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北京多家銀行下調消費貸利率 年化利率最低3.85%
在“加大信貸資金投放力度”的監(jiān)管要求下，銀行已將消費貸業(yè)務作為重點推薦的對象。6月28日，北京商報記者調查發(fā)現(xiàn)，當前北京地區(qū)已有多家銀行對消費貸業(yè)務利率進行了下調，個人辦理消費貸業(yè)務年化利率最低可以做到4.05%，“拼團”申請的年化利率最低可以做到3.85%。亦有銀行人士向北京商報記者透露，下半年將繼續(xù)以較低的利率加大個人經營性抵押貸款的推廣力度，并根據疫情形勢的發(fā)展對特定人群繼續(xù)執(zhí)行“應延盡延”政策。
北京部分銀行下調消費貸利率
隨著復工復產節(jié)奏的逐步恢復，前期被抑制的消費需求正在逐步釋放，6月28日，北京商報記者調查發(fā)現(xiàn)，當前，北京地區(qū)部分銀行均推出了消費貸業(yè)務讓利活動，通過下調利率攬客。
“當前個人辦理我行消費貸業(yè)務年化利率最低可以做到4.35%，比去年的4.75%下調了不少，已經很低了。”一家股份制銀行客戶經理介紹稱，“不過走‘團購’最低可以做到3.85%。”
“拼團”貸款屬于銀行促銷的一種手段，上述股份制銀行客戶經理表示，“‘拼團’也不是每個客戶都可以參與，只針對資質比較好的企業(yè)，例如國企或央企等壟斷行業(yè)，10人團為一組，年化利率可以做到3.85%”。
無獨有偶，國有銀行也“降價”搶奪客源。一家國有大行信貸部門經理提到，“現(xiàn)在我行針對新客戶消費貸業(yè)務利率最低可以做到4.05%，一般的普通客戶利率在4.35%左右，相較之前都有所下調”。
為何部分銀行下調消費貸業(yè)務利率?在光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華看來，從大環(huán)境看，為應對經濟下行壓力，國內加大宏觀政策逆周期調節(jié)力度，財政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。隨著國內疫情受控、穩(wěn)增長政策效果逐步顯現(xiàn)，消費需求快速回暖，部分銀行也希望通過加大折扣更多獲客、拓展業(yè)務。
產業(yè)經濟資深研究人士王劍輝指出，近幾年來，銀行在實體經濟整個受疫情影響的情況下，資金使用渠道暫時受阻，拓展投資、發(fā)展業(yè)務各方面受到一定限制。為了拓展客源，所以銀行便朝著消費貸業(yè)務這個方向發(fā)力，在消費貸業(yè)務層面，拓展市場份額的主要方式就是價格競爭，通過低利率來吸引客戶。
不過也有銀行未參與消費貸類產品降價促銷模式。一家股份制銀行客戶經理告訴北京商報記者，“行內消費貸業(yè)務利率最低可以做到4.8%，目前沒有接到下調通知”。另一家銀行信貸部門人士也直言，“現(xiàn)在行內消費貸業(yè)務利率基本都在4.8%左右，沒有變化”。
申請超低利率僅適合部分人群
和純信用貸不同，通常情況下，消費貸業(yè)務申請的額度較大，貸款時間較長，除了較為常規(guī)的需要提交抵押物、戶口簿、身份證、收入證明、貸款申請書等，有部分銀行還要求客戶在本行有存款證明、代發(fā)工資等相關業(yè)務。
“現(xiàn)在個人申請消費貸業(yè)務額度大概審批金額在50萬元以內，但需要北京地區(qū)的房產做抵押物，最早我行還有可以線上申請不需要抵押物的純消費貸業(yè)務，但現(xiàn)在這種產品已經下架了。北京地區(qū)想要辦理的客戶必須要抵押本地房產，要是所需的金額不高，還是建議辦理大額信用卡用于日常消費。”一家股份制銀行支行信貸經理說道。
“申請我行的消費貸業(yè)務雖然不用抵押物，但客戶需要提供北京市有房產的證明，銀行需要審核。”另一家銀行信貸經理說道。
在調查過程中，北京商報記者也根據多位客戶經理的指引進行了消費貸申請操作，但均未通過申請。未通過的原因主要有兩種，一種為不是該行代發(fā)工資的客戶，另一種為未在相關銀行辦理過信用卡、存款等業(yè)務。“建議您可以先辦理我行信用卡，用一段時間就會有消費貸審批額度了。”一位國有大行信貸部門人士說道。
“對于消費者而言，消費貸業(yè)務利率較此前明顯降低，能有效降低消費者利息負擔，同時考慮到全球利率中樞抬升，目前申請消費貸業(yè)務應該屬于較為有利階段。”周茂華建議稱，但消費者也需要避免違規(guī)使用資金及過度負債的風險。
王劍輝也提到，對于消費者來說，沒有必要因為利率下降就加大消費，還是應該本著理性消費的需要，將消費貸業(yè)務作為輔助來實現(xiàn)當期消費的需求。
加大投放同時做好風險管控
今年以來，監(jiān)管多次提到“加大對商業(yè)銀行信貸投放力度”，在監(jiān)管的要求下，已有不少銀行對下半年信貸投放計劃進行了調整。在采訪過程中，有銀行人士向北京商報記者透露，下半年會繼續(xù)將個人經營性抵押貸款的利率進行下調。
一位總部在南方地區(qū)的股份制銀行北京分行相關負責人表示，“北京分行個人貸款方面，從總行下達的個貸規(guī)模增量指標來看，2022年指標較2021年提升了25%，體現(xiàn)出銀行支持北京地區(qū)實體經濟的積極態(tài)度。貸款利率方面，2022年以來我行北京分行個人經營性貸款利率呈下降趨勢，截至2022年6月26日，個人經營性貸款對客平均年利率為4.52%，較年初下降0.19%”。
“支持實體經濟、讓利于民是我行北京分行今年個人貸款業(yè)務的工作重點，下半年北京分行將繼續(xù)以較低的利率加大個人經營性抵押貸款的推廣力度，并根據疫情形勢的發(fā)展，對特定人群繼續(xù)執(zhí)行‘應延盡延’政策。”上述股份制銀行北京分行相關負責人說道。
正如周茂華所言，除了消費貸業(yè)務未來銀行還可以重點發(fā)力小微企業(yè)、民營企業(yè)，綠色經濟、制造業(yè)重點新興領域、長租房租賃市場，加大水利等基礎設施項目信貸支持。
隨著疫情防控成效進一步穩(wěn)固，經濟秩序逐步恢復，在客戶數(shù)量和業(yè)務規(guī)模不斷攀升的同時，銀行也需要嚴防資產質量承壓。“新市場環(huán)境下，銀行需要進一步完善內部治理，完善業(yè)務流程，壓實主體責任，加強貸前、貸中和貸后管理;引入數(shù)字信息化技術，提升風控和經營能力等。”周茂華說道。
在王劍輝看來，除消費貸業(yè)務之外，銀行在零售層面還可以加大醫(yī)療、教育等形式貸款業(yè)務的開發(fā)力度，一方面做到客戶多元化，另一方面，開發(fā)一些擔保類或者是信用增強類的產品和服務，在一定程度上規(guī)避銀行自身面臨的風險敞口。(記者 宋亦桐)
