紓困措施，支持客戶輕裝上陣投入復(fù)工復(fù)產(chǎn)中……

加大消費(fèi)信貸投放

當(dāng)前疫情形勢(shì)下，如何支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其在加大消費(fèi)信貸投放，全力促進(jìn)消費(fèi)復(fù)蘇方面，做好復(fù)工復(fù)產(chǎn)的金融支持保障，是多家持牌消金共同思考的問(wèn)題，但怎么推?如何放?各家機(jī)構(gòu)方式又有不同。

中銀消金相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴了北京商報(bào)記者實(shí)踐路徑，其目前重點(diǎn)是推動(dòng)線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，瞄準(zhǔn)人群為廣大消費(fèi)者和個(gè)體工商戶等群體。一方面，穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)品優(yōu)化和開(kāi)放獲客，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加大信貸投放規(guī)模;另一方面，也會(huì)圍繞外部市場(chǎng)形勢(shì)，加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)的合作，加大消費(fèi)類信貸投放力度，提高客戶消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋面。

招聯(lián)消金也有相應(yīng)舉措。該公司人員告訴北京商報(bào)記者，為了有效應(yīng)對(duì)疫情影響，招聯(lián)消金專門發(fā)起 “微光計(jì)劃”，向累計(jì)500萬(wàn)信用良好的復(fù)工大軍，提供提額、借款降息等多重優(yōu)惠和專項(xiàng)貸款，幫助其緩解疫情壓力，改善生活質(zhì)量，助力復(fù)工和消費(fèi)復(fù)蘇。

今年3月以來(lái)，全國(guó)疫情多點(diǎn)散發(fā)，招聯(lián)消金前述人員告訴北京商報(bào)記者，作為一家線上運(yùn)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，也在嘗試借助遠(yuǎn)程辦公模式，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了線下辦公到遠(yuǎn)程作業(yè)的“無(wú)縫對(duì)接”，確保員工健康安全的同時(shí)，保障了客戶服務(wù)的“不斷線”。

事實(shí)上，通過(guò)線上作業(yè)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)不斷線，這也是多家消金機(jī)構(gòu)都在努力的方向。6月14日，興業(yè)消費(fèi)金融同樣向北京商報(bào)記者介紹，為確保金融服務(wù)不中斷，在應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)疫情防控、極端天氣等特殊情況上，公司已經(jīng)充分利用好數(shù)字化工具、遠(yuǎn)程辦公、視頻核訪等科技手段，及時(shí)優(yōu)化服務(wù)方式，確保疫情期間能提供不間斷的金融支持。特別是上海、泉州等受疫情影響的地區(qū)，也發(fā)動(dòng)了一線客戶經(jīng)理通過(guò)線上視頻展業(yè)方式，為客戶提供金融服務(wù)。

“疫情推動(dòng)下，大眾的消費(fèi)習(xí)慣和生活習(xí)慣更加適應(yīng)線上化，并有可能帶來(lái)質(zhì)的變化。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程評(píng)價(jià)道，在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中，未來(lái)數(shù)字化和線上化業(yè)務(wù)面臨更大的發(fā)展機(jī)遇，技術(shù)實(shí)力和風(fēng)控能力強(qiáng)的公司會(huì)脫穎而出。整體上，疫情也會(huì)加速行業(yè)內(nèi)部公司的優(yōu)勝劣汰。

常態(tài)化減費(fèi)讓利

除了加大消費(fèi)信貸投放外，如何響應(yīng)政策做好減費(fèi)讓利，是更多消金機(jī)構(gòu)在推進(jìn)的重點(diǎn)。

北京商報(bào)記者在采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，截至目前，已經(jīng)有招聯(lián)消金、中銀消金、螞蟻消金、馬上消金、興業(yè)消金、中信消金、小米消金等多家消金公司推出了一系列減費(fèi)讓利舉措，包括針對(duì)受疫情影響還款遇到困難的用戶提供延期免息補(bǔ)貼、暫停催收等，也有機(jī)構(gòu)通過(guò)利息折扣券、還款抵扣券、紅包、臨時(shí)價(jià)格優(yōu)惠等方式，開(kāi)展常態(tài)化的客戶減費(fèi)讓利活動(dòng)。

可以通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)感受下消金機(jī)構(gòu)的誠(chéng)意。6月14日，螞蟻消金向北京商報(bào)記者介紹，2020年上半年，花唄已為超過(guò)30萬(wàn)受疫情影響的中小攤主、低收入人群以及醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行了延期還款和免息，累計(jì)免掉了數(shù)千萬(wàn)元;馬上消金則告知，自2021年至今，已為受疫情影響出現(xiàn)困難的用戶減免息費(fèi)4.77億元，促進(jìn)的商品及服務(wù)交易涵蓋家居、裝修、數(shù)碼等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域;小米消金也透露，延期減免方案上，截至5月底已累計(jì)為23位用戶進(jìn)行降息減息，共計(jì)減免20余萬(wàn)元，另在調(diào)整訴訟策略上，截至6月10日共計(jì)調(diào)解結(jié)案18例，涉及18名用戶219.44萬(wàn)元債權(quán);此外中信消金也提到，針對(duì)多個(gè)管控區(qū)用戶制定延期還款、息費(fèi)減免、征信保護(hù)等系列措施，已幫助百余名用戶緩解燃眉之急。

