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連續(xù)的降息下，大額存單的利率也隨之下調(diào)。近日，部分銀行2至3年期大額存單年利率已經(jīng)下調(diào)至3%左右，但“一單難求”現(xiàn)象并未得到緩解。目前3年期的大額存單數(shù)量最多，占比過半。其中城商行、農(nóng)商行的大額存單年化利率要高于國(guó)有大行和股份行。多位市場(chǎng)人士認(rèn)為，未來在商業(yè)銀行加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度、貸款利率持續(xù)下行的背景下，銀行存貸利差空間將進(jìn)一步壓縮，大額存單的利率可能會(huì)進(jìn)一步向下。

11月大額存單數(shù)量下降

(資料圖片僅供參考)

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，2022年11月大額存單發(fā)行數(shù)量為389只，環(huán)比下降13.36%，同比下降3.23%。從今年大額存單發(fā)行數(shù)量來看，1月份最多，每個(gè)季度最后一個(gè)月也會(huì)相對(duì)較多，其它月份發(fā)行數(shù)量較少，12月大額存單發(fā)行數(shù)量可能會(huì)略高于11月，但增幅不會(huì)太大。

從大額存單期限分布來看，11月份發(fā)行的大額存單中，1個(gè)月期發(fā)行數(shù)量占比10.54%，3個(gè)月期占比7.2%，6個(gè)月期占比8.23%，9個(gè)月期占比0.26%，1年期占比10.28%，2年期占比8.23%，3年期占比51.16%，5年期占比4.11%。

今年以來，大額存單1年、5年期發(fā)行數(shù)量占比明顯下降，3年期發(fā)行數(shù)量占比則大幅提升。對(duì)零售儲(chǔ)戶來說，在利率下行期，購買長(zhǎng)期存款可以鎖定目前相對(duì)較高的利率，3年期利率優(yōu)勢(shì)明顯，而很多銀行尤其是大中型銀行發(fā)行的5年期大額存單很少，近期基本沒有新發(fā)5年期大額存單。

2022年11月發(fā)行的大額存單3個(gè)月期平均利率為1.795%，6個(gè)月期平均利率為2%，1年期平均利率為2.196%，2年期平均利率為2.736%，3年期平均利率為3.296%，5年期平均利率為3.441%。

和上個(gè)月相比，大額存單3個(gè)月、6個(gè)月、2年期平均利率環(huán)比上漲，漲幅分別為2.3BP、2.3BP、1.5BP；1年、3年、5年期平均利率環(huán)比下跌，跌幅分別為2.9BP、0.2BP、11.2BP。近幾個(gè)月，5年期大額存單利率降幅較大。

從不同類型發(fā)行機(jī)構(gòu)來看，國(guó)有銀行大額存單各期限平均利率仍然墊底，甚至要低于外資銀行；股份制銀行大額存單利率也偏低，整體高于國(guó)有銀行；城商行、農(nóng)商行大額存單整體利率較高。外資銀行大額存單整體利率較低，但要高于國(guó)有銀行，2年、3年期平均利率高于股份制銀行。

從利率調(diào)整情況來看，國(guó)有銀行6個(gè)月、1年期平均利率環(huán)比上漲，其它期限持平；股份制銀行2年、3年期平均利率環(huán)比上漲，其它期限下跌；城商行3個(gè)月、6個(gè)月、2年期平均利率環(huán)比上漲，其它期限下跌；農(nóng)商行各期限平均利率均環(huán)比下跌；外資銀行各期限平均利率均環(huán)比上漲。

而根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年第三季度，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行大額存單11561期，發(fā)行總量為2.7萬億元，同比增加3013億元。前三個(gè)季度大額存單發(fā)行總量為10.2萬億元，同比增長(zhǎng)18.6%。

從各季度大額存單發(fā)行情況來看，一季度、二季度、三季度發(fā)行量分別為4.5億元、3億元、2.7億元。元旦、春節(jié)前后是銀行的攬儲(chǔ)高峰期，所以一季度大額存單發(fā)行量比較大，四季度部分銀行大額存單發(fā)行額度吃緊，發(fā)行量可能會(huì)有所減少，但也有銀行年末面臨資金壓力，攬儲(chǔ)力度加大，大額存單發(fā)行量或許會(huì)增長(zhǎng)，但整體來看，四季度發(fā)行量和三季度相比不會(huì)變動(dòng)太大。

上市公司也青睞大額存單

今年以來，大額存單各期限利率下跌趨勢(shì)較為明顯，尤其是5年期利率降幅較大，全國(guó)性銀行基本已經(jīng)停發(fā)5年期大額存單，3年期也不多，可見銀行在持續(xù)壓降大額存單成本。相對(duì)來看，普通定存利率下降趨勢(shì)就沒有這么明顯，短期利率甚至持續(xù)走高，不過普通定存利率本來就偏低，短期利率更低，所以整體來看大額存單利率在下降，但投資者對(duì)大額存單的購買熱情卻不減反升，尤其是長(zhǎng)期大額存單，部分銀行額度吃緊，部分期限甚至存在售罄的情況，需要投資者搶購。但整體來看，大部分銀行大額存單額度充足，還沒到搶購的地步。

今年投資者之所以熱衷于購買大額存單，與經(jīng)濟(jì)環(huán)境有較大關(guān)系。近兩年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力較大，“打工人”的收入增長(zhǎng)情況不容樂觀，房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，投資房產(chǎn)更加謹(jǐn)慎，今年股市也比較低迷，理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌、向凈值化轉(zhuǎn)型之后，部分產(chǎn)品收益波動(dòng)較大，投資業(yè)績(jī)整體不太理想。在這種環(huán)境之下，“打工人”投資風(fēng)格趨于保守，盡管大額存單利率持續(xù)走低，但是保本、安全性高，仍然受到投資者青睞。在利率下行期，購買長(zhǎng)期大額存單，還可以提前鎖定當(dāng)前相對(duì)較高的利率。

不僅“打工人”青睞大額存單，上市公司也對(duì)其頗為關(guān)注。近日有投資者向白云山提問，表示發(fā)現(xiàn)公司現(xiàn)金類流量表科目“投資支付的現(xiàn)金”在前三季度達(dá)到52.26億元，并咨詢?cè)摤F(xiàn)金的用途具體有哪些？白云山回答表示，公司2022年前三季度投資支付的現(xiàn)金主要是購買銀行定期存款、銀行大額存單等。

廣汽集團(tuán)也公告，近日，公司使用部分暫時(shí)閑置募集資金11.9億元購買了銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單。

大額存單不但是閑錢理財(cái)?shù)囊环N方式，甚至也會(huì)影響上市公司的業(yè)績(jī)。10月末，仁和藥業(yè)發(fā)布2022年三季度報(bào)告，公告顯示，2022年前三季度營(yíng)業(yè)收入為38.5億元，比上年同期增長(zhǎng)5.09%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為4.6億元，比上年同期下滑13%。原因之一是因?yàn)楸酒诖箢~存單較去年同期少，利息收入少。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，隨著中長(zhǎng)期大額存單利率的降低，會(huì)使得銀行增強(qiáng)對(duì)這部分大額存單定價(jià)和發(fā)行數(shù)量的控制?！拔磥恚y行需要使用新的金融產(chǎn)品來滿足這部分追逐高收益低風(fēng)險(xiǎn)客戶的多元化需求，這將重新考驗(yàn)銀行的客戶黏性。因此，銀行需要重視并加強(qiáng)對(duì)這方面能力的建設(shè)。”