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村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)化解出路何在 儲(chǔ)戶的錢是如何流入河南新財(cái)富集團(tuán)
從今年4月中旬至今，河南多家村鎮(zhèn)銀行“提現(xiàn)難”已經(jīng)發(fā)酵兩個(gè)月之久，相關(guān)部門也已作出了最新回應(yīng)，“部分銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用”。“提現(xiàn)難”的原因也開始逐漸清晰起來。6月19日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分儲(chǔ)戶都是通過銀行自己開發(fā)的小程序或第三方平臺(tái)渠道購入存款產(chǎn)品，也有一些儲(chǔ)戶是通過線下資金掮客渠道購入。存款“失蹤背后，儲(chǔ)戶的錢是如何流入河南新財(cái)富集團(tuán)?存款資金安全如何保障?眾多謎團(tuán)依舊待解。
線上異地開立II類賬戶買入
在攬儲(chǔ)能力方面，村鎮(zhèn)銀行往往與全國(guó)大中型銀行存在著不同量級(jí)的差異，但互聯(lián)網(wǎng)存款橫空出世后，這一差距也被極大地收縮，不少儲(chǔ)戶也正是通過這一方式購買了柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行這4家村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品。
北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中注意到，多名儲(chǔ)戶的經(jīng)歷類似，均是通過第三方渠道購入存款產(chǎn)品，且多為三年期或五年期，年利率在4.8%左右，支持提前支取，支取后當(dāng)年利息變?yōu)榛钇凇?/p>
從購買方式來看，儲(chǔ)戶首先通過第三方平臺(tái)推薦信息了解到相關(guān)產(chǎn)品，后通過第三方平臺(tái)進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)開立II類電子卡賬戶，隨即綁定他行的I類儲(chǔ)蓄卡賬戶。在購買過程中，儲(chǔ)戶需要使用第三方平臺(tái)提供的快捷支付方式將存入的資金從綁定的他行I類賬戶轉(zhuǎn)入開通的II類村鎮(zhèn)銀行電子賬戶，然后通過II類電子賬戶存入資金，利息到賬后再將資金從II類電子賬戶提現(xiàn)至綁定的I類儲(chǔ)蓄卡賬戶。
不過，在2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，規(guī)定“商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)”。非自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)渠道受限也就意味著，此前銀行廣泛依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行“拉存款”的方式被正式叫停。受訪儲(chǔ)戶告知，在第三方平臺(tái)無法購買存款產(chǎn)品之后，有村鎮(zhèn)銀行在派發(fā)利息的過程中通過短信告知儲(chǔ)戶，可在銀行的微信小程序上繼續(xù)購買存款，部分儲(chǔ)戶又選擇此類方式繼續(xù)進(jìn)行買入操作。
而在今年4月，集中爆發(fā)了相關(guān)銀行存款無法提現(xiàn)的情況。針對(duì)個(gè)別村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人6月18日表示，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。
根據(jù)多位儲(chǔ)戶向北京商報(bào)記者提供的支付業(yè)務(wù)回單，其存入資金的收款方名稱均為涉事村鎮(zhèn)銀行。
線上交易系統(tǒng)被操控和利用是否會(huì)對(duì)儲(chǔ)戶帶來影響?北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅分析稱，非客戶原因造成的損失應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，涉事銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用后，儲(chǔ)戶存款被非法轉(zhuǎn)出，儲(chǔ)戶存款無法取現(xiàn)，涉事銀行也無力賠付。涉事銀行均投保了存款保險(xiǎn)，因此，如儲(chǔ)戶在涉事銀行存款低于50萬元，且涉事銀行出現(xiàn)“被接管”或“破產(chǎn)”的情形，則可請(qǐng)求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)全額進(jìn)行償付;如儲(chǔ)戶在涉事銀行存款超過50萬元，則超出部分將根據(jù)銀行破產(chǎn)清算的結(jié)果按比例受償。
談及儲(chǔ)戶資金安全問題，一位第三方平臺(tái)相關(guān)人士回應(yīng)北京商報(bào)記者，第三方平臺(tái)上架的村鎮(zhèn)銀行存款產(chǎn)品都是屬于引流合作，所有用戶的資金是從其名下的銀行卡存入至村鎮(zhèn)銀行，第三方平臺(tái)不接觸用戶資金，平臺(tái)也從未對(duì)儲(chǔ)戶購買的存款產(chǎn)品進(jìn)行額外補(bǔ)貼?！锻ㄖ钒l(fā)布后，平臺(tái)已按通知要求下架了所有存款產(chǎn)品，并配合銀行穩(wěn)妥有序化解存量。
線下掮客多級(jí)分銷貼息拉存款
在河南村鎮(zhèn)銀行存款案件背后，除了線上渠道購入產(chǎn)品這一方式之外，還有一類為線下通過“陽光貼息”購入，貼息在行業(yè)中并不是一個(gè)秘密，主要就是由掮客“出頭”替銀行攬客拉人，幫銀行彌補(bǔ)存款缺口。
“此次案件的背后是多級(jí)分銷的貼息存款問題。”一位知情人士透露稱，“一筆貼息可能由幾個(gè)掮客來做，層數(shù)不同拿到的利潤(rùn)不同，基本上都是50天結(jié)算一次，利率在4.5%-10%左右。”
貼息存款的流程一般為，有大額閑置資金的儲(chǔ)戶需要先去村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)開立一類賬戶，或者通過微信小程序開立二類賬戶，確保大額資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出操作。假如存入100萬元，存入時(shí)間為50天，那么掮客會(huì)先向儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)入約定好的50天利息，等待存款產(chǎn)品到期后再將錢全部取出。