“受疫情影響，依賴于線下教育、旅游、醫(yī)美、裝修等消費(fèi)場(chǎng)景在疫情期間會(huì)受到較大沖擊，實(shí)際上對(duì)消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)和客戶還款能力都產(chǎn)生較大影響。”于百程告訴北京商報(bào)記者，消費(fèi)金融的部分借款人客群面臨償債能力下降的情況，消費(fèi)金融公司采取適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠應(yīng)對(duì)措施，給有壓力的借款人以緩沖，一方面是社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，另一方面也是在維持借款人的黏性，更利于長(zhǎng)久的客戶積累。

在他看來(lái)，消費(fèi)金融公司應(yīng)該根據(jù)借款人客群的情況、資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)，調(diào)整風(fēng)控和催款策略，做出平衡性安排。

如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制

不過(guò)，北京商報(bào)記者在采訪過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，對(duì)消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，要走穩(wěn)“讓利”“盈利”平衡木并不容易，最大的挑戰(zhàn)或是，如何在讓利的過(guò)程中做好風(fēng)險(xiǎn)管控。

正如中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天所說(shuō)，從當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境看，一方面是潛在優(yōu)質(zhì)客戶的有效需求不足，另一方面是進(jìn)入賽道的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在這種情況下，擴(kuò)大消費(fèi)信貸投放，要么是面向優(yōu)質(zhì)客群降低定價(jià)(該人群一般具有銀行等更多低成本渠道選擇，獲客成本較高，且在多頭授信情況下一旦出現(xiàn)資金鏈問(wèn)題，會(huì)首先逾期在消金、小貸機(jī)構(gòu)的貸款而非銀行貸款)，要么是下沉到更多相對(duì)次級(jí)的人群(該人群的基礎(chǔ)信用信息不足，偽冒、欺詐及信用風(fēng)險(xiǎn)較高)，而這均對(duì)消金機(jī)構(gòu)的獲客和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提出更高要求。

“因此，部分消金機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中既要依靠廣泛宣傳進(jìn)行‘鋪面’、吸引更多群體關(guān)注，又在審貸環(huán)節(jié)高度審慎、并未將其宣傳的種種實(shí)惠覆蓋至各類人群，從而引發(fā)用戶在流程體驗(yàn)上的各類問(wèn)題。”金天一語(yǔ)中的。

事實(shí)上，近幾日北京商報(bào)記者也接到一些消金用戶反饋，雖然不少機(jī)構(gòu)推出減費(fèi)讓利、延期還款等政策，但在實(shí)際操作中還是困難重重，例如不受理、評(píng)估慢等，“最后都逾期了也等不來(lái)一個(gè)答復(fù)”。

對(duì)此，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，一定程度上可以看出消金機(jī)構(gòu)也會(huì)面臨如何平衡讓利與守住風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。機(jī)構(gòu)一方面需要借助線上科技、線下調(diào)研等手段切實(shí)了解中小微主體存在的實(shí)際困難，為擁有實(shí)際經(jīng)營(yíng)行為的相應(yīng)主體“精準(zhǔn)滴灌”，但另一方面也需要注意相關(guān)規(guī)則的制定與主體資質(zhì)的識(shí)別，避免被別有用心之人鉆空子。

在蘇筱芮看來(lái)，后續(xù)消金機(jī)構(gòu)在金融紓困上要改進(jìn)多個(gè)方向，一是主動(dòng)設(shè)計(jì)并告知相應(yīng)的紓困服務(wù)及產(chǎn)品;二是盡量采取線上化模式，在符合疫情防控要求的同時(shí)，使得群眾“少跑路”;三是暢通溝通、投訴機(jī)制，總結(jié)提煉紓困工作中存在的共性及高頻問(wèn)題，及時(shí)、高效地改進(jìn)與處理，從而改善消費(fèi)者體驗(yàn)。

金天則進(jìn)一步指出，要破解此類難題，還是建議相關(guān)機(jī)構(gòu)從場(chǎng)景拓展和經(jīng)營(yíng)出發(fā)，把控有真實(shí)消費(fèi)背景和可靠還款能力的消費(fèi)需求，構(gòu)建自身在垂直領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，繼而可通過(guò)內(nèi)部?jī)?yōu)化實(shí)現(xiàn)降本增效，增強(qiáng)用戶端對(duì)擴(kuò)大信貸投放和減費(fèi)讓利的感知。(記者 劉四紅)