通過掮客吸收公眾資金這一點(diǎn)也被監(jiān)管證實(shí)。5月20日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在新聞通氣會(huì)上表示，這幾家村鎮(zhèn)銀行的大股東河南新財(cái)富集團(tuán)利用第三方平臺(tái)或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機(jī)關(guān)正在偵查。
此類貼息存款業(yè)務(wù)存在哪些法律風(fēng)險(xiǎn)?儲(chǔ)戶的權(quán)益應(yīng)如何受到保障?在王德悅看來，銀保監(jiān)會(huì)、央行于2018年6月8日發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。因此，銀行支付貼息攬儲(chǔ)是央行及銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)明令禁止的違規(guī)行為。涉事銀行在攬儲(chǔ)過程中存在違規(guī)行為，但相應(yīng)違規(guī)行為不影響儲(chǔ)戶與涉事銀行之間儲(chǔ)蓄存款合同的有效性，具體司法實(shí)踐中也可能對(duì)于收取額外貼息的儲(chǔ)戶所收受的貼息進(jìn)行扣減或追回。
“還有一類補(bǔ)貼方式為7天通知存款貼息。”一位儲(chǔ)戶介紹稱，“大多數(shù)銀行的7天通知存款利率為1.1%，這些村鎮(zhèn)銀行貼息后的存款利率為1.85%，比其他銀行推出的存款產(chǎn)品高很多。”
“當(dāng)銀行貼息攬儲(chǔ)明顯高于市場(chǎng)平均利率時(shí)，儲(chǔ)戶應(yīng)當(dāng)提高警惕，理性區(qū)分是存款還是理財(cái)。個(gè)人投資者在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分了解其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，綜合考量自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、產(chǎn)品合規(guī)性、金融機(jī)構(gòu)規(guī)模及信用等多種因素，選擇符合自身需求的金融產(chǎn)品。”王德悅說道。
村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)化解出路何在
近年來，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行受各種因素影響，風(fēng)險(xiǎn)水平有所上升，相關(guān)問題較為突出，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。
在此次河南村鎮(zhèn)銀行案件中，多處可見河南新財(cái)富集團(tuán)的身影。根據(jù)許昌警方6月18日發(fā)布的警情通報(bào)顯示，4月19日，許昌市公安機(jī)關(guān)依法對(duì)河南新財(cái)富集團(tuán)涉嫌重大犯罪立案?jìng)刹椤，F(xiàn)初步查明，2011年以來，以該公司實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進(jìn)展，公安機(jī)關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。
據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，河南新財(cái)富集團(tuán)成立于2011年7月，注冊(cè)資本1.16億元人民幣，法定代表人余澤峰，經(jīng)營(yíng)范圍為對(duì)實(shí)業(yè)投資、企業(yè)投資與管理，由余澤峰、林恒森共同持股。今年2月10日，該公司已核準(zhǔn)注銷，公示系統(tǒng)顯示登記機(jī)關(guān)為河南省市場(chǎng)監(jiān)督管理局，注銷原因顯示為“其他原因”。
在光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來，近期河南村鎮(zhèn)銀行暴露出的違規(guī)違法行為，屬于少數(shù)個(gè)別小銀行“極端”情況，但也反映出少數(shù)中小銀行的一些共性問題，股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，內(nèi)部治理不完善。個(gè)別股東違法行為嚴(yán)重干擾部分中小銀行正常經(jīng)營(yíng)，損害了投資者和儲(chǔ)戶的合法權(quán)益，為國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)穩(wěn)定埋下隱患。
“近年來，監(jiān)管已經(jīng)在加大股東穿透管理力度，相關(guān)制度建設(shè)和執(zhí)行也在持續(xù)推進(jìn)中，已補(bǔ)上了不少制度漏洞，河南村鎮(zhèn)銀行存款案件的教訓(xùn)無疑會(huì)大大加速這一進(jìn)程的推進(jìn)。”金樂函數(shù)分析師廖鶴凱指出，未來村鎮(zhèn)銀行要把風(fēng)險(xiǎn)管控放到最重要的位置，壓實(shí)銀行管理層職責(zé)，監(jiān)事會(huì)提升監(jiān)督職能，強(qiáng)化監(jiān)督效果，定期公開監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)的問題并跟進(jìn)整改，提升銀行法人治理水平，避免內(nèi)部人控制、外部人干預(yù)、股東掏空銀行的事情發(fā)生。
廖鶴凱進(jìn)一步建議，上級(jí)主管部門定期、不定期地走訪核查業(yè)務(wù)真實(shí)情況，與內(nèi)部監(jiān)督情況比對(duì)及時(shí)監(jiān)督整改，定期向社會(huì)公眾公開，提升村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行透明度和信息披露規(guī)范性。完善內(nèi)部人舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，建立一套完整的保護(hù)舉報(bào)人、獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)人的制度，讓金融機(jī)構(gòu)的違法行為無處遁形。
王德悅進(jìn)一步指出，儲(chǔ)戶在存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇有存款保險(xiǎn)的銀行，不要將所有的雞蛋放到一個(gè)籃子中，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。